Последние приключения инобанков в России A− A= A+

Иностранные банки уходят из России. Как это затронет их клиентов?

На днях произошло важное событие, касающееся работы инобанков в России. У Росбанка – одного из крупнейших частных банков страны сменился владелец. Компания «Интеррос» Владимира Потанина объявила, что покупает Росбанк у французской банковской группы Societe Generale. «Интеррос» также выкупает страховой бизнес французов в России. Условия сделки прошли все необходимые согласования.

Росбанк входит в список системно значимых банков, за финансовым состоянием которых Центробанк наблюдает особенно тщательно и которым финансовая поддержка государства будет практически гарантирована при возникновении такой потребности. Росбанк по последним доступным данным на 1 февраля 2022 года был на 11 месте в России по размеру активов и величине капитала, на 12 месте по объему вкладов физлиц, на 9 месте по размеру кредитного портфеля физлицам и на 17 месте по размеру кредитного портфеля предприятиям.

Напомню, что пик присутствия иностранцев в российском банковском секторе пришелся на 2014 год. Тогда в России работала 251 кредитная организация, доли уставного капитала которых принадлежали нерезидентам. По последнему детальному отчету Банка России в стране на начало 2021 года работало 124 кредитные организации с участием иностранных акционеров, в том числе 51 банк полностью принадлежал иностранцам. К числу системно значимых из инобанков относятся Райффайзенбанк, Росбанк и ЮниКредит Банк. В топ-50 по активам также входят Ситибанк, Хоум Кредит Банк и ОТП Банк.

Пока Росбанк стал банком с самым крупным размером бизнеса, иностранные владельцы которого осуществили уход из России. После начала военной операции на Украине о планах приостановки или постепенного сворачивания бизнеса дочерних банков в России объявили банки Goldman Sachs, JP Morgan Chase, Deutsche Bank, Commerzbank, Citigroup и ряд других. Итальянская банковская группа UniCredit, австрийский Raiffeisen Bank International и венгерский OTP Bank объявили, что как один из возможных вариантов рассматривают вопрос прекращения работы в России, но окончательное решение ими не принято.

Разница в подходах объясняется тем, что дочерние банки иностранных банковских групп в России имели разные цели и масштабы бизнеса.

Наиболее известны россиянам универсальные инобанки с крупным объемом бизнеса в России. Это уже названные выше Росбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Ситибанк, Хоум Кредит Банк и ОТП Банк. Для Райффайзенбанка, Хоум Кредит Банка, ОТП Банка, ЮниКредит Банка и Росбанка объем активов бизнеса в России превышает 2% от сводных активов банковской группы во всех странах мира. Для этих банков уход из России в сжатые сроки без серьезных финансовых потерь малореален.

Продажа Росбанка стала скорее счастливым исключением, так как банк ранее уже принадлежал группе «Интеррос» и тесные деловые связи сохранились. Думаю, даже в этом случае продажа банка, скорее всего, была осуществлена не за максимально возможную цену. Но остальным универсальным инобанкам о таком удачном выходе из российского бизнеса, скорее всего, остается только мечтать. При этом сам бизнес инобанков в России весьма успешен. Эти банки максимально осторожно выбирают клиентов, имеют низкий уровень просрочки по кредитам и приносили владельцам хорошую прибыль.

Гораздо менее известны россиянам инобанки, которые не имеют столь масштабного бизнеса в нашей стране, а сосредоточились на обслуживании финансовых потоков крупных иностранных компаний или на инвестиционной деятельности. Сюда же можно отнести дочерние банки крупнейших мировых автоконцернов, основной задачей которых была продажа автомобилей в кредит.

Уход таких инобанков из России вполне возможен, так как сворачивание небольших объемов бизнеса провести не слишком сложно и не слишком затратно, особенно с учетом масштаба бизнеса их материнских компаний. Например, автокредитные банки могут продать свой портфель автокредитов российским универсальным банкам. А для банков, которые обслуживали финансовые потоки иностранных компаний в России, в условиях взаимных финансовых санкций объем бизнеса в большинстве случаев снизится сам собой. То же самое касается банков, занимающихся в России в основном инвестиционными операциями на финансовом рынке.

Проще всего будет уйти с нашего финансового рынка тем банкам, объем бизнеса которых в России был небольшим или банкам, которые работали с узкой группой клиентов. Но даже для банков, имеющих всего несколько отделений в России и небольшие масштабы бизнеса, уход из страны придется проводить с соблюдением формальных требований о ликвидации банка, что займет в лучшем случае несколько месяцев. Более быстрый вариант – продажа бизнеса российскому собственнику, что тоже требует ряда согласований. Да и оперативно провести традиционную при продаже банка процедуру оценки качества активов в нынешних условиях весьма непросто, если вообще возможно.

Как возможный уход инобанка из России может отразиться на их клиентах – частных лицах? Сразу скажу, что иностранные финансовые группы за последние годы всегда уходили из России цивилизованно, без ущерба для своих российских клиентов.

Для розничных заемщиков возможны три варианта. Первый вариант – смена собственника инобанка на российскую компанию, при этом для заемщиков ничего не поменяется. Второй вариант – если уход инобанка будет постепенным. В этом случае банк не будет выдавать новые кредиты, но платежи по уже выданным кредитам будут приниматься без изменений. Третий вариант – сравнительно быстрый уход банка с рынка со сдачей лицензии и продажей портфеля кредитов другому банку. В этом случае придется погашать долг по новым реквизитам, которые банк будет обязан вам сообщить. Изменение условий кредитования не произойдет. А вот на «прощение» банком долга во всех вариантах рассчитывать не стоит, и график платежей нужно будет соблюдать.

Для вкладчиков смена собственника инобанка на российскую компанию не будет иметь последствий – все условия по договору вклада будут соблюдаться до окончания срока. В случае постепенного ухода банк перестанет принимать новые вклады, но будет выполнять все условия по ранее оформленным депозитам. В случае экстренного ухода банка с рынка вам будет предложено досрочно забрать деньги из банка с начисленными по текущую дату процентами или перевести деньги в другой банк. Напомню, что гарантии Системы страхования вкладов будут действовать при любых вариантах ухода инобанка с российского рынка.

Если же говорить об эффекте сокращения присутствия иностранных банковских групп в России в более широком контексте, то это не слишком радостное событие. В условиях огромной доли государства в российском банковском секторе инобанки были одними из самых заметных частных банков на рынке, составляя конкуренцию госбанкам как по надежности, так и по качеству и ассортименту услуг. Они десятилетиями предоставляли российским компаниям доступ к финансированию проектов, а рядовым россиянам – доступ к качественным банковским услугам.

Инобанки обучали своих российских сотрудников современным банковским технологиям, методам развития бизнеса и корпоративной культуре, которые были стандартом для их зарубежных офисов. Крупные мировые финансовые холдинги помимо банков открывали в России, например, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании, предлагая россиянам широкий спектр финансовых услуг.

Во время нередких в России финансовых и экономических кризисов инобанки служили дополнительным стабилизирующим фактором для всей нашей банковской системы, при этом не требуя предоставления финансовой помощи из российского бюджета. Поэтому мне хочется надеяться, что после снижения геополитической напряженности те инобанки, которые объявили о приостановке своей деятельности, все же возобновят работу своих офисов в России.