Деньги в чате

Что люди спрашивают у искусственного интеллекта о деньгах?

Какая кредитная карта выгоднее? Как лучше рефинансировать кредит? Какие инвестиции выгоднее депозита в банке, но не слишком рискованные?

Эти и другие вопросы мы все чаще задаем не сотруднику колл-центра банка или друзьям, а чат-ботам. Нейросеть, искусственный интеллект (ИИ) или чат-бот – это программа, с которой можно общаться на обычном языке, как с другим человеком. Причем ИИ – это не обычная программа, которые существуют уже десятки лет, с жестко заложенным в нее создателями алгоритмом. Ответ на вопрос ИИ составляет на основе анализа данных, которые были заложены в него в процессе обучения и которые вы сообщили в беседе. Алиса от «Яндекса» – одна из самых популярных таких программ в России. Другие популярные чат-боты – GigaChat от Сбера, ChatGPT от OpenAI, Gemini от Google, Claude от Anthropic и Qwen от Alibaba.

Что же люди сегодня чаще всего хотят узнать у нейросетей о финансах? Конечно, существуют множество опросов на эту тему. Однако далеко не всегда их результаты отражают реальное содержание бесед людей с системами ИИ. Тем интереснее посмотреть на обобщенную статистику реальных бесед людей с ИИ, созданными ведущими мировыми компаниями.

Одно из самых масштабных таких исследований на сегодня – доклад Google AI & Economy ATLAS, который занимает около ста страниц. Два других – исследование Anthropic «Как люди просят Claude о личных советах» и платежной компании Stripe Partners «От информации к делегированию». Я разберу только одну деталь этих исследований, которая касается бесед людей с ИИ про деньги и финансы.

Google проанализировал около 15 миллионов диалогов людей из разных стран с ИИ Gemini в апреле 2026 года. Главный вывод – 86% разговоров идут не о работе. ИИ задают вопросы на самые разные темы – об учебе, быте, покупках, здоровье. Сравнение цен перед покупкой товаров составило в мире 5,1% от всех нерабочих запросов, разговоры о банкинге и финансах – 4,3% по открытым данным ATLAS.

В исследовании Anthropic были проанализированы около миллиона диалогов с ИИ Claude за март-апрель 2026 года. Среди тех случаев, когда люди обращались к ИИ за советом, 11% составила тема финансов.

В исследовании Stripe Partners авторы изучили 1,5 млн. запросов добровольцев из США И Индии к чат-ботам ChatGPT и Gemini за август-октябрь 2025 года. Один разговор мог касаться нескольких тем, и исследователи считали каждую отдельно. Финансам была посвящена каждая двадцатая тема разговоров. Но хотя бы раз о деньгах говорили около половины участников.

Сравнивать напрямую результаты этих исследований неверно. Однако во всех трех исследованиях деньги важная, но не главная тема бесед людей с ИИ.

Если свести финансовые разговоры людей с ИИ к самым популярным бытовым вопросам, то по крупным категориям исследований они выглядят так.

Первый вопрос – стоит ли рефинансировать кредит? В исследовании Anthropic в тему финансов авторы включили долги, ипотеку, пенсию и накопления. У Stripe кредиты и банкинг – важнейшая финансовая тема, треть финансовых тем разговоров в США. По этой теме есть данные и от российского «Яндекса». В 2025 году кредитные продукты, в том числе ипотека и рефинансирование кредитов, занимали 31% поисковых запросов по теме «финансы». Логика такой популярности понятна. Платежи по кредиту, тем более по ипотеке – большая часть семейных расходов, и выбрать выгодные условия бывает непросто без помощи опытного консультанта. Причем далеко не всегда имеет смысл обращаться за помощью в экономии к сотруднику банка. Ведь банк заинтересован получить с клиента бОльшую выгоду.

Второй вопрос – какая кредитная карта выгоднее и как считать платежи по ней? Этот, казалось бы, простой вопрос на самом деле не прост. Условия платежей по кредитным картам нередко длинны и запутаны. О них чат-бота можно расспрашивать долго и подробно, не боясь при этом выглядеть полным «чайником». ИИ никуда не торопится. У него нет задачи продать вам самую выгодную для банка кредитную карту. «Яндекс» приводит популярные запросы «какая кредитная карта самая выгодная» и «как работает кредитная карта». У Stripe одна из популярных тем, около 3% финансовых тем разговоров – повышение своего кредитного рейтинга и платежные стратегии.

Третий популярный вопрос – где купить товар дешевле? В ATLAS сравнение цен вошло в топ-10 самых популярных запросов. А «Яндекс» открыл всем пользователям Алисы агента «Найти дешевле» 13 апреля. Агент ищет товары по магазинам и маркетплейсам. За 1 квартал 2026 года по данным самой компании он позволил в среднем сэкономить 25% на покупках товаров.

Забавная деталь – вопросы по ведению семейного бюджета ИИ задают не слишком часто. Эта тема у Stripe одна из редких, 3,6% финансовых тем разговоров в США и 2,2% в Индии. Похоже, ведение семейного бюджета «по науке» еще долго будет оставаться не самым любимым и популярным занятием не только в России.

Еще одна важная тема бесед людей с ИИ – налоги. У Stripe о налогах 11% тем финансовых разговоров в США и 15% в Индии. Для россиян тема налогов, скорее всего, пока не особо актуальна, так как за большинство россиян налоги платит работодатель.

Прямого аналога исследованию ATLAS для России нет. При этом «Яндекс» публикует собственную статистику. В январе 2026 года Яндекс показал статистику поисковых запросов. Запросы по кредитам составили 31% от всех финансовых запросов, запросы по вкладам – 5% от запросов по финансовым продуктам.

Важная деталь в исследованиях – кто осуществляет решение, человек или ИИ. По данным Stripe, ИИ сообщает информацию и помогает сформировать решение в 64% и 59% финансовых тем разговоров в США (категории пересекаются, их сумма больше 100%). И лишь в 0,3% финансовых тем разговоров в США бот что-то делал за человека.

Конечно, данные столь широких исследований пока недостаточно полно описывают общение человека и ИИ на тему денег и финансов. Тем более что эти данные собраны только для нескольких, пусть и очень популярных, чат-ботов. Кроме того, мы не знаем очень важную деталь – насколько советы ИИ в реальности помогли людям сэкономить.

Что же нас ждет в ближайшем будущем? Станут ли ИИ одними из важнейших консультантов по домашним финансам и инвестициям?

Судя по тому, что американские и российские брокеры минувшим летом разрешили использовать ведущие модели ИИ в своих приложениях – кто для консультаций, а кто уже предлагает полностью поручить финансовые операции чат-боту, роль ИИ в домашних финансах в ближайшие несколько лет будет только расти. Хотя в исследовании Stripe инвестиции уже составили 25% от финансовых тем разговоров в США и 35% в Индии. Солидные цифры!

Однако я уверен, что по важным вопросам мнение и совет компетентного человека, профессионала в выбранной области финансов, в обозримом будущем будет все же решающим. Не думаю, что люди будут готовы полностью довериться в денежных вопросах искусственному интеллекту еще достаточно долгое время.