Упрощенная HTML-версия
чем в докризисном 2014 году, однако
выше уровня 2015 года на 25%.
Средний размер займа по кредит-
ной карте составляет 65 тысяч рублей,
потребительского кредита — 201 ты-
сячу, автокредита — 576 тысяч, ипоте-
ки — 1 миллион рублей.
Значимую роль в увеличении объё-
ма задолженности играет повышение
популярности кредитных карт как
инструмента краткосрочных займов
«до зарплаты». В 2016 году кредитную
карту имеет каждый пятый россия-
нин (21%), и наблюдается отчётливая
тенденция к увеличению доли поль-
зователей подобными кредитами. Не-
маловажную роль здесь играет марке-
тинговая политика наиболее активных
игроков банковского рынка: потреби-
телю настойчиво предлагают офор-
мить кредитную карту при использо-
вании любых других услуг, завлекая
беспроцентным периодом, бонусами
за использование и т.д.
Однако важно отметить, что за-
кредитованность россиян отличается
от закредитованности жителей стран
с исторически развитыми финансовы-
ми рыками. Так, по данным Банка Рос-
сии, доля населения, имеющего непо-
гашенные кредиты, в США в 2010 году
составляла 74,9%, в европейских стра-
нах—от 25% в Италии до 66% в Нидер-
ландах. Российский показатель охвата
населения кредитами — один из самых
низких в мировой экономике. Долговое
поведение россиян отличается и струк-
турой: у нас в наибольшей степени рас-
пространены потребительские креди-
ты, в то время как в развитых странах
большая часть кредитов — ипотечные.
КАК ПЛАТИТЬ БУДЕМ?
А МОЖЕТ, НЕ БУДЕМ?
Следствием закредитованности насе-
ления является тот факт, что каждый
пятый россиянин имеет высокие вы-
платы по кредиту — больше 30% от се-
мейных доходов. У трети опрошенных,
имеющих кредит (32%), выплаты по
нему не превышают 10% доходов. Чет-
верть (24%) назвали сумму в пределах
20% совокупных доходов.
Высокая доля сложных кредитов
(выплаты занимают более 30% дохо-
дов) наблюдается среди тех, кто указал
наличие выплачиваемого ипотечного
кредита (50%).
Учитываяснижениереальныхраспо-
лагаемыхдоходовнаселенияв2015–2016
годах, описанная ситуация прямо ведёт
к росту задолженности по кредитам.
Наблюдается рост доли просроченной
задолженности частных лиц: в 2013 году
доля просроченных кредитов свыше
90 дней составила 5,8%, в 2014-м—7,9%,
в 2015–м—10,5%, в 2016-м—11,8%.
Как показал опрос НАФИ в 2016
году, более четверти заёмщиков (28%) за
последний год оказывались в ситуации,
когда не могли внести очередной пла-
тёж по кредиту, причём половина (14%)
сталкивались с этим более одного раза.
Кроме объективного снижения до-
ходов, росту задолженности способ-
ствуют и психологические установки
россиян. Понятие долга в обыденном
сознании плохо определено. Различ-
ные виды финансовых механизмов,
которые являются однозначно долгами
в техническом смысле, понимаются
обывателями как долг в разной сте-
пени, а некоторые из них, возможно,
и не воспринимаются долгами вовсе.
Исследователями долгового поведения
было установлено, что понятие «долг»
по сравнению с «кредитом» воспри-
нимается как подвижный, передовой,
динамичный и активный. Соответ-
ственно, кредит воспринимается как
отсталый, пассивный и инертный.
Возможно, данный результат связан
с тем, что в понимании обычного чело-
века «долг»—это скорее неинституцио-
нальная задолженность, то есть деньги,
взятые у друзей, родственников и зна-
комых, в отличие от формализованно-
го понятия «кредит», что подразумевает
заём в финансовой организации.
РАЦИОНАЛЬНЫЙ ВЫБОР?
НЕ ХВАТАЕТ ЗНАНИЙ
Интересен встречающийся в иссле-
дованиях факт: россияне не склонны
принимать рациональные решения
при погашении долгов
1
по кредитам.
Так, при наличии нескольких креди-
тов чаще всего принимается решение
о погашении наименьшего из них —
с целью снизить общее число кредитов
как таковых, невзирая на объективные
критерии, такие как процентные ставки
по каждому из кредитов, сроки креди-
тования и т.п. Ведь осознание того, что
«у меня теперь на один кредит меньше»,
психологически более комфортно, чем
«у меня остались два кредита, я погасил
только часть одного из них».
1
М.А. Гагарина. Влияние представлений о долговом поведении на принятие реше-
ний // Психология. 2014. №4.
ОБЪЁМ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ
ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ-РЕЗИДЕНТАМ, МЛН РУБ.
ДОЛЯ ССУД С ПРОСРОЧЕННЫМИ ПЛАТЕЖАМИ
СВЫШЕ 90 ДНЕЙ В ОБЩЕМ ОБЪЁМЕ ССУД, %
5 159 403
6 318 750 6 388 476
4 046 688
5 068 301
01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
8,1
7,5
6
5,3
4,7 5,1 5,5
6,9
8
10,6
11,8
13
14
12
10
8
6
4
2
0
01.01.
2011
01.07.
2011
01.01.
2012
01.07.
2012
01.01.
2013
01.07.
2013
01.01.
2014
01.07.
2014
01.01.
2015
01.07.
2015
01.01.
2016
01.01.
2017
(прогноз)
Источник
: Банк России.
68
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ДЕКАБРЬ 2016
АНАЛИЗ:
ТЕНДЕНЦИИ