Упрощенная HTML-версия
САМЫЙ
«НЕРВНЫЙ» ИСТОЧНИК
1
Главная проблема текущего момента — отсутствие
высокомаржинальных и качественных активов.
Рентабельность банковского бизнеса на минимуме.
В экономике наблюдается кредитное сжатие. Кроме того,
вклады населения — дорогой пассив. Ведь стоимость
обслуживания вкладов измеряется не только ставкой,
выплачиваемой вкладчику, но и размером отчислений
в ФОР и систему страхования вкладов. Исторически
вклады — самый «нервный» источник средств. Много
банков ушло с рынка из-за непрогнозируемого набега
вкладчиков, которые запуганы непрекращающимся от-
зывом лицензий и ужесточением требований в вопросах
контроля происхождения размещаемых средств. Всё мо-
жет измениться, если экономика начнёт генерировать
спрос на заёмные ресурсы. Такой сценарий может реали-
зоваться при снижении ключевой ставки в область 5–6%
годовых, а ставок по кредитам — до 7–9% годовых. Тогда
банки и вкладчики (даже при сниженном относительно
текущих реалий уровне ставок) станут нужны друг дру-
гу. Пока же до гармонии ещё далеко.
Что касается наших подходов на рынке частных вкла-
дов, то они принципиально не изменились. Мы счита-
ем безусловным выполнение всех взятых на себя обя-
зательств (например, наш банк ни разу не отказывал
вкладчику в приёме дополнительных взносов). В про-
центной политике мы стремимся не создавать продук-
тов, интересных «лестничным» или «серийным» вклад-
чикам. Мы дорожим своими клиентами — и надеемся
на взаимность.
2
Такая суперосторожность объясняется в том чис-
ле и жёсткостью политики Банка России. Банки
ограничиваются показателем полной стоимости кре-
дита, скрупулёзно проверяются регулятором на пред-
мет качества заёмщиков, им недвусмысленно намекают
на необходимость гуманного обращения с должника-
ми (пример — валютные ипотечники). В то же время
бурно растёт объём кредитов населению, выданных
МФО, где в порядке вещей трёхзначные ставки, а ско-
ринговые модели выдачи займов, мягко говоря, далеки
от совершенства. Если ситуация не изменится, рынок
потребительского кредитования будет быстро маргина-
лизироваться, а банки станут сокращать своё присут-
ствие в этом сегменте.
Что касается видов продуктов, то на ближайшие
два–три года самым востребованным инструментом на
рынке кредитования физических лиц будет ипотека с ми-
нимальным первоначальным взносом и щадящими тре-
бованиями к заёмщикам. Для банков такой инструмент
несёт существенные риски, которые кредитные органи-
зации постараются переложить на кого-то ещё (напри-
мер, на испытывающих большие проблемы с покупате-
лями застройщиков).
Сергей СИТНИЧЕНКО
Директор департамента по обслуживанию
физических лиц МБО «Оргбанк»
АПРЕЛЬ 2017
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
37
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ