Упрощенная HTML-версия
России
Михаил СУХОВ
в ходе XIX
Санкт-Петербургской международ-
ной банковской конференции гово-
рил о возможности введения в России
депозитов с плавающей процентной
ставкой, привязанной к ставке рефи-
нансирования. Банки тогда отнеслись
к этой идее крайне насторожённо. Не-
доверие было основано в первую оче-
редь на неполном оформлении зако-
нодательной базы для таких вкладов.
В большинстве случаев при отсут-
ствии чётко прописанного в договоре
процента по депозиту суд вставал на
сторону вкладчика, а не кредитора,
что, естественно, банкам было со-
всем не выгодно.
«Для банка такие
вклады несут повышенные процент-
ные риски»
, — подтвердил и
Евгений
САФОНОВ
.
Но буквально через четыре меся-
ца после этого заявления
Михаила
СУХОВА
рубль ушёл в очереднойшто-
пор, а регулятор повысил ключевую
ставку. Именно в этот период банки
стали активно предлагать своим кли-
ентам вклады с плавающей ставкой.
В какой-то мере подобные продукты
отражали прогноз банков на будущее.
Вкладчикам эти предложения также
показались интересными. В резуль-
тате продукты с плавающей ставкой,
особенно растущей, стали очень акту-
альны. Однако популярность их была
недолгой. По мере стабилизации фи-
нансового рынка страны предпочте-
ние опять стали отдавать депозитам
с фиксированной ставкой. Теперь уже
можно признать, что именно в этот
период вклады, привязанные к ставке
рефинансирования, пережили бы бур-
ный рост, но в тот момент фактически
они не были представлены в России.
СПАСЕНИЕ УТОПАЮЩИХ —
ДЕЛО РУК…
Сегодня на российском рынке пред-
ставлено большое количество вкла-
дов с переменной ставкой от банков
самой разной величины. Однако
подавляющее большинство из них
не привязано ни к каким внешним
факторам: ставке рефинансиро-
вания, LIBOR или MosPrime. Как
правило, это долгосрочные вклады
от одного года до пяти, процент по
которым изменяется в зависимости
от времени пребывания средств на
счёте.
«Особенной разницы в став-
ках по разным периодам нет, ведь
в конце срока вклада клиент полу-
чает проценты по средней ставке за
весь период»
, — объяснил
Евгений
САФОНОВ
.
Депозиты со ставкой, снижающей-
ся с течением времени, банки исполь-
зовали для обхода требования регу-
лятора о более высоких отчислениях
в АСВ при превышении базовой до-
ходности вкладов.
«Сейчас на рынке представлены
либо вклады с большим сроком, либо
так называемые управляемые вклады,
в которых процент может изменить-
ся, когда сумма вклада при пополнении
превысит установленный порог или
окажется ниже его при частичном сня-
тии средств. Также может быть пред-
усмотрено увеличение процентной
ставки при переходе на обслуживание
в рамках определённых пакетов услуг
или тарифных планов»
, — уточнила
Наталья НАЛИВКИНА
,
заместитель
директора департамента развития роз-
ничного бизнеса Связь-Банка.
В подавляющем большинстве
случаев чем дольше клиент держит
деньги на счёте, тем выше становит-
ся процент доходности. Ещё полгода
назад можно было встретить депози-
ты, по условиям которых процентная
ставка понижалась с течением време-
ни, но сейчас таковых практически
не осталось.
«В этом случае у кли-
ента была возможность получить
процентный доход сначала, а затем
закрыть вклад без потери процен-
тов, если такое было предусмотрено
договором. Либо снять сумму до ми-
нимального остатка»
, — объяснила
Наталья НАЛИВКИНА
.
Чаще всего при досрочном закры-
тии депозита клиент получит лишь
50–60% прогнозируемого дохода.
Существует также мнение, что де-
позиты, когда переменная ставка по-
нижалась с течением времени, банки
использовали для обхода требова-
ния ЦБ о более высоких отчислени-
ях в АСВ при превышении базовой
доходности вкладов. Условием для
этого должен быть пункт в договоре,
по которому клиент мог без ущерба
для себя забрать свои деньги и при-
быль на пике доходности по депози-
ту. Средняя ставка по таким вкладам
укладывалась в законные рамки,
а клиент получал повышенный про-
цент.
По плавающим вкладам, как, впро-
чем, и по простым, очень важны до-
полнительные условия, прописанные
в договоре. Поэтому вкладчику для
получения максимальной доходно-
сти нужно определить точный срок
вклада, поскольку в большинстве слу-
чаев досрочное или частичное снятие
средств по депозитам с переменной
ставкой возможно лишь не по льгот-
ным условиям. Чаще всего при до-
срочном снятии клиент получит лишь
50–60% прогнозируемого дохода. Од-
нако есть и редкие исключения, когда
вкладчик может снять всю сумму или
её часть, не потеряв заработанных
процентов.
В некоторых случаях имеет боль-
шое значение сумма, находящаяся
на счёте. После достижения опреде-
лённого барьера процент доходности
может увеличиться. К сожалению,
Когда
рубль ушёл
в очередной штопор,
а регулятор повысил
ключевую
ставку
, банки стали активно предлагать
вклады с
плавающей
ставкой.
В какой-то мере подобные
продукты
отражали
прогноз на будущее
62
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ЯНВАРЬ–ФЕВРАЛЬ 2017
АНАЛИЗ:
ТЕНДЕНЦИИ