Упрощенная HTML-версия
но и практика — мы очень отчётливо ощутили интерес
клиентов к кредитным продуктам. Население отошло от
психологического шока, вызванного очередным витком
кризиса, и готово брать на себя новую долговую нагрузку
для реализации отложенного спроса либо решения теку-
щих финансовых проблем из-за снизившихся доходов. Но
кредитного бума ждать не приходится. Сделать условия
для заёмщиков существенно более демократичными не
готовы банки, вынесшие уроки из предыдущих лет, когда
рынок рос темпами до 40%, — впоследствии они аукнулись
колоссальным объёмом дефолтных
кредитов.
Сдержанный оптимизм в отноше-
нии восстановления российской эко-
номики и ужесточение подходов регу-
лятора к резервированию ссуд также
не стимулируют банки к достижению
рекордов. В 2017 году можно ожидать
стабильную умеренную динамику роста розничного кре-
дитного портфеля, сопоставимую с прогнозным уровнем
инфляции (4%), или несколько выше.
Фокусом для кредитных организаций остаются наибо-
лее качественные клиентские сегменты с прогнозируемы-
ми рисками — в первую очередь сотрудники зарплатных
организаций. К числу приоритетных клиентов многие бан-
ки в последние годы стали также относить пенсионеров,
отличающихся ответственным отношением к кредитным
обязательствам. В частности, в нашем банке с 2015 года
пенсионерам предлагается кредит «Уважительный» с про-
стыми и понятными условиями.
Наименее пострадавшим в кризис сегментом оказалась
ипотека. Она останется драйвером роста розничных кре-
дитных портфелей и в нынешнем году, несмотря на сво-
рачивание государственной программы субсидирования
ипотечных ставок. Рынок поддержат нереализованный
спрос населения, уровень ипотечных ставок по собствен-
ным программам банков (в настоящее время они стали
даже ниже докризисных), специальные предложения для
льготных категорий («Военная ипотека», использование
материнского капитала и др.), партнёрские программы
банков с застройщиками и агентствами недвижимости,
в рамках которых клиентам предлагается дисконтирован-
ная ставка. Практика нашего банка подтверждает, что этот
механизм эффективно работает.
Можно ожидать также высокий спрос на кредиты для
рефинансирования ранее взятых кредитов с более высо-
кой ставкой — разница от 2–3% и выше для клиента су-
щественна. Потребность в таком продукте обозначилась
в 2016 году по мере снижения кредитных ставок.
4
Банки зарабатывают прибыль, ориентируясь на те-
кущую конъюнктуру рынка и специфику операци-
онной среды. Работа на рынке ценных бумаг не исключает
фокусирования банков на рознице, о чём свидетельству-
ют усилия по её интенсивной трансформации в сторону
большей технологичности. Внедряются инновации, по-
зволяющие улучшать существующие сервисы и продук-
ты и создавать новые, совершенствуются системы ДБО
и удалённой идентификации клиентов, используются воз-
можности биометрии и искусственного интеллекта и т.д.
Приоритетом для банков становится обеспечение для
клиентов надёжности, удобства, экономии, безопасности.
В диджитал-направление инвестируют ресурсы, идёт ра-
бота на перспективу.
В текущем году банковская розница, как и сектор в це-
лом, будет расти, пусть и достаточно скромными темпа-
ми — при условии продуманных и последовательных дей-
ствий регулятора по оздоровлению банковской системы,
эффективного модерирования государством накопленных
в экономике проблем и отсутствии ощутимых внешних
шоков.
2
В перспективе 2017–2019 годов мы ожидаем плавный рост розничных портфе-
лей банков. Основными драйверами роста розничного кредитования мы видим
улучшение ситуации в экономике и снижение процентных ставок. По мере замедления
инфляции банки снижают стоимость фондирования, что транслируется в снижение
ставок для конченых заёмщиков. Улучшение условий получения кредитов будет сти-
мулировать спрос населения.
Основным драйвером роста рынка розничного кредитования, по нашим оценкам,
будет оставаться ипотека — как наименее рисковый продукт для банков.
Интерес банков к необеспеченному потребительскому кредитованию будет сдер-
живать введение ограничений полной стоимости кредита и повышенные коэффици-
енты риска по потребительским кредитам, устанавливаемые Банком России.
ЖДЁМ
ПЛАВНОГО РОСТА
Дмитрий
МОНАСТЫРШИН
Главный аналитик
Промсвязьбанка
Модель
поведения, настроенная
на сбережение,
сохранится
как минимум
на горизонте
года — опасения, что кризис
не миновал, всё ещё
очень велики
36
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
АПРЕЛЬ 2017
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ