Ошибка в кредитной истории: житель Москвы едва не лишился машины, а девушка из Питера – квартиры мечты A− A= A+

Даже имея хорошую зарплату и официальное трудоустройство, каждый из нас может получить отказ в банке на кредит, необходимый для реализации жизненно важных целей. Все дело в неверных сведениях, которые могут закрасться в персональную кредитную историю и представить любого из нас перед банками в невыгодном свете – как потенциально неплатежеспособного заемщика.

Наша финансовая репутация на контроле у банков и БКИ

В кредитной истории отражены все наши взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями: кредиты, займы, просрочки, своевременность выплат и многое другое. Такое досье формируется на каждого совершеннолетнего гражданина России, когда-либо обращавшегося в кредитно-финансовые организации за заемными средствами (соответствующие записи вносятся кредитными организациями). Оно хранится в бюро кредитных историй (БКИ), деятельность которых подконтрольна Центральному банку России в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях».

Сегодня в России действуют пять БКИ. При этом каждый банк обычно сотрудничает с несколькими бюро, поэтому кредитная история отдельного физлица может находиться одновременно в нескольких организациях.

Именно на основе сведений из кредитных историй в совокупности с другими данными скоринговые (оценочные) системы банков формируют кредитные рейтинги потенциальных заемщиков. Рейтинговая шкала – от 0 до 999 баллов, и надежными клиентами в глаза банков обычно выглядят те заемщики, чей рейтинг находится на отметке выше 700 баллов.

Кредитная история заемщика может ухудшиться без его участия

Кредитная история гражданина считается плохой, если в ней содержатся сведения о:

• допущенных им просрочках по кредитным платежам,
• его обращениях за займами в микрофинансовые организации (МФО),
• отказах ему в кредитовании со стороны банков,
• судебных взысканиях в отношении него по разным обязательствам,
• признании его банкротом и т.п.

И исправить ее нелегко, так как каждая негативная запись в КИ хранится не менее семи лет.

Обычно банковские сотрудники не объясняют заявителю, по каким причинам ему отказано в кредитовании. Они и сами их не знают, просто сверяются с рекомендациями своей скоринговой системы (программного обеспечения), которая строит рейтинг платежеспособности потенциального заемщика на основании анализа его кредитной истории.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которые приводит «Российская газета», отечественные банки в период с января по август этого года ежемесячно отказывали в предоставлении кредитов (потребительских, автокредитов и ипотеки) заявителям-физлицам в среднем в 76-80% случаях. В сегменте ипотеки доля отказов – 57%, в сегменте автокредитов – 78%, в сегменте потребительских кредитов – 76%.

Но кредитная история может оказаться плохой не только по вине самого заемщика, а также в результате сохранения в ней неактуальных сведений или внесения ошибочных. По данным компании Cosmovisa, до 48% кредитных историй в России содержат недостоверные сведения: ошибочно открытые кредиты, незакрытые займы, завышенные суммы долга или просрочки, которых заемщики на самом деле не допускали.

Ниже приведены четыре истории этого года из жизни реальных заемщиков, которые пострадали из-за неверных записей, содержавшихся в их кредитных историях.

Кейс № 1: отказ в автокредите

34-летний москвич Александр, работающий менеджером в крупной IT-компании, досрочно погасил потребительский кредит на сумму 600 тыс. рублей, чтобы снизить долговую нагрузку и оформить автокредит. Но банк отказал ему в кредитовании.

Как позже удалось выяснить мужчине, в его кредитной истории (КИ) закрытый им потребительский кредит все еще значился активным. Запись гласила, что Александр продолжает выплачивать по нему 25 300 руб. в месяц.

Кроме этого, на Александре «висел» – согласно сведениям, содержащимся в КИ – займ в микрофинансовой организации (МФО) на сумму 20 тыс. рублей, который Александр на самом деле не брал.

А еще в финансовом досье мужчины фигурировали десятки запросов от его имени в разные МФО, в которые он даже и не думал обращаться.

Иными словами, нарисовался портрет: заявитель в финансовом плане неблагонадежен – имеет высокую долговую нагрузку, пользуется микрозаймами, судя по-всему, не имеет средств, чтобы закрыть свои основные потребности. С такими заемщиками банки предпочитают не связываться.

Кейс № 2: отказ в ипотеке

29-летней жительнице Санкт-Петербурга Марии отказали все банки, куда она обращалась за ипотекой, чтобы купить желанную однушку. Отказ поверг девушку в шок, так как она до этого добросовестно и в срок погашала все свои немногочисленные кредиты. Позднее Мария выяснила, что в ее кредитной истории фигурировало большое количество запросов на микрозаймы в МФО от ее имени.

Запросы были сделаны, как и в случае с Александром из Москвы, через специальные агрегаторы массовых рассылок – сервисы, которые автоматически отправляют заявку во все МФО подряд от лица конкретного человека. Сервисами часто пользуются мошенники, в чьем распоряжении оказались персональные данные соответствующего физлица.

Содержимое кредитной истории девушки буквально кричало о том, что она отчаянно ищет деньги и перебирает любые варианты. Разумеется, банки сочли разумным отказать столь сомнительной с точки зрения платежеспособности заявительнице.

Кейс № 3: потребительский кредит под залог ценного имущества

Иван, 41-летний инженер из Екатеринбурга, хотел взять обычный потребительский кредит в банке на бытовую технику – в пределах 120 тыс. рублей. Но банковские работники его сильно и неприятно удивили, предложив кредит под залог какого-нибудь ценного имущества. Когда Иван ошарашенно спросил, отчего вдруг такие драконовские условия, то ему пояснили: а у вас низкий кредитный рейтинг.

Стал выяснять Иван, отчего так сильно опустился его кредитный рейтинг. И в итоге узнал: в его кредитной истории сведения о нем были перемешаны со сведениями о совершенно другом человеке – однофамильце Ивана.

В финансовом досье на мужчину были «повешены»: чужая кредитная карта с просрочкой по платежам, два непогашенных микрозайма, потребительский кредит на 200 с лишним тысяч рублей. Иными словами, любой банк после знакомства с такой кредитной историей видел в лице Ивана недобросовестного заемщика, а злостного неплательщика с целым букетом долгов.

Кейс № 4: отказ в оформлении кредитной карты

Олег – 37-летний бывший предприниматель из Нижнего Новгорода. Бизнес у него не заладился, и более пяти лет назад молодой мужчина вынужден был объявить себя банкротом. Процедура была оформлена через суд и, как обычно это делается в отношении всех банкротов в соответствии со 127-ФЗ, с Олега были списаны все числившиеся на нем на тот момент долги перед кредитными организациями.

Спустя четыре года после завершения процедуры банкротства Олег решил оформить на себя кредитную карту на небольшую сумму (чтобы восстановить доверие банка, внося на нее регулярные платежи), но получил отказ.

Причина раскрылась при помощи анализа кредитной истории: в ней в качестве активных (то есть непогашенных) фигурировали – несмотря на признание Олега банкротом в судебном порядке – долги, записанные на мужчину коллекторными агентствами еще в бытность того предпринимателем.

Более того, некоторые кредитные долги дублировались, создавая ощущение двойных обязательств. В результате его кредитная история выглядела так, будто Олег все еще находится в долговой яме. Сумма долга приближалась к 1 млн. рублей.

Исправлять ошибки в кредитной истории удобнее в режиме онлайн

Все вышеописанные истории разрешились благополучно в пределах нескольких месяцев со дня получения их героями отказов в кредитовании со стороны банков.

В итоге Александр купил за заемные средства автомобиль желанной марки и модели. Мария получила одобрение по ипотеке на квартиру мечты. Иван взял на выгодных условиях кредит на приобретение бытовой техники. А Олег сделал шаг к восстановлению своей финансовой репутации с помощью банковской кредитной карты.

Как им это удалось? Герои кейсов могли бы самостоятельно пуститься во все тяжкие сложных бюрократических процедур по исправлению ошибок в своих кредитных историях. Процесс сопряжен с поиском через портал «Госуслуги» своих кредитных историй в различных БКИ, отправкой запросов в последние, получением отчетов от них и скрупулезным выявлением ошибок на сотнях или даже тысячах страниц текста. Затем необходимо все выявленные ошибки доказать банкам и БКИ, представив им целый пакет подтверждающих документов.

Но все четверо поступили проще – воспользовались современными высокотехнологичными решениями. Ребята актуализировали свои КИ с помощью профильных веб-сервисов, которые действуют сегодня в Рунете на законных основаниях и управляются целыми штатами профессиональных юристов и IT-работников.

Подобные онлайн-платформы работают «на автомате». Вам достаточно открыть на сайте такого сервиса свой личный кабинет (с предоставлением паспортных данных, разумеется) и в краткой форме изложить в нем историю своего неудачного похода в банк.

Далее сервис (под управлением IT-работников и юристов) сам запросит ваше кредитное досье из всех действующих БКИ, объединит полученные сведения в один понятный отчет и с помощью умных алгоритмов найдет все нестыковки: чужие кредиты, задвоенные долги, давно погашенные обязательства, мошеннические запросы в МФО и т.п.

После этого платформа формирует пакет документов, необходимых для исправления ошибочных сведений в вашей кредитной истории, и отправляет его во все БКИ, где эта история хранится. Вы можете отслеживать весь процесс актуализации вашей кредитной истории через свой личный кабинет на сайте платформы в режиме онлайн – не вставая с дивана, что называется.

В итоге вы получаете от профильного веб-сервиса свою обновленную кредитную историю (уже без ошибок), а также рекомендации по улучшению персонального кредитного рейтинга.

Сервисов, обещающих полное обеление плохой КИ, стоит избегать

У онлайн-способа восстановления кредитной репутации есть один минус – возможность нарваться на мошенников. Но этот риск, по его словам, можно нивелировать, игнорируя предложения в интернете, сулящие исправить любую плохую кредитную историю на «белую и пушистую».

Пытаться же убрать из кредитной истории записи о реальных фактах ваших просрочек и невыплат (неважно как – самостоятельно или с помощью сомнительных сервисов) – затея уголовно наказуемая. Поэтому с такими «помощниками» категорически не рекомендую связываться.

Сервисы, действующие на законных основаниях, могут претендовать лишь на исправление ОШИБОК и устранение неверных сведений из вашей кредитной истории (если они там есть), а легитимность таких платформ можно подтвердить, обратившись в одно из пяти БКИ, официально действующих на территории России.