Риск-менеджмент в банковской сфере A− A= A+

Татьяна БАЕВА

Редактор пресс-службы кадрового агентства ЮНИТИ

Готовность российских банков к рискам ещё в начале прошлого года, по данным опроса Banking Bananaskins, оценивалась как сравнительно невысокая. Аналитики связали это с привычкой отрасли работать в постоянно изменяющихся условиях. Время показало, что отвыкать пока рано. Динамика политических и экономических трансформаций и отсутствие даже краткосрочных прогнозов «лишает зрения» банковский сектор. Риск-менеджмент становится внутренним ограничителем, с помощью которого банки очень осторожно меняют свою стратегию.

Долго запрягаем, но быстро едем

«О необходимости управления рисками банки задумались в 2008 году. Но сказывался дефицит квалифицированных специалистов, готовых разработать и внедрить комплексную систему оценки и управления рисками, — говорит Станислав ЗЛОБИН, ведущий специалист по подбору персонала кадрового агентства ЮНИТИ. — В итоге данный департамент существовал в структуре многих банков лишь номинально. По словам экспертов, только в последние два года стала увеличиваться ответственность, возлагаемая на риск-менеджмент, и почувствовался более структурированный подход к управлению рисками».

Стимулировало процесс бурное развитие кредитного ритейла — направления, в котором оценка рисков является основным этапом технологической цепочки. В результате сегодня мы имеем большой пул кредитчиков на рынке. И действительно, то же исследование Banking Bananaskins показало, что респонденты из России кредитный риск ставили на первое место. Но несмотря на то что подходы стали более взвешенными и продуманными, замечает Сергей АЛИН, старший аналитик ИГ «Норд-Капитал», розничное кредитование пока недостаточно бдительно: ссуды часто выдают не очень качественным заёмщикам.

Туда ли так мчали?

Однако в последние полгода приоритеты стали меняться. По словам Сергея АЛИНА, валютные риски отодвинули на второй план кредитные. Банкиры не могут их избежать, поэтому вынуждены активно управлять ими.

Итак, кризис «клюнул», но есть ли чем «перекреститься»? «Мы летом комплектовали штат для офиса корпоративного иностранного банка, входящего в десятку крупнейших финансовых институтов мира, — приводит пример из практики агентства ЮНИТИСтанислав ЗЛОБИН. — Одним из ключевых сотрудников должен был стать рисковик, готовый взять на себя внедрение системы управления рисками нового банка, в соответствии с требованиями ЦБ и головного офиса. При этом на нём лежала ответственность за все виды рисков. Результат первоначального отбора резюме был весьма позитивный — 137 кандидатов, однако после отсева соискателей, специализирующихся только на кредитных рисках, осталось лишь 20. А опыт разработки системы был у одного из 10». Таким образом, ставя перед собой задачу по усилению департамента по управлению рисками, банки должны уделять особое внимание оценке специалистов. Специалисты сегодня есть, но далеко не каждый обладает квалификацией, чтобы поднять систему на более высокий качественный уровень.

Выравниваем кредитную колею

Ситуация подстёгивает банки расширять зону своего внимания относительно рисков. Но они продолжают рассматривать их через существующую призму восприятия. «Для банков, работающих в потребительском кредитовании, по-прежнему наиболее важным является кредитный риск, — считает Тимофей КОСТИН, член правления и директор блока управления рисками банка «ТРАСТ». — Между тем увеличилось влияние на этот риск макроэкономических и политических факторов». По прогнозам эксперта, рост цен с падением курса рубля приведёт к тому, что люди будут вынуждены больше тратить на необходимый минимум, а средств на платежи по кредитам у них будет оставаться всё меньше.

«Оценив риски, розничные банки (которые и так с весны сокращали кредитчиков) продолжают активно оптимизировать структуры, — рассказывает эксперт ЮНИТИ. — Чтобы пережить возможные кризисные последствия, компании ужимают штат, оставляя наиболее эффективных. Причём оптимизация коснулась практических всех подразделений, а масштабы доходят до 20–30%».

Первый вице-президент Российского клуба финансовых директоров Тамара КАСЬЯНОВА замечает, что отрицательный рост экономики и решение ЦБ повысить ключевую ставку вынуждают отечественные банки вести более осторожную «игру» и в некоторых случаях даже отказаться от коммерческого кредитования: «Им придётся повышать проценты, чтобы покрыть издержки. Рынок потребительского и ипотечного кредитования тоже пострадает». По её словам, усугубляет ситуацию именно несовершенство системы оценки рисков, из-за которой растёт число клиентов, уже имеющих кредиты, которым банки одобряют новые займы.

Решением данной проблемы многие банки озаботились уже в 2013 году. «В 2010–2011 годах наличие безупречной кредитной истории свидетельствовало о хорошем качестве заёмщика. Сейчас это может говорить о том, что клиент берёт новые кредиты на погашение старых. В результате, если в очередной попытке оформить кредит банк откажет такому заёмщику, тот не сможет исполнять обязательства по всем или части взятых ранее кредитов», — пояснил в конце 2014-го Тимофей КОСТИН, заметив, что банкам важно понимать, как меняется закредитованность и риск неплатежа в течение всего времени обслуживания кредита. Создание таких систем оценки и управления риском уже сформированного портфеля — наиболее важная задача риск-менеджмента на сегодня.

Притормозили на развилке

Нынешняя политическая ситуация отражается на кредитной политике банков. «Девальвация рубля — это риск финансовой стабильности страны. Банки теряют средства, население становится менее платёжеспособным, отсюда рост просрочки и т.п. Печально, что ключевую ставку-то взвинтили (без преувеличения) до 17%, а толку ноль. В итоге все у разбитого корыта. И рубль слабеет, и деньги стали дороже. Помимо дефицита рублёвой ликвидности, а он уже хронический, теперь ещё и валютный дефицит. Надеемся, что хоть «чистку» сектора притормозят, иначе можно и панику заработать», — замечает Сергей АЛИН.

Всё чаще можно слышать, что модель, основанная на взрывном росте розничного кредитования, себя исчерпала. Однако пока уверенно говорить о том, как будет двигаться банковский сектор и, соответственно, какие риски и какая квалификация риск-менеджеров для него будут важны в первую очередь, пока никто не берётся. Всё будет зависеть от ситуации.

«Очевидно, что в 2015 году экономическая ситуация не позволит поддерживать розничному бизнесу прежние темпы роста. Перед банками стоит задача поиска новых стратегий и изменения подходов к управлению рисками и диверсификации доходов. Предстоит укреплять клиентскую базу», — считает Игорь ПЯТИГОРЕЦ, директор Ростовского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк». По мнению эксперта, перспективы могут быть связаны с продвижением ипотеки. Розничный портфель его подразделения в 2014 году значительно вырос благодаря переводу клиентами средств во вклады и в покупку недвижимости. «Возможно, в условиях ослабления национальной валюты тренд сохранится. Конечно, темпы и объёмы выдачи ипотечных кредитов будут не такими, как нынешние, но всё же они окажутся достаточными для устойчивого развития рынка», — считает Игорь ПЯТИГОРЕЦ, замечая, что это усилит позиции государственных банков. Ведь на рынке «длинных» денег решающее значение принимают такие факторы, как надёжность банка и возможность обеспечить наиболее привлекательные условия кредитования для клиентов.

Не ждёт прежнего драйва и Сергей АЛИН: «Потребитель уже не такой доверчивый и неискушённый. Кроме того, Банк России проводит кампанию по сдерживанию роста потребкредитования. Нужно думать о диверсификации, работая с корпоративными клиентами, малым бизнесом и т.п. На наш взгляд, за такими многофункциональными банками будущее».

По мнению Тимофея КОСТИНА, наибольший потенциал в сегменте кредитования имеют карточные продукты — как наиболее технологичные и быстроадаптируемые под любые нужды.

А Тамара КАСЬЯНОВА называет единственно возможным сектором роста банков POS-кредитование — проще говоря, кредит в точках продаж: «Падение рубля подстегнуло покупательную способность граждан и спрос на импортные товары. Вполне вероятно, что в месяцы, на которые придутся новогодние и последующие праздники, будет зафиксирован рост объёма кредитов, выданных по совместным с торговыми сетями акциям».По её словам, в целом вряд ли стоит ожидать роста банковского сектора, который до сих пор находится под контролем регулятора.

Несмотря на нарастающие панические настроения, всё-таки эксперты склонны смотреть на ситуацию стратегически. «Кризис, как любое явление в экономике, не будет постоянным. Так или иначе, ситуация успокоится и начнётся рост экономики, который будет способствовать и увеличению спроса на банковские услуги», — высказал свою точку зрения Тимофей КОСТИН, заметив, что позитивное влияние могло бы оказать предоставление ЦБ кредитов для банков на средние и длинные сроки. Именно этот инструмент был успешно опробован в кризис 2008 года, показав хорошую эффективность.

Кардинально сменить курс банки не могут. Но одним из уроков нынешнего кризиса уже можно назвать осознание необходимости продолжить углубление подхода к системе оценки и управления рисками. «В банках управленец рисками — это топ, в подчинении у правления. И работодатели готовы хорошо мотивировать неноминальных рисковиков, — говорит Станислав ЗЛОБИН. — Но по факту нередко рисковик играет роль козла отпущения. С него спрос за все убытки, и ему же — претензии за все заблокированные сделки. Стресс, переработки — дополнительные поводы для рассмотрения новых предложений с более комфортными условиями. Востребованность качественных специалистов даже на фоне общей стагнации рынка говорит о понимании банками стратегической роли данного сектора. Фраза «кадры решают всё» актуальна как никогда. И помните: не бывает незаменимых людей, но бывают неравноценные замены».