Как потерять деньги не вставая с дивана? A− A= A+

Многие россияне отказываются от использования их биометрических данных для предоставления финансовых услуг. Но планы у государства по внедрению оплаты и предоставлению услуг с помощью биометрии обширные.

Конец лета и начало осени оказались непростыми для Единой биометрической системы (ЕБС), о развитии которой мы слышим с 2018 года. Тысячи россиян во многих городах станы осаждали МФЦ, желая написать отказ от использования их биометрических данных. Ажиотаж возник после того, как банки начали рассылать своим клиентам уведомления, что они передают собранные ранее биометрические данные клиентов в ЕБС. Это зрелище разительно отличалось от светлого образа полезной биометрии, который нам ранее рисовали чиновники Центробанка и Минфина. Ведь изначально биометрия должна была облегчить доступ россиян к десяткам самых разнообразных услуг.

Напомню, что из всех возможных видов биометрических данных – отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза, узоров ладони и других для идентификации россиян были выбраны два вида – геометрия лица и отпечаток голоса. Эти данные с 2018 года собирали у своих клиентов крупные российские банки. Крупнейшим хранилищем биометрии своих клиентов ожидаемо оказался Сбербанк. В его базе хранилась биометрия 30 миллионов клиентов! Всего банками было собрано более 70 миллионов биометрических профилей. Правда, не все из них могут после проверки оказаться надлежащего качества.

Однако со вступлением в силу закона 572-ФЗ от 29 декабря 2022 года обработка биометрии возможна только с использованием государственной ЕБС. До 1 октября 2023 года банки и компании, которые ранее собирали биометрию для оказания услуг клиентам, обязали передать все собранные данные в ЕБС. Рассылаемые банками сообщения клиентам о том, что их биометрия передается в единую государственную базу, а также связанные с этим фантастические слухи и вызвали минувшим летом беспокойство у россиян.

На самом деле, принудительный сбор биометрии в России запрещен законодательно. А уже собранную биометрию можно будет удалить из ЕБС в любое время. Для этого на портале Госуслуг в настройках профиля нужно найти раздел «биометрия». В нем вы увидите список хранящихся данных, дату сдачи и организацию, которая их собрала. Там же можно удалить уже собранную биометрию. Подать заявление об отказе от сбора и использования биометрии можно и оффлайн, через МФЦ.

Биометрия уже сегодня находит множество полезных и не очень применений. Например, ваш смартфон обычно хранит биометрические данные о вашем лице и отпечатках пальцев, что позволяет разблокировать телефон не вводя пароль. Подобным же образом банки могут проводить идентификацию клиентов для более комфортного предоставления как удаленных услуг, так и услуг в отделениях.

Плюсы биометрии очевидны – не нужно запоминать пароли для множества сервисов, биометрические данные подделать гораздо сложнее, чем подсмотреть пароль. Грамотное использование биометрии вместе с другими способами идентификации клиентов позволяет банкам и другим компаниям значительно снизить риски мошенничества.

Есть и минусы – если биометрические данные будут украдены, то в отличие от смены пароля или перевыпуска банковской карты быстро исправить ситуацию не получится. Напомню, что существует большая разница между риском мошенника, который пришел в банк с вашим украденным паспортом в надежде снять деньги или оформить кредит и мошенником, который спокойно сидит где-нибудь в Бразилии и пытается обмануть систему удаленной идентификации. Во втором случае риск для мошенника быть пойманным и наказанным в сотни раз меньше.

Нас убеждают, что данные в системе ЕБС защищены на самом высоком профессиональном уровне. Однако на 100% надежных систем не бывает. Кроме того, появляющиеся регулярно на черном рынке базы данных клиентов банков и компаний нередко попадают на продажу благодаря не только хакерам, но и недобросовестным сотрудникам самих этих организаций. Еще один важный вопрос – насколько защищена система ЕБС от подделки голоса и видеоизображения компьютерными программами. Глядя на развитие программ и систем искусственного интеллекта, понимаешь, что еще вчера совершено невероятные вещи сегодня становятся реальностью. Так что и систему биоидентификации наверняка придется все время усовершенствовать с учетом новых уровней развития техники и программ.

С помощью биометрии пока предоставляется достаточно небольшой перечень услуг. Например, с помощью биометрии можно войти на портал Госуслуг, получить виртуальную сим-карту, получить в банках ряд финансовых услуг без необходимости посещения банковских офисов.

Однако в самое ближайшее время планируется расширить возможности россиян получать как финансовые, так и нефинансовые услуги с использованием биометрии. На форуме Finopolis, который пройдет в начале ноября, Центробанк, Национальная система платежных карт и Центр биометрических технологий (оператор ЕБС) обещают показать участникам оплату онлайн с использование приложения «СБПэй» и идентификации владельца счета с помощью камеры смартфона. В этом случае дополнительным подтверждением личности станет приложение «СБПэй» на смартфоне, поскольку для входа в него потребуется ввести пароль или авторизироваться по отпечатку пальца. Решение станет развитием технологии Системы быстрых платежей, которая за последние пару лет приобрела большую популярность благодаря высокой скорости платежей и низким тарифам.

Планируется реализовать оплату товаров на кассах магазинов с помощью считывания биометрии специально установленными камерами. Для снижения риска мошенничества может быть введен лимит на оплату по биоэквайрингу, предположительно, в размере 2,5 тыс. рублей.

До конца 2023 года планируется запуск оплаты проезда по биометрии в Московском метрополитене. А в 2024 году обещают реализовать подтверждение с помощью биометрии личности пассажира при посадке в поезда дальнего следования.

На 2024 год запланирован даже запуск сервиса «Открытие бизнеса онлайн», который позволит дистанционно зарегистрировать компанию, открыть счет в банке и получить электронную подпись всего за день.

Крупные ритейлеры задумались о возможности использовать биометрию для подтверждения возраста покупателей алкоголя и табака, что позволит разгрузить сотрудников.

Конечно, банки тоже будут расширять перечень предоставляемых с помощью биометрии услуг. Например, Сбербанк планирует расширять сеть банкоматов с возможностью биоидентификации клиента, которые позволят владельцам счета в банке проводить платежи без банковской карты. Использование биометрии может оказаться полезным жителям небольших городов – они смогут пользоваться услугами банков из других регионов страны без необходимости поездок в их офисы.

Впрочем, данные опросов показывают, что большинство россиян пока относятся к биометрии весьма скептически. Например, опрос ВЦИОМа, проведенный в июне 2023 года, показал, что к сдаче биометрии положительно относятся 27% россиян, а отрицательно – 32%. По данным сервиса SuperJob только 7% опрошенных сервисом россиян готовы расплачиваться с помощью биометрии, а не готовы – 81%.

Я большой фанат разного рода технологичных сервисов. Но когда дело касается финансов, советую соблюдать максимальную осторожность и быть консерватором. Поэтому при открытии счета в новом банке советую не только оценить набор и качество предоставляемых банком дистанционных сервисов, но и прийти в отделение и оценить удобство использования сервисов там и качество работы сотрудников. Ведь в жизни были и всегда будут ситуации, когда вам придется решать спорные вопросы обслуживания не по удаленным каналам, а именно с сотрудниками банка.

Думаю, после разбора ЕБС переданной ей банками биометрии имеет смысл проверить в своем кабинете на Госуслугах – значится ли там сданная вами когда-то банку биометрия или нет. И решить, будете ли вы ей пользоваться в ближайшие пару лет. Ведь участие в тестировании любой новой технологической системы – лишний фактор риска для ее клиента.

Если будете – то уже в ближайшие месяцы вас ждут приятные сюрпризы в виде упрощения работы с самыми различными сервисами. Если же использование биометрии в ближайшие пару лет не входит в ваши планы, то можно на портале Госуслуг запретить ее использование. Конечно, биометрия может реально облегчить жизнь, например, при проживании вдали от крупных городов с их сетью банковских отделений и развитых оффлайн сервисов. На мой взгляд, во многих конкретных случаях использование биометрии с лихвой оправдает все возможные риски.