Упрощенная HTML-версия
сформировала такую ответственность.
Как я уже говорила, спрос на кредиты
в предыдущий кризис упал втрое, а это
значит, что две трети потенциальных
заёмщиков адекватно оценили свои воз-
можности в возникших условиях и ре-
шили подождать. И уж конечно, те 71%
домохозяйств, которые составляют глав-
ный потенциал банковского розничного
кредитования, будут очень серьёзно под-
ходить к заключению договора.
БДМ:
Но ведь обходились же они до сих
пор без кредитов…
Да потому что рынок и не предлагал им
того, что могло их заинтересовать. Спрос
между тем существует, и очень большой.
Прежде всего он связан с улучшением
жилищных условий. Если мы рассмот-
рим ссуды, взятые на основное жильё,
то многие, думаю, удивятся, узнав, что
на ипотеку приходится только 31%, а на
потребительские кредиты — 43%! Ещё
разительнее соотношение при покупке
второго жилья и другой недвижимо-
сти: 27 и 47%. Как правило, такое поло-
жение объясняется тем, что реальные
обстоятельства заёмщиков не вписыва-
ются в жёсткие рамки ипотеки. Не ста-
ну сейчас останавливаться на причинах,
предлагаю принять как данность. Соб-
ственно, так люди и поступили — согла-
сившись решать свои проблемы через
потребительское кредитование, где стои-
мость денег доходит до 40% годовых.
Для сравнения предлагаю рассмо-
треть конкретный пример обеспеченно-
го кредита в 1,2 миллиона рублей (сред-
ний размер ипотеки в регионах) сроком
на 15 лет. Его цена для заёмщика будет
16–18% годовых, а ежемесячные плате-
жи с учётом страховки — около 12 ты-
сяч рублей. Согласитесь, продукт вполне
конкурентоспособен, и с ним спокойно
можно выходить на рынок.
БДМ:
Если, конечно, проблема залога
решится сама собой.
Юридически такой проблемы нет: в за-
коне об ипотеке чётко сказано, что банк
вправе изъять даже единственное жильё,
находящееся в залоге, для покрытия кре-
дита. Другое дело, что не всякий кредит
подпадает под закон об ипотеке. Для это-
го, в частности, квартира должна быть
в уже готовом и сданном доме с оформ-
ленными на неё правами собственности.
А если человек строит дачу или загород-
ный дом (что растягивается, как правило,
на годы), то ипотеку под залог строящей-
ся недвижимости вам не выдадут. Но это
не значит, что нельзя заложить имеющу-
юся квартиру, если она у вас в собствен-
ности, и таким образом вдвое снизить
свою кредитную нагрузку по сравнению
с той, которая возникает при потреби-
тельском кредитовании. К тому же, для
строительства дома сразу и не требуется
вся сумма, больше подходит кредитная
линия, что опять-таки сокращает риски
и затраты. Банки все эти обстоятельства
понимают и подобного рода кредиты вы-
дают. Но — в индивидуальном порядке,
а значит, и себестоимость таких операций
очень высока.
Следует также отметить, что по за-
логовым кредитам возникают сложно-
сти, связанные с длительным процессом
взыскания залогаивысокимиоперацион-
ными затратами. В целом сегодня бизнес-
процессы выдачи, регистрации и взы-
скания в этом сегменте не оптимальны.
Но если этот рынок начнёт развиваться,
то с учётомнакопленногоопыта экспресс-
кредитования быстробудут внедреныно-
вые технологии, сокращающие издержки.
Будут внесены и изменения на законода-
тельном уровне — связанные, например,
с электронными закладными. Такие пере-
мены, помоимоценкам, могут произойти
уже в ближайшие два года.
Уже потому хотя бы, что в развитых
странах, в тех же США, такой рынок —
самый крупный и развитый. Он опира-
ется прежде всего на секьюритизацию
обеспеченных кредитов, что позволяет
банкамполучать дешёвое фондирование
и расширять бизнес. А кроме того, заём-
щикам предлагается широкая палитра
инструментов. Скажем, если вы взяли
кредит в миллион долларов, купили дом
и выплатили $500 тысяч, то выкуплен-
ную половину дома можете использо-
вать в качестве нового залога.
БДМ:
А насколько велик потенциал тако-
го рынка в нашей стране, прежде всего
в плане собственности, которую люди
могут предоставить в качестве залога?
В принципе наши сограждане совсем
немного уступают американцам: если
в США 92% домохозяйств располагают
нефинансовыми активами, то у нас —
88,4%. Основное жильё в собственности
имеют 77,5% отечественных домохо-
зяйств, а другуюнедвижимость—32,3%.
Кроме того, есть ещё автомобили, гара-
жи и другая собственность, которая так-
же может выступать в качестве залога.
Особо хотела бы подчеркнуть, что
стремление улучшить свои жилищные
условия сегодня — бесспорная доми-
нанта в побудительной мотивации рос-
сиян. Конкретные данные, к сожалению,
отсутствуют, поскольку не существу-
ет самого рынка. Но косвенно об этом
можно судить по уже имеющейся стати-
стике: помимо тех, кто воспользовался
ипотекой, ещё на треть больше россиян
решились на гораздо более дорогой без-
залоговый кредит — лишь бы удовлет-
ворить эту свою потребность.
Елена РЕЧКАЛОВА
— один из ведущих банковских экспертов России:
•
топ-менеджер с опытом руководства масштабным бизнесом в крупных отечествен-
ных банках (Retail, SME и корпоративные блоки);
•
организатор вывода на рынок трёх проектов — лидеров розничного бизнеса;
•
член профессиональных объединений независимых и корпоративных директоров;
•
автор и ведущий проектов и публикаций на телевидении, в интернет- и печатных
СМИ;
•
заместитель сопредседателя Комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности;
•
член ревизионной комиссии АО «Международный аэропорт Шереметьево», член
Ревизионной комиссии;
•
советник председателя правления КБ «Интеркоммерц»;
•
в 1999–2009 годах — директор по продажам банка «Первое ОВК», вице-президент
Альфа-Банка, заместитель председателя правления НБ «ТРАСТ», член совета ди-
ректоров VISA CEMEA Management.
ЯНВАРЬ–ФЕВРАЛЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
9
ПОЗИЦИЯ