Деньги есть, держитесь! A− A= A+

Центробанк предложил серьезно реформировать систему страхования вкладов.

Центробанк предложил для широкого обсуждения варианты реформирования Системы страхования вкладов (ССВ). Хочу отметить, что ССВ – один из немногих институтов, который работает на российском финансовом рынке с минимальными сбоями. Миллионы россиян имели возможность в этом убедиться во время массового отзыва банковских лицензий.

Если обратиться к последним опубликованным результатам работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) за 1 квартал 2019 года, то мы увидим весьма масштабную картину.

Сейчас АСВ осуществляет ликвидационные мероприятия в 363 кредитных организациях. Средний процент удовлетворения требований кредиторов по тем банкам, по которым ликвидационные мероприятия уже завершены, составляет 41,3%. В том числе требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 63,5%, второй очереди – на 36,3%, третьей очереди – на 23,4%.

Напомню, что крупные частные вкладчики банков относятся к 1 очереди кредиторов – именно им были возвращены 63,5% от суммы открытых в банках вкладов. Предприятиям, у которых зависли средства в банках-банкротах, судя по приведенным выше цифрам, повезло значительно меньше.

Кроме работы с банками-банкротами, АСВ проводит сегодня ликвидационные процедуры в 32 негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и в 22 страховых компаниях. Так что объемы работ у АСВ весьма внушительны, и в процессе зачистки финансового рынка регулятором растут.

Как же Центробанк предлагает реформировать работу Системы страхования вкладов?

Первое – в дополнении к страховке средств на счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий предлагается расширить перечень объектов страховой защиты – застраховать и средства остальных предприятий – юридических лиц на расчетных счетах и счетах депозитов в банках. При этом Центробанк предлагает не страховать средства на счетах профессиональных участников финансового рынка – микрофинансовых компаний, кредитных кооперативов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, лизинговых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг. Регулятор считает, что в штате этих компаний обязаны находиться сотрудники, профессионально оценивающие риски, в том числе – и по работе с банками.

Страховку средств в расчетах, например, банковских переводов без открытия счета, а также страховку средств физлиц в драгметаллах Центробанк считает нецелесообразной, но готов обсудить с участниками рынка и эти вопросы.

Реформу страхования средств на счетах юрлиц Центробанк предлагает вводить поэтапно, чтобы избежать резкого роста взносов в Систему страхования вкладов банков. А начать регулятор планирует с увеличения суммы страховки до 10 млн. рублей для частных лиц, продавших недвижимость, получивших наследство или оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. При этом частному вкладчику будет давать 3 месяца с момента поступления денег на банковский счет для принятия решения, как ему поступить с деньгами – оставить в этом банке или разместить в нескольких банках. Через 3 месяца размер страховки возвращается к 1,4 млн. рублей.

Второе предложение Центробанка – так как под страховку будут подпадать не только средства частных лиц, но и компаний, то регулятор предлагает дать ему возможность выносить запрет на привлечение средств частных лиц и компаний теми банками, финансовая устойчивость которых кажется Центробанку сомнительной.

Третье предложение – оставить лимит страховки для компаний в размере 1,4 млн. рублей. При этом под страховку подпадут средства 88% предприятий, имеющих счета в банках.

Взносы в систему страхования вкладов для банков планируется уплачивать одним из 2 вариантов – или 0,1% от всех остатков на счетах физлиц и юрлиц, или 0,15% от остатков на счетах физлиц и 0,02% на счетах юрлиц. Напомню – сейчас банки платят в фонд АСВ 0,1% остатков на подпадающих под страховку счетах. Смягчить увеличение взносов для банков Центробанк планирует за счет выведения из-под страховки средств на счетах крупных компаний, для которых предложенная страховая сумма является малозначимой.

По сути, в предложенной реформе мы видим предложения увеличить страховку для физлиц, попавших в определенные жизненные обстоятельства, и включить в периметр страховки средства на счетах небольших компаний. Средним и крупным компаниям придется, как и прежде или иметь в штате профессиональных финансистов, в чьи обязанности будет входить анализ финансового положения банков-партнеров, или держать средства в госбанках.

Решение об увеличении суммы страховки по банковским вкладам назрело давно. Ведь с момента принятия решения о повышении страховой суммы с 700 тыс. до 1,4 млн. рублей в 2014 году покупательная способность рубля заметно снизилась. И хотя Центробанк по-прежнему не готов увеличить размер страховки вкладов для всех частных вкладчиков, даже предложенное компромиссное решение можно только приветствовать. Минусом предложенной схемы можно считать значительное усложнение ранее простого и понятного любому клиенту банка принципа страхования вклада и увеличение финансовой нагрузки на банки.

Все вышеназванные нововведения Центробанк предлагает обсудить с участниками финансового рынка и ждет их предложения по проведению реформы до 31 июля 2019 года. Думаю, участникам финансового рынка и их профессиональным объединениям стоит поспешить с внесением своих мнений и предложений регулятору. Ведь вопросы, вынесенные на обсуждение, весьма серьезны и касаются практически всех профессиональных игроков рынка. Впрочем, сейчас трудно сказать, в какой мере Центробанк прислушается к предложениям финансистов.

Отметив небольшое число жалоб на работу АСВ, нужно не забывать, что работа ССВ обходится и банкам, и государству совсем не дешево. Фонд Агентства по страхованию вкладов, в котором накапливались взносы банков, давно опустел. При этом выплаты вкладчикам ведутся в последние годы за счет кредита Центробанка, остаток задолженности по которому на 1 апреля 2019 года составляет 761 млрд. рублей. Все больше вопросов возникает и по поводу качества работы АСВ – как в части признания документов вкладчиков, так и в части эффективности реализации доставшихся агентству активов банков. Думаю, руководителям АСВ в этом плане еще есть, над чем поработать.

А в последнее время вокруг АСВ происходят любопытнейшие события. Из СМИ мы узнаем, что в деле полковника ФСБ Кирилла Черкалина, у которого в сейфах-квартирах в апреле нашли 12 млрд. рублей наличными, свидетелем проходит один из основателей АСВ – первый заместитель гендиректора агентства Валерий Мирошников.

Кирилл Черкалин до недавнего времени возглавлял подразделение, в ведении которого находится борьба с преступностью в банках, пенсионных фондах и страховых компаниях. А Валерий Мирошников проработал в АСВ более 15 лет, стоял у истоков создания Системы страхования вкладов и механизма санации и ликвидации банков, и курировал в АСВ ликвидацию банков. К сожалению, от дачи показаний господин Мирошников уклоняется, и в день ареста Черкалина немедленно выехал из России.

Так что вполне возможно, что Системе страхования вкладов и Агентству по страхованию вкладов нужны даже более глубокие реформы, чем их предлагает Центробанк.