Банки блокируют карты. Что делать? A− A= A+

В последнее время появилось много публикаций в социальных сетях на тему неожиданных блокировок персональных карт. Портал Finversia.ru попросил банкира, управляющего общественной организацией по защите прав вкладчиков и профессионального налогового эксперта прояснить ситуацию и дать советы, что делать людям, которые столкнулись с этой проблемой.

Во благо клиента

Случаи блокирования банками карт или доступа в интернет-банк (а не самого счёта, как многие ошибочно полагают) клиентов-»физиков» происходят в двух случаях. Первый случай: специальная программа «замечает» нетипичные транзакции по карте и приостанавливает возможность совершать операции, подозревая, что карта попала в руки мошенников. К примеру, вы каждый день заходите в один и тот же магазин, оставляя на кассе примерно одну и ту же сумму и вот в некий день вы заходите неожиданно в другой магазин с совсем другой суммой покупки. В этом случае банк может заблокировать карту, а сотрудник банка связывается с вами, чтобы идентифицировать вас, убедиться, что это вы совершили операцию. Система фрод-мониторинга срабатывает и тогда, когда вы несколько раз неправильно вводите свой пин-код. Эти примеры слишком грубые и упрощённые, но показывают, как банк заботится о сохранности ваших денег. Согласитесь, бдительность никогда не бывает лишней, хотя, признаем, что порою излишнее внимание и может расстроить ваши чувства и представления о свободе выбора.

И во благо закона

Второй случай блокировки карт происходит по куда более веским основаниям – в рамках соблюдения 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»). Банк руководствуется также и другими подзаконными актами, положениями и рекомендациями Банка России.

– Существует соответствующая законодательная база, чёткие инструкции регулятора с понятным набором критериев, в рамках которых действует отдельный сотрудник кредитной организации или банк в целом. Обычно перед блокировкой доступа к счёту ответственный сотрудник банка напрямую или через клиентские службы банка связывается с клиентом и задаёт вопросы относительно характера проводимых операций, просит предоставить дополнительные документы, подтверждающие реальность и законность данных операций. В том случае если клиент игнорирует данный запрос, банк проводит блокировки, – рассказывает заместитель председателя правления банка «Фридом Финанс» Владимир Почекуев.

Итак, за какие операции клиенту может быть заблокирован счёт?

– Например, если есть подозрения в обналичивании денег. Или человек регулярно получает по «пять золотых» от одного отправителя. Система автоматически может «заподозрить», что  получатель занимается нелегальной деятельностью. В этом случае банк имеет право отказать в дальнейшем обслуживании, заблокировать счёт, – поясняет Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров.

Объяснять нельзя оставить

Должен ли банк объяснять причину блокировки?

– С одной стороны, банки не вправе раскрывать специфику мер по борьбе с отмыванием доходов. Но, с другой стороны, закон обязывает их информировать о причинах блокировки счёта. То есть, банки вынуждены как-то выкручиваться, – продолжает Марат Сафиулин.

«Знай своего клиента»

Как банки за нами следят?

– Существует понятие – политика «Знай своего клиента». Банк России призывает банки в рамках данной политики знать и изучать не номинальный, а реальный характер деятельности и цели операций клиента. Мы должны понимать, что представляет из себя наш клиент, какого рода деятельность он ведёт и готов ли позитивно взаимодействовать в случае таких спорных моментов.
Политика «Знай своего клиента» действует в каждом банке. Банк формирует досье на клиента, собирая подробную информацию по его транзакциям, экономической и хозяйственной деятельности. Нам важно понимать, что по его счетам не проходит никаких теневых и чёрных операций, потому что несём за это ответственность перед законом. Мы это чётко осознаем – так работает любой банк, – говорит банкир.

По данным Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров количество судебных дел, связанных с блокировками карт и счетов сокращается. Так, в прошлом году в суд попало в полтора раза меньше дел по блокировкам, чем в 2017 году.

«Перепишут вас, дураков, и будете всю жизнь под лупой у налоговой»

С начала этого года страхов относительно произвольных блокировок счетов прибавилось. И страхи эти связаны с тем, что 1 января 2019 года в четырёх регионах страны налоговые органы предложили самозанятым встать на учёт и начать платить налоги. По разным оценкам у нас в стране насчитывается 15-22 млн человек самозанятых. Спустя два месяца после начала эксперимента на учёт встало более 40 тысяч человек.

– Оценивать, много это или мало и давать прогнозы, сравнивая четыре региона и всю страну – пожалуй, некорректно. Но если судить по моей личной статистике, по тому, что среди клиентов и знакомых есть пара человек, которые зарегистрировались, то в Москве проект имеет шансы быть удачным. Хотя, когда речь идёт о подобных проектах, любая итоговая цифра, отличная от нуля – это успех. Те, кто прошёл процедуру, хвалят простоту процесса и удобство приложения «Мой налог. Но страшилок тоже много. В среднем по стране вероятно популярное «перепишут вас, дураков, и будете всю жизнь под лупой у налоговой». В Москве – своя специфика, здесь популярна история с блокировкой счетов банками. Антиотмывочный закон № 115-ФЗ – один из ключевых для банков, и он не велит использовать личный счёт для ведения бизнеса. И поэтому активно муссируются слухи о массовых блокировках личных счетов из-за подозрительных поступлений. Может, это и не слухи, но личной статистики нет, поэтому воспринимаю такие разговоры скептически, – говорит Ирина Парулева, эксперт по налогам аудиторско-консалтинговой группы «Градиент Альфа».

Будут ли банки бежать впереди паровоза?

Популярный вопрос в связи с этим – будут ли банки блокировать счета, ссылаясь на закон о самозанятых?

– Сегодня подобного рода отказы банков могут интерпретироваться нашими гражданами как помощь банков налоговикам. Однако не думаю, что в данном случае банки выполняют «госзаказ», брать на себя дополнительные функции, связанные с серьёзными дополнительными трудозатратами без формального основания кредитные организации, вряд, ли будут. Такая работа не должна осложнять основную деятельность банка, – сомневается Марат Сафиулин.

Представитель «Градиент Альфа» советует лучше подстраховаться, разделив лично-бытовые денежные потоки и профессиональные:

– Обязанности открывать отдельный счёт самозанятым никто не вменял, поэтому, с одной стороны, как раз при наличии регулярных поступлений на счёт из разных источников, справка о том, что вы самозанятый, должна уберечь от блокировки. По идее, не должен тогда банк квалифицировать эти поступления как сомнительные. С другой стороны, если у вас переплетены ваши личные и профессиональные денежные потоки, и оборот составит больше верхней границы дохода для самозанятых, то это может вызвать вопросы у банка.