Упрощенная HTML-версия
БДМ:
Какие виды кредитов чаще
всего пополняют общий уровень
просрочки?
В подавляющем большинстве это не-
обеспеченные потребительские кре-
диты — кредиты в магазинах бытовой
техники, кредиты наличными на лю-
бые цели в отделениях банков, кредиты
по картам. В последнее время всё боль-
ше просрочки допускается по займам
в микрофинансовых организациях.
БДМ:
Какова картина по возрасту
передаваемой коллекторам просроч-
ки — это в основном «свежие» долги
«90+» или более старые грехи?
Когда коллекторские агентства толь-
ко начали появляться в России, а это
было в 2004 году, им приходилось
в основном работать со старыми дол-
гами: до этого ведь банкам попросту
некуда было передавать просрочку.
Но в течение примерно трёх лет ста-
рые завалы разгребли и передаваемый
агентствам долг заметно «помолодел».
В этом плане многое зависит и от
кредитной политики банка. Пионеры
рынка потребительского кредитования,
начавшие осваивать этот сегмент в кон-
це 1990-х, вынуждены были организо-
вывать качественные внутренние служ-
бывзыскания—уних другоговыходане
было. Имногие из этих «старых» специ-
ализированных розничных банков про-
должают по привычке рассчитывать на
собственные силы. Авот игрокииз кате-
гории иностранных стартапов, появив-
шиеся на рынке в последние несколько
лет, почти сразу передают «свежую»
просрочку: за рубежом работа с внеш-
ними агентствами— традиционна.
В целом в 2014 году тенденция про-
дажи «свежих» долгов продолжилась.
Так, объём продаваемой задолженности
сроком до трёх лет снизился на 17%, до
57%, посравнениюспредыдущимгодом.
БДМ:
По вашим оценкам, какую долю
просрочки банки передают внешним
агентствам, а сколько оставляют себе?
Какое-то время, обычно в течение
двух–трёх недель, службы банка ра-
ботают чаще сами, поскольку всё-таки
не хотят терять клиента, — мало ли,
забылся, уехал. Сегмент адекватных
заёмщиков, с которыми можно ра-
ботать, банки, как правило, в итоге
оставляют себе. Тех, кого по проше-
ствии времени относят к категории
безнадёжных, —передают на внешнее
взыскание. Но с такими должника-
ми, с которыми уже работали, потом
сложнее общаться.
В целом же уже после 90-го дня
просрочки от 60 до 80% долга переда-
ётся в агентства.
БДМ:
С ростом просрочки и её пере-
дачей внешним агентствам измени-
лись ли цены за «плохие» долги?
В целом они снизились: цена покуп-
ки на рынке цессии упала в среднем
с 2,7% от суммы основного долга
в 2013 году до 1,55% в 2014-м. Один
из факторов — рост предложения.
Но основной фактор — рост затрат
самих коллекторов. Например, опера-
торы сотовой связи в прошлом году
в 10 раз увеличили стоимость массо-
вых СМС-рассылок. Притом что в ра-
боте у крупной коллекторской компа-
нии может ежемесячно находиться до
одного миллиона должников, можно
представить, насколько подорожал
этот инструмент работы.
И потом цена ведь определяет-
ся и исходя из шансов на взыскание
долга. А в прошлом году дисциплина
должников существенно ухудшилась.
Так, в среднем только с 25% заёмщи-
ков коллекторам удаётся выйти на
связь. И лишь 0,18% должников, до
которых удалось дозвониться, с пер-
вого контакта пообещали возобно-
вить выплаты по долгу: по сравнению
с 2013 годом этот показатель ухуд-
шился вдвое.
Прежде чем определить цену пере-
дачи по цессии, аналитики компаний
очень подробно анализируют вероят-
ность возврата по каждому портфелю,
на основе ретроспективных аналогий
моделируют матрицы.
В принципе у банка есть выбор.
Передать портфель проблемных дол-
гов в цессию, получить, берём среднее
значение, 1,55% кэша — и при этом
одномоментно расчистить баланс
и забыть об этой «дырке». А можно пе-
редать агентству для взыскания: тогда
процесс растянется на год-полтора,
но вполне вероятно за этот портфель
можно будет выручить больше денег.
Иногда в целях секьюритизации
банки продают работающие портфе-
ли, в основном — ипотечные. Тогда
цена портфеля определяется практи-
чески без дисконта.
БДМ:
Вот вы рассказываете о мат-
рицах, о серьёзном анализе. А на
практике приходят крепкие ребята
с битами и начинают выносить из
дома носильные вещи, забирают
в заложники кота…
Ну, это мифы и стереотипы. Что греха
таить, отрасль такая, что особой люб-
ви к ней никто не испытывает. Коллек-
тор вроде зубного врача: перспектива
встречи с ним повышает нервозность,
а идти всё равно надо.
В далёком прошлом, возмож-
но, какие-то более жёсткие методы
взыскания и использовались, в про-
фессию действительно приходили
случайные люди. Но сейчас рынок
становится цивилизованным. Уже тот
факт, что в последние годы на рынок
не выходят новые структуры, свиде-
тельствует о том, что современный
коллекторский бизнес не является сег-
ментом, где можно без особого труда
заработать свою комиссию.
Бизнес по взысканию — это техно-
логичный бизнес конвейерного типа,
неотъемлемое продолжение кредит-
ного цикла. Современные коллекто-
ры — это люди с базовыми знаниями
юриспруденции и экономики. И с без-
условными навыками переговорщи-
ков. Ведь главное в профессии—нала-
дить контакт с должником, помочь ему
разобраться в его непростой финансо-
вой ситуации. Практически выступить
в роли финансового консультанта.
БДМ:
Чем можно реально помочь
должнику, у которого действительно
нет денег, нет дохода, в активе —
единственная квартира?
Суммы задолженности в основном
небольшие — тысячи, десятки тысяч
МАЙ 2015
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
35
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК