Любимый цвет – красный A− A= A+

Принят новый закон, по которому банки будут останавливать платежи своих клиентов.

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении, а Совет Федерации 15 декабря утвердил новый закон, который в 2022 году коснется всех компаний и предпринимателей страны. Мало того – с 2023 года действие этого закона планируется распространить и на всех частых лиц. Речь идет о плане введения Банком России платформы «Знай своего клиента».

Текст документа долго и мучительно согласовывался Банком России с профучастниками рынка начиная с 2019 года. Из итогового варианта закона были убраны наиболее одиозные положения, по которым, например, предполагалось конфисковать в бюджет денежные средства попавших под подозрения компаний без решения суда. На основании положений принятого закона Центробанк теперь должен будет выработать детальные инструкции для банкиров.

Создание технологической платформы «Знай своего клиента» происходит вовсе не на пустом месте. В России уже много лет работает законодательство по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем и с финансированием терроризма. Согласно действующим законам каждый банк обязан иметь в своем штате сотрудников, которые обеспечивают борьбу с этими явлениями. Частые жалобы бизнесменов, особенно владельцев компаний малого и среднего бизнеса, на то, что банки отказываются проводить их платежи – отголоски именно этой борьбы. Нередки и жалобы на блокировку расчетных счетов и требования банкиров предоставить толстые стопки документов, подтверждающих реальность бизнеса компании. А так как расчетные, депозитные и иные счета крупных и средних компаний часто открыты сразу в нескольких банках, то периодически эти коробки документов приходится готовить и предоставлять по требованию каждого банка, с которым компания сотрудничает.

Для того, чтобы уменьшить число ошибочных блокировок расчетных счетов предприятий и чтобы избежать предоставления подтверждающих работу компании бумаг одновременно в несколько банков, Банком России и была разработана и запущена платформа «Знай своего клиента». Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) – вовсе не уникальное изобретение российского регулятора. Подобные решения существуют во многих странах мира под названием «Know your customer». И под их ограничения подпадают далеко не только террористы и финансовые мошенники.

Пилотный запуск платформы «ЗСК» произошел 14 декабря 2021 года. В обкатке платформы принимают участие 40 банков, в том числе 12 из 13 системно значимых. Тестирование будет проходить до конца марта 2022 года. Для всех остальных банков платформа «ЗСК» станет доступной с 1 июля 2022 года. Положения закона, связанные с исключением юрлиц и предпринимателей из государственных реестров, начнут действовать с 1 октября 2022 года. Центробанк получает право разместить на своем официальном сайте информации об отнесении компаний и индивидуальных предпринимателей к группам риска совершения подозрительных операций.

Как же будет работать платформа «ЗСК»?

Все предприятия и всех индивидуальных предпринимателей банки будут обязаны отнести к одной из трех зон риска совершения подозрительных операций. Низкая степень риска условно получила название зеленой, средняя – желтой, а высокая – красной. Сам же сервис Центробанка получил неофициальное название «светофор».

Для компаний из зеленой группы риска банки не будут иметь права отказать в открытии банковского счета и в переводе денежных средств с расчетного или иного банковского счета компании на счет другой компании из зеленой группы риска. Исключение – появление у банка подозрений, что компания участвует в легализации преступных доходов или финансировании терроризма, в этом случае в течении рабочего дня банк обязан изменить уровень риска компании. Информация о компаниях из зеленой группы риска обновляется банками один раз в три года.

В отношении компаний с желтым уровнем риска сохраняется возможность банка отказать в открытии счета и в совершении любых банковских операций.

Наконец, в отношении компаний с красным уровнем риска устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов и запрет на проведение большинства банковских операций. Эти компании смогут только заплатить налоги, выплатить зарплату сотрудникам и оплатить расходы на собственную ликвидацию. Индивидуальные предприниматели из красной группы риска дополнительно смогут снимать до 30 тыс. рублей в месяц на каждого члена семьи, не имеющего самостоятельных источников дохода.

У компаний, отнесенных к красной зоне риска, будет возможность оспорить такое решение, обратившись в Межведомственную комиссию. Только после такого обращения можно будет обжаловать решение в судебном порядке. При неудачном исходе такая компания будет ликвидирована.

Банки могут в своей работе учитывать классификацию компаний, которую проведет и доведет до их сведения Банк России. Однако банки смогут и отнести компанию к другой группе риска, если найдут для этого достаточные основания.

Разработку критериев отнесения к группам риска Банк России вел совместно с Росфинмониторингом. Учитываться Банком России будет вся доступная информация – о видах деятельности, об учредителях и руководителях компаний, о возможном сотрудничестве с компаниями, уличенными в противозаконной деятельности, о количестве банковских счетов и характере операций по ним. По словам директора департамента финмониторинга Банка России Ильи Ясинского, всего при оценке риска будет учитываться более 250 критериев.

Оценка компаний будет проводиться Банком России в несколько этапов. Сначала – с помощью программ скоринга и искусственного интеллекта. Затем в дело вступят «живые» сотрудники регулятора, которые смогут дополнительно проанализировать подозрительные компании с целью избежать ошибки в их классификации. Детальные критерии оценки рисков компаний не будут публичными. Но Банк России обещает обнародовать ключевые факторы оценки, которые будут доступны компаниям, и которые финансисты компаний смогут использовать с целью избежать ошибочного попадания в «красную» зону риска.

Хотя банкам будет дана свобода в собственном анализе рисков по каждой компании-клиенту, на практике большинство банков все же будут руководствоваться оценкой, проведенной Банком России. Это не только позволит сэкономить расходы на оплату труда банковских сотрудников, но и позволит избежать часто весьма непростых объяснений с сотрудниками Банка России по поводу правильности оценки рисков банковских клиентов.

По мнению топ-менеджеров Банка России, в желтую и красную зону риска всего попадет не более 1% от общего числа банковских клиентов. Много это или мало? Общее число действующих компаний и предпринимателей в России сейчас составляет 6,9 миллионов. Таким образом, 1% от них составит ни около 70 тысяч бизнесов, работа которых будет или сильно затруднена или полностью остановлена. Впрочем, по мнению ряда экспертов, в первое время работы платформы Центробанка в число компаний с высоким риском могут попасть более 10% малых предприятий. Как дела будут обстоять в действительности – мы узнаем уже в 1 полугодии 2022 года. Пока непонятна и процедура компенсации компании финансовых и репутационных потерь в случае ее ошибочного отнесения к красной зоне риска и приостановки всех операций по банковским счетам на время разбирательств в межведомственной комиссии.

Людям, далеким от мира финансов и бизнеса поясню, что чаще всего в красную зону платформы Центробанка будут попадать вовсе не матерые террористы, а фирмы, занятые обналичкой и таким образом помогающие другим бизнесменам уходить от уплаты налогов. И, конечно, неплохо было бы, чтобы кроме ужесточения и упорядочивания борьбы с уходом от налогов государство одновременно увеличило налоговые льготы для микропредприятий и компаний малого и среднего бизнеса. Тогда и желание уходить в серую зону у многих бизнесменов исчезнет.

Когда же действие платформы «ЗСК» распространят на физлиц? По планам Банка России это произойдет после обкатки платформы. На обкатку должно уйти год-полтора. О том, что платформа заработает в отношении физлиц в 2023 году, говорил в частности зампред Банка России Дмитрий Скобелкин и директор департамента финмониторинга Банка России Илья Ясинский. Предполагается, что в отношении физлиц платформа будет работать так же, как в отношении индивидуальных предпринимателей. Так что во вполне обозримом будущем каждый из нас сможет на личном примере проверить качество работы «светофора» от Центробанка.