Упрощенная HTML-версия
Это только финансово-банковские «кризисы». Не считая
мелких инсультов и инфарктов при реализации требова-
ний «Все на МСФО!» или «Решения Базеля — в жизнь!»
и других «основных законов банковской жизни», которые
нуждаются в правильном прочтении, осмыслении и реали-
зации так, как это придумал разработчик.
И «мельчание базы», и «сворачивание кредитования»
уже было и в истории банковского сектора, и в истории на-
шего банка. История говорит о том, что работать с «круп-
ным клиентом» хорошо, когда «всё хорошо». Это касается
и крупного вкладчика или предприятия, доверившего нам
свои средства, и крупного заёмщика. Затраты на обслу-
живание одного клиента меньше, чем на группу мелких.
Но когда в экономике страны и на финансовом рынке
возникают неопределённости и риски, поведение круп-
ного клиента может похоронить банк. Поэтому внимание
к «мелкому» клиенту-вкладчику или «зарплатнику» долж-
но быть не одноразовым, вызванным «конъюнктурой рын-
ка», а постоянным. Мы работаем большей частью именно
с такими клиентами. И они же являются нашими стабиль-
ными заёмщиками.
«Кризис» — состояние достаточно долгое и устойчи-
вое, но люди продолжают жить. Покупать жильё, автомо-
били, тратить деньги на лечение, отдых и образование…
Всё это осталось. А «быстрокредит» на покупку телефо-
на или второго телевизора мы никогда и не давали. Если
говорить о бизнес-модели, приоритетах массового или
индивидуального направления бизнеса, то можно ска-
зать, что устойчивость даёт опора на множество точек.
Какую-то часть бизнеса формируем своими предложе-
ниями, в какой-то части идём за пожеланиями клиентов.
В том числе пожеланиями большей технологичности ус-
луг. Продавать пакеты страхования или лотерейные биле-
ты пока не планируем. Есть перспективы развития в тра-
диционных банковских нишах.
4
Мы радуемся, когда приходят клиенты с проекта-
ми «невысокой инвестиционной ёмкости». Причём
наши клиенты, не избалованные господдержкой, на по-
мощь не очень-то и рассчитывают. Отношения к госгаран-
тиям и вниманию государства примерно сформулировал
А.С. Грибоедов: «Минуй нас пуще всех печалей и барский
гнев, и барская любовь». Госгарантии, как и господдерж-
ка банков, распределяются точечно, и до наших клиентов
не доходят. Исключение — программа субсидирования
процентных ставок по автокредитам. Неплохую поддерж-
ку заёмщикам даёт возможность использования средств
материнского капитала на оплату задолженности по ипо-
течным кредитам. Пожалуй, это всё, чем мы можем быть
удовлетворены. Для участия в программе субсидирования
процентных ставок по ипотеке наш банк не прошёл по су-
ровым требованиям к уполномоченным банкам.
5
Обязательно всегда нужно вкладывать «в себя».
В здоровье, образование, отдых. И в «себя» как лич-
ность, и «в себя» как организацию. Независимо от кризи-
сов. Если оценить понятие «кризис» как резкое изменение
существующего до сих пор состояния, то мы уже 30 лет
живём в перманентном состоянии кризиса. Кризис стано-
вится средой обитания, поэтому и в таких условиях надо
развиваться. И тут уж от возможностей — материально
или духовно, а если повезёт, то и материально и духовно.
3
В течение 2015 года меняется портрет потребителя ряда банковских услуг. Так,
ограничение предложения ранее привычных программ потребительского кре-
дитования, рост ставок по ним, а также аналогичная ситуация в программах целе-
вого кредитования малого бизнеса стали толчком к развитию программ залогового
кредитования населения (под залог недвижимости). Для банка это предпочтительнее,
чем необеспеченный потреб, поскольку и качество клиента лучше, и есть залог. И для
клиента это плюс, так как и ставка по такому кредиту аналогична ипотечной, то есть
в нынешних условиях рынка вполне актуальная — 14–17%, и кредит получить проще
(не надо формировать бизнес-план, собирать массу отчётных документов по бизнесу).
Депозитный клиент всё более учитывает такие опции по вкладам, как возможность
приходно-расходных операций и регулярное получение процентов.
5
Любой период изменений на рынке—это возможность не только перестройки биз-
нес-модели, но и реализации новых проектов, которые в тихое, спокойное время
было бы порой сложнее осуществить. Сейчас рынок и участники более активно реагиру-
ют на новации, и этим надо положительно пользоваться. Таким образом, сейчас надо не
сворачивать бизнес, а посмотреть на новые возможности на рынке. А они есть.
ПОСМОТРЕТЬ
НА НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Игорь ЖИГУНОВ
Первый заместитель
председателя правления
Банка Жилищного
Финансирования
С анкетой работали
Людмила КОВАЛЕНКО
,
Марина ТАЛЬСКАЯ, Ольга БОЧАРНИКОВА («Финарти»)
46
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
НОЯБРЬ 2015
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ