Упрощенная HTML-версия
снижение инфляции (несомненный
успех регулятора), которое заставля-
ет делать любые расчёты по любым
банковским бизнес-моделям макси-
мально филигранными. При нынеш-
нем уровне инфляции погрешности
в 2–3 процентных пункта не прой-
дут, будут слишком заметными. Если
расчёт неверен — его не подправишь
изменением ставки или цены по тому
или иному продукту или сервису.
Тогда — что?
По пунктам (потенциальным).
Блокчейн.
Тема более чем мод-
ная, но пока она стала источником
бизнеса скорее для организаторов
эвентов, нежели для финансовых
институтов. Это скорее «страшил-
ка» для банков и повод отправиться
в командировку на «продвинутый»
форум. Сам блокчейн пока остаёт-
ся — и, очевидно, останется таковым
в новом сезоне — вещью в себе, ника-
кого отношения к банковской прак-
тике не имеющей. Нет, не думаю.
Диджитализация.
Она же «циф-
ровизация», если говорить по-русски.
Не менее модная тема и куда более
близкая к банковской практике. Одно
«но» — диджитализация хороша,
когда применяется к процессам, на-
ходящимся в фазе роста. А что если
нет? Диджитализировать сокращаю-
щийся кредитный спрос? Невнятные
программы лояльности, карта кото-
рых давно бита элементарным и куда
более важным для потребителя кэш-
бэком? Работу клиентов с инвести-
циями в фондовый рынок, которую
банки свели фактически на нет?
И всё же — это направление впол-
не может стать значимым в новом се-
зоне. Главная причина — рынок по-
делён. Сегодня для банков актуально
не столько осваивать terra incognita,
сколько удерживать и повышать пла-
тёжную активность имеющихся кли-
ентов. А это можно делать только за
счёт конкуренции удобства. Не цен
(они фактически нивелированы), не
бонусов, а именно удобства. И в этом
ракурсе диджитализация вполне мо-
жет стать тем козырем, который обе-
спечивает выигрыш в этой партии.
Кредитование.
Этот рынок бу-
дет, конечно же, одним из важней-
ших. Но — уже без прежнего драйва.
К сожалению, в этом году перестали
действовать механизмы государ-
ственной поддержки ипотеки. Поче-
му — непонятно, но программы суб-
сидирования процентных ставок по
ипотеке не пролонгированы. С про-
граммами поддержки кредитования
малого и среднего бизнеса тоже не-
ясно — и хотя заглавная корпорация
по этой теме пытается активно сдви-
нуть тему с места, видимо, не хватает
ресурсов и, как следствие, — внятно-
сти выгод для банков, занятых МСБ.
Была замечательная по замыслу про-
грамма «6,5», но сегодня что-то о ней
не слышно вовсе.
И вряд ли другое направление
кредитования заменит ипотеку или
кредитование малого бизнеса в ка-
честве драйвера. Что-то не верится
в нынешней ситуации с экономикой
в стране (и с парковками в Москве)
в резкий рост интереса к покупкам
автомобилей. Что до кредитования
«на неотложные нужды» (и прочее
и прочее), то, боюсь, ситуация вы-
глядит следующим образом. Сред-
ний класс либо обжёгся на кредитах
и больше в ярмо не полезет, либо
освоил овердрафт и укладывает все
свои потребительские «хотелки»
в его лимиты. Маргиналы плотно
привязаны к микрофинансовым
организациям. Цугцванг. Полагаю,
спрос на кредиты вступил в фазу
стабильности. А может быть, даже
падения.
Расчётно-кассовое обслужива-
ние.
Нет, нет и нет. При всей из-
вестной мечте повысить долю ко-
миссионных доходов в банковском
бизнесе на российском рынке так
и не удалось сделать РКО бизнесом.
Слишком долго это было «почти
бесплатно», служило скорее при-
манкой для клиентов, на которых
банки зарабатывали по-другому. Ав-
тор этих строк уже констатировал:
российские банки сами «разврати-
ли» публику максимально дешёвым
расчётно-кассовым обслуживанием.
И никто не рискнёт стать первым,
кто значимо повысит тарифы. Такое
под силу разве что Сбербанку, но ему
в нынешней ситуации вряд ли резон
терять привлекательность в глазах
клиентов, теряющих счета и депо-
зиты в десятках закрывающихся
банков и бегущих под зелёную сеть
«первого и нерушимого».
По части комиссионного бизнеса
банки, правда, научились неплохо
работать со страховыми продукта-
ми. Но и здесь рынок, пожалуй, на-
сыщен. Глобальных перспектив не
видно.
Инвестиции.
Этот сегмент очень
ограничен (по оценкам экспер-
тов, только полмиллиона россиян
участвуют или хотят участвовать
в каких-либо видах инвестиций
(вложения, сбережения), кроме тра-
диционных банковских депозитов.
Тем не менее именно эти полмил-
лиона — довольно лакомый кусок
для банковского бизнеса. Вот только
предыстория попыток работать на
фондовом рынке печальна. ОФБУ,
ОМСы, как и другие попытки впрячь
в одну упряжку «коня и трепетную
лань» (консерватизм и регламенти-
рованность банковских сервисов
не вяжется с подходами фондового
рынка), в российских банках по-
терпели крах. Казалось бы, именно
в этой сфере банки России имеют
отличные шансы: их не сдерживают
никакие правила Волкера, здесь над-
зор, как нигде, либерален. Но — иро-
ния судьбы — именно в этой
сфере российские банки ничего
В России, как бы ни
были сложны
обстоятельства
, бизнес быстро адап-
тируется и начинает искать
возможности
АВГУСТ–СЕНТЯБРЬ 2017
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
13