Дети и инвестиции A− A= A+

Зампред Банка России Сергей Швецов сгоряча предложил допустить подростков к игре на бирже. А как на самом деле учить детей обращению с деньгами и инвестициям?

На прошедшем недавно Петербургском международном экономическом форуме было немало ярких выступлений. Но многим запомнился страстный призыв первого зампреда Банка России Сергея Швецова допустить, наконец, подростков с 12 лет к игре на фондовом рынке. Особенно пикантно это предложение смотрелось на фоне тех все более жестких ограничений, которые Банк России накладывает на работу на финансовом рынке взрослых инвесторов.

И хотя на следующий день Сергей Швецов одумался и сказал, что детям на бирже в ближайшее время играть не разрешат, тему он поднял важную и интересную. Какие финансовые операции детям и подросткам разрешает сегодня российское законодательство и как их можно использовать для повышения их финансовой грамотности?

Сейчас дети и подростки согласно Гражданскому кодексу РФ (статьи 21, 26 и 28) делятся на две большие группы по возрасту и по возможностям проводить операции с деньгами и финансовыми активами.

Первая группа – дети с 6 до 14 лет. Им разрешено совершать мелкие покупки и оплачивать услуги деньгами, которые дают им родители или опекуны. Все остальные сделки проводятся от их имени только родителями. Как видим, до 14 лет законодательство прямо не позволяет детям распоряжаться крупными денежными суммами и получать прибыль от их инвестирования. Поэтому мечтам Сергея Шевцова не суждено сбыться без серьезной переработки законов, которая в ближайшие годы вряд ли произойдет.

Вторая группа – подростки с 14 до 18 лет. Они могут совершать сделки с письменного согласия родителей. Самостоятельно подростки могут распоряжаться зарплатой и стипендией, совершать мелкие покупки, открывать счета в банке и вносить на них деньги, оформлять дебетовые банковские карты. Открыть брокерский счет и проводить операции по нему подросток может лишь с письменного согласия родителей на каждую операцию, что, конечно, серьезно ограничивает возможности работы на рынке.

И только с 18 лет россияне становятся полноправными игроками на финансовом рынке, им становятся доступны все виды финансовых операций. Впрочем, банки и инвестиционные компании часто сами не горят желанием работать с детьми и подростками, и устанавливают дополнительные ограничения к тем, которые уже прописаны в законодательстве. Объясняется это не только нежеланием работать с непростой аудиторией, которая не приносит крупных доходов, но и опасением конфликтов и возможных судебных разбирательств с родителями детей и подростков.

Однако законодательство не накладывает никаких ограничений на обучение детей и подростков финансовой грамотности. Именно на вдумчивом и постепенном знакомстве детей с финансами и стоит делать упор их родителям. Не секрет, что часть россиян все еще полагаются в финансовом образовании детей на школу, разговаривая о деньгах и финансах с детьми редко и урывками.

Но сегодня сами дети начинают влиять на решения родителей, связанные с финансами, очень рано. Не секрет, что огромная часть рекламы товаров и услуг рассчитана именно на детей и подростков как на самое слабое звено в вашей семье. Только карманные траты российских детей и подростков составляют сотни миллиардов рублей в год, и за эти деньги сражаются множество компаний. Дети рано становятся участниками семейных решений о покупках, а подростки зачастую лучше своих родителей разбираются в цифровой и компьютерной технике.

Поэтому психологи советуют начинать учить обращению с деньгами детей примерно с 5-6 лет. Уже в этом возрасте детям нужно рассказать, что такое деньги и как труд их родителей оценивается деньгами и превращается в магазине в нужные для семьи товары и услуги. С 7 лет можно начать выдавать детям деньги на карманные расходы, учить планировать свой небольшой детский бюджет на покупки и развлечения.

Самый простой и надежный способ научить ребенка обращаться с деньгами – показать ему личный пример, активно привлекать его к планированию семейного бюджета и управлению семейными инвестициями. В младшем подростковом возрасте дети могут принимать активное участие в планировании семейного бюджета, в обсуждении путей накопления денег на крупные покупки и на отдых всей семьей. Ребенку полезно будет узнать не только о том, как ведется семейный бюджет, но и какую долю бюджета составляют его личные расходы и личные расходы родителей.

Подростки уже легко понимают рассказы родителей о том, как со временем обесцениваются деньги и что такое инфляция. Именно с рассказа об инфляции можно начать введение детей в мир финансовых инвестиций. Ведь если заработанные и отложенные деньги будут просто лежать в тумбочке, со временем их покупательная способность ощутимо снизится.

Полезным не только для детей и подростков, но и для их родителей будет совместное изучение доходности различных финансовых инструментов как за последние 2-3 года, так за 15-25 лет. На примере этих графиков можно рассказать ребенку о рисках инвестирования денег и их связи с возможной доходностью. Расскажите о периодических экономических и финансовых кризисах на примере кризисов в России 1998, 2008, 2014 и 2020 года и о том, как ведут себя в кризисное время различные финансовые инструменты.

Предложите подростку подумать, какую профессию он хочет для себя выбрать. Затем найдите вместе с ним сведения о том, какой средний доход эта профессия может принести. Обратите внимание подростка на то, как сильно отличается доход начинающего работать специалиста от дохода опытного профессионала.

Попробуйте вместе разобраться, какие расходы ждут подростка во взрослой жизни. К этим расходам добавьте выплаты по кредитам на покупку столь желанной для многих подростков автомашины и расходы на аренду квартиры. Постарайтесь вместе оценить, что остается после этих расходов от среднего дохода человека с выбранной ребенком профессией. Обратите внимание подростка на то, что разные профессии отличаются не только размером доходов, но и, например, разной степенью свободы в образе жизни, возможностью общаться с интересными людьми, заниматься любимым делом.

Уверен, такая совместная учеба заставит и многих родителей освежить свои знания о финансах, а, возможно, и самим узнать много нового. Ведь за ежедневной рутиной большинство из нас не может выделить время на изучение тех областей финансов, с которыми наши повседневные обязанности никак не связаны. Помощь в финансовом образовании детей их родителям могут оказать книги, игры и мобильные приложения для смартфонов и планшетов. При многих российских вузах существуют даже специальные летние образовательные лагеря, которые во время отдыха и развлечений знакомят подростков с основами мира экономики и финансов.

Полезно помнить, что дети вольно и невольно во многом перенимают привычки своих родителей. И если ребенок знает, что родители вечно занимают деньги в МФО до зарплаты под грабительский процент, мечутся с плохой кредитной историей по банкам, оформляя кредит на новый автомобиль, а потом прячутся от коллекторов, то ваши советы по правильному обращению с деньгами и финансовым инвестициям ребенок будет воспринимать с большим недоверием.

И, конечно, уделяя в семье большое внимание финансам и инвестициям, нужно не забыть объяснить ребенку, что наличие необходимой на жизнь суммы денег, умение их зарабатывать, тратить и инвестировать – это только часть личного и семейного счастья человека. Деньги дают человеку личную и финансовую независимость, но не все ценное в жизни можно купить.