Упрощенная HTML-версия
финансовым услугам и необходимости
обращаться куда-либо ещё — попро-
сту нет.
В течение следующих пяти лет мы
по-прежнему будем зарабатывать на
кредитных продуктах больше, чем на
комиссионных, при этом у комисси-
онных продуктов — прекрасные пер-
спективы. Полагаю, хороший доход
принесёт нам и обслуживание МСБ;
кроме того, мы начинаем предлагать
клиентам ипотечные и страховые про-
дукты. Моя мечта — чтобы 90% вы-
ручки приходилось на источники, не
связанные с кредитованием, и чтобы
Tinkoff.ru стал цифровым супермарке-
том, который мог бы при желании пре-
доставлять другим лицензии на свою
IТ-платформу.
Я не задумывался о том, будет ли
такая модель работать на других рын-
ках, — Россия с населением в 140 мил-
лионов человек сама по себе огромный
рынок. Однако мы могли бы рассмот-
реть развитие в Великобритании, по-
скольку континентальная Европа чрез-
мерно зарегулирована. Но нашу модель
уже повторят до того, как мывыйдемна
этот рынок.
Хочу, чтобы компания оставалась
публичной. При этом мы уже не будем
банком, скорее супермаркетом.Мыубе-
рём слово «банк» из названия и будем
работать просто как Tinkoff.ru и зараба-
тывать на комиссионных. Моя цель —
стать компанией, которую оценивали
быв $10 миллиардов, с коэффициентом
«цена/прибыль» на акциюна уровне 30.
Об этом мечтаю, к этому стремлюсь.
Мы приближаемся к этой цели посте-
пенно, и наша выручка, не связанная
с кредитованием, растёт.
Рассматриваете ли вы мобильные
устройства как основной клиентский
интерфейс для Tinkoff.ru в будущем?
Конечно. Рано или поздно мы будем
работать прежде всего на мобильных
устройствах, мы делаемшаги в этом на-
правлении, и притом что вскоре смарт-
фоны будут практически у всех, пред-
ставляется, что по удобству, скорости
и географическому охвату им просто
нет альтернативы. Мобильный банкинг
изменит секторфинансовых услуг даже
в большей степени, чем его уже изменил
банкинг цифровой.
В настоящее время более 60% со-
трудников Тинькофф Банка — IТ-
специалисты, а команда разработ-
чиков, занимающихся мобильным
каналом, более многочисленна, чем
команда тех, кто работает с Интерне-
том. Исходя из этого вы можете себе
представить, в каком направлении
эволюционируют розничные финан-
совые услуги? Есть ли в будущем
место для пластиковых карт — осно-
вы вашего бизнеса?
По правде говоря, судьба пластико-
вых карт не имеет значения. Они уже
понемногу выходят из употребления
и лет через 10, скорее всего, прекратят
существование. Будущее финансовых
услуг—вмобильных технологиях. При-
дёт день, когда доставка «карт» будет
не курьерской, а электронной — прямо
в мобильное приложение клиента. Та-
ким образом, получатель сможет сразу
расплатиться или получить наличные
где угодно с помощью технологийApple
Pay или NFC (на устройствах Android).
Пластиковые карты в лучшем случае
будут запасным вариантом. Виртуаль-
ные же карты будут использоваться на
мобильных устройствах всё активней,
поэтому наша бизнес-модель останет-
ся без серьёзных изменений. Разве что
снизятся расходы на выпуск и доставку
физических карт.
Как вы думаете, кто станет лидерами
в сфере электронных финансовых
услуг?
Компании, у которых есть доступ к ин-
формации: Google, Facebook, Apple,
мессенджеры и т.д. Компании Visa
и MasterCard также находятся в вы-
годном положении благодаря своей
инфраструктуре: Apple вынуждены
либо сотрудничать с ними, либо думать
о поглощении. Решающим фактором
успеха будет близость к потребителю.
В России доступом к информации об-
ладают «Яндекс» и Mail.ru. Я думаю,
чем больше у компании информации,
тем выше вероятность успеха на рынке
финансовых услуг. НачниGoogle завтра
кредитный или транзакционный биз-
нес—они без особых проблем стали бы
крупнейшим банком в мире, и всё бла-
годаря непревзойдённым знаниямо по-
требителе. У них есть вся необходимая
информация для подбора максималь-
но персонализированных услуг. Могу
лишь сказать: нам повезло, что Google
и Facebook не слишком заинтересованы
в развитии финансовых услуг!
Как считаете, традиционные банки
с отделениями смогут выжить в наш
век цифровых технологий?
Думаю, крупнейшие банки рано или
поздно начнут адаптироваться. День-
ги — вещь серьёзная, и банковская
система строго регулируется государ-
ством. Большие банки вроде JPMorgan
Chase, Bank of America и Barclays ни-
куда не исчезнут. Они преобразуются,
разработают электронные решения —
по сути, станут работать по упрощён-
ной версии бизнес-модели Тинькофф
Банка. Обширные резервы капитала
и ликвидности, а также поддержка
регулирующих органов и правитель-
ства позволят банкам националь-
ного значения трансформироваться
и оставаться на плаву, а вот средним
и малым банкам, особенно традици-
онным, действительно придётся не-
легко. Большим банкам необходимо
будет начать развиваться в сфере IТ,
примерно так, как это делал наш банк.
Благо денег у них на это более чем до-
статочно.
В ближайшие 10–20 лет роль бан-
ковских отделений сведётся к оказанию
помощи в сложных вопросах: оформле-
ние крупных инвестиций и т.д. Предпо-
лагаю, что будет закрыто 80–90% сетей
отделений, — ведь в транзакционном
бизнесе в основном можно обойтись
и без них.
Скажу больше: я думаю, что банки
отжили своё. Банковское обслужива-
ние продолжит существование, а вот
банки, по словам того же Билла Гейтса,
уже никому не нужны. Это действи-
тельно так: люди устали от банков, они
просто хотят получать качественные
финансовые услуги.
НОЯБРЬ 2016
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
81
B2B:
ЭФФЕКТИВНОСТЬ БИЗНЕСА. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ