Упрощенная HTML-версия
ДЛЯ БИЗНЕСА
ВАЖНА СТАБИЛЬНОСТЬ
Константин ГУСЕЕВ
Директор
по управлению рисками,
Touch Bank
1
Дело не в концепции надзора, будь то трёхуровневая модель или какая другая.
Вопрос в том, насколько регулятор способен и готов работать «на упреждение»,
не доводя ситуацию до санации и тем более до отзыва лицензии. Не секрет, что мно-
гие банки, попавшие за последние несколько лет под процедуру санации, чуть ли не
до последнего момента успешно проходили проверки ЦБ — причём это относится
и к небольшим финансовым организациям, и к банкам из Топ-30. Если вместе с из-
менением концепции надзора поменяется подход регулятора и Банк России будет
делать больший акцент не на формальном контроле процедур и нормативов, а на
проактивном предотвращении «несчастных случаев», это пойдёт на пользу всей фи-
нансовой системе.
2
Банковский сектор так или иначе приспособился к существующим правилам
игры. Изменения, пусть даже и в сторону либерализации, потребуют от бан-
ков определённых издержек. Возможно, в перспективе региональные банки в чём-то
выиграют, однако важно понимать, что для бизнеса важна стабильность. Если после
либерализации надзора регулятор в очередной раз передумает и опять что-то поменя-
ет — то лучше и не начинать.
4
Мне как сотруднику розничного банка, работающего в основном в цифровых
каналах, интересно даже не столько «ограничение круга операций», сколько по-
нятие «черта оседлости». Современный розничный клиент — это человек, осущест-
вляющий доступ к своему банку при помощи пластиковой карты, смартфона, планшета
или ноутбука из любой точки не только страны, но и мира. Как можно рассуждать
о какой-то «черте оседлости» при наличии Интернета? Потенциально небольшой ре-
гиональный банк, найдя правильную концепцию и удачно её реализовав, может за счёт
удалённых каналов практически на равных конкурировать с крупными игроками. Если
предстоящие перемены «убьют» такую возможность и искусственно снизят конкурен-
цию — на пользу рынку это явно не пойдёт.
6
Диджитализация — это общий тренд, поэтому рано или поздно к ней придут
практически все банки, причём независимо от инициатив регулятора. Поставим
вопрос по-другому: никто ведь не мешает банкам предлагать небанковские услуги
сейчас — но раз практически никто из банков этого не делает, видимо проблема не
в Банке России, а в чём-то другом. «Финансовый супермаркет» звучит неплохо, но,
если продолжить аналогию, для успешного существования супермаркета надо бы ещё
придумать, где найти «ассортимент» и платёжеспособных «покупателей». Есть у этой
идеи потенциал или нет, то есть позволит ли данная концепция банкам зарабатывать,
покажет будущее, однако уже сейчас можно однозначно сказать, что этот путь подойдёт
далеко не всем банкам.
7
Конкуренция за клиентов между банками никого не смущает — потому что все
банки работают в едином правовом и регуляторном поле. Требования к микро-
финансовым организациям отличаются от требований к банкам — вот и почва для
нездоровой конкуренции. Если ЦБ возведёт аналогичный «водораздел» ещё и между
банками — появится ещё один ненужный барьер на рынке.
Поэтому ответ на вопрос, что должен сделать регулятор, достаточно прост: обе-
спечить полноценную конкуренцию, а для этого надо снять излишние ограничения,
введённые скорее из популизма, нежели исходя из рыночных реалий, и обеспечить для
всех участников единые правила.
44
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
СЕНТЯБРЬ 2016
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ