Упрощенная HTML-версия
принципами. Чтобы это было не ка-
рательным, а стимулирующим меха-
низмом.
Остались ли ещё какие-то вопро-
сы, требующие широкой дискуссии
с банковским сообществом и регу-
лятором в этом году?
Я бы отметила разрабатываемый се-
годня механизм ограничения выдачи
потребительских кредитов, исходя
из доходов потенциального заёмщи-
ка: DTI — отношение долга к дохо-
дам (debt-to-income ratio).
Банк России опубликовал по это-
му поводу консультационный до-
клад, рассмотрев мировую практику
и предложив свои идеи. Мы сейчас
готовим анализ этого документа, со-
бираем замечания от кредитных ор-
ганизаций.
И много замечаний?
Это очень тонкий вопрос. Многие
банкиры выступали за появление
DTI, предлагая, однако, его введение
в качестве замены существующего
механизма расчёта полной стоимо-
сти кредита. Но есть опасения, что
мы можем получить эти ограниче-
ния дополнительно, поскольку регу-
лятор не планирует отказываться от
ПСК. Более того, недавно были вне-
сены изменения в инструкцию Банка
России, устанавливающие высокие
коэффициенты риска на заёмщика
по потребительским кредитам, ис-
ходя из ПСК.
Я была бы очень осторожна в во-
просе введения DTI, поскольку до-
ходы многих заёмщиков не всегда
можно подтвердить документально
и достоверно. Вряд ли они постара-
ются легализовать свои доходы (на-
пример, от сдачи квартиру в аренду),
скорее, откажутся от кредитов. По-
этому было бы хорошо, чтобы этот
механизм подробно дискутировал-
ся, с приведением соответствующих
расчётов того, как его появление ска-
жется на банковском кредитовании.
Надо полагать, этот механизм
предназначен для защиты частных
клиентов банков?
Да, он озвучивается как механизм
ограничения кредитной нагрузки
на граждан, как инструмент борьбы
с кредитными организациями, ко-
торые чрезмерно закредитовывают
заёмщиков. Но, как известно, дьявол
в деталях: есть опасения, что этих
граждан, может, и удастся «спасти»
от банковской системы, но, стремясь
получить кредит, они обратятся
в МФО, где займы предоставляются
по более высоким ставкам.
Это частая страшилка, которую мы
нередко слышим от банкиров…
Это не страшилка, поскольку при
сохранении спроса выдавливание
этого сегмента из банковской сферы
неизбежно приводит к его перетоку
в другой. У меня нет уверенности,
что совокупная кредитная нагрузка
физических лиц окажется меньшей,
чем до введения DTI, а регулятор бу-
дет знать о кредитной нагрузке боль-
ше, чем теперь.
Добавлю в связи с этим о плани-
руемых регулятором антимонополь-
ных поправках в закон о ПСК. Речь
идёт об ограничении доли крупней-
ших игроков при расчёте ПСК. Этот
вопрос возникал с самого начала по-
явления ПСК, поскольку она рассчи-
тывается как средневзвешенная по
каждому кредитному продукту. Со-
ответственно, игроки, занимающие
существенные доли на рынке, могут
активно его «двигать» в зависимости
от своего пожелания.
Коль скоро вы заговорили о креди-
тах, должен спросить, как продви-
гаются дела по инициируемым вами
поправкам в закон о кредитных
историях?
Действительно, мы полтора года за-
нимались подготовкой и согласова-
нием этих поправок. Пришли к по-
ниманию с регулятором по целому
ряду вопросов. Во-первых, согласие
заёмщика предлагается получать
при помощи простой электронной
подписи. При этом срок действия
согласия не ограничивается лишь
сроками кредитного договора, но
действует в течение всех финансо-
вых отношений с банком (напри-
мер, при получении зарплаты на его
карту). Это позволит банкам форми-
ровать более целевые, конкретные
предложения для клиентов, которые
избавятся от регулярного банковско-
го спама. Кроме того, сегодня сроки
хранения согласия составляют пять
лет. Мы надеемся, что они будут со-
кращены до трёх лет, при этом будет
предусмотрен механизм хранения
согласия в электронном виде.
Беседовал
Дмитрий БЖЕЗИНСКИЙ
Шеф-редактор портала Finversia.ru
Фото
Альберта ТАХАВИЕВА
АПРЕЛЬ 2017
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
25
СОБЫТИЯ И КОММЕНТАРИИ