Сбербанк против A− A= A+

Или почему я так и не стал инвестором.

У братьев Стругацких в одном из романов упоминался персонаж – ученый-селенограф, изучающий Луну. «Много времени он писал о Луне, изучал Луну, спорил о Луне, а на Луне никогда до того не был. Боялся лететь». Прямо-таки мой случай: пишу об инвестициях, редактирую тексты, беру интервью, даже рассказываю о преимуществах инвестиционных инструментов, а сам их в руках не держал.

В общем, стандартная ситуация: сапожник без сапог. А тут, сами знаете, ключевую ставку снижают, ставки по депозитам падают, ОФЗ смотрятся всё более выигрышно. Дай, думаю, попробую зайти на фондовый рынок. Консервативно, в облигации, но хоть что-то. Заодно и личный опыт опишу, вдруг кому пригодится. Тем более, что Сбербанк прям-таки упрашивает: «Пришло время инвестировать», «Инвестируй вместе с нами!», «Открой брокерский счет онлайн», «Доступно! От 1000 рублей».

Уговорили. Прямо в мобильном приложении заполнил анкету, точнее, просто подтвердил ту информацию, которая у банка и так есть, согласился на обработку персональных данных, подтвердил, что являюсь налоговым резидентом России, выбрал тариф и приготовился окунуться в мир инвестиций. Даже проконсультировался заранее насчет того, какие именно ОФЗ сейчас наиболее привлекательные. Раскатал губу, в общем.

Что-то неладное я заподозрил, когда по окончании онлайн-процедуры открытия счета выскочило сообщение о том, что теперь банк целых два рабочих дня будет мучительно думать, решать, достоин ли я того, чтобы мне открыли брокерский счет или нет. Ладно, подожду, особой спешки нет, хотя что там так долго рассматривать?

Через два дня была суббота и, разумеется, никаких оповещений я не получил, хотя указал все возможные способы связи (да банк их и так знает, не первый год имеет меня в качестве клиента). Но и в понедельник от банка не пришло ни смс, ни писем на электронную почту, ни пуш-уведомлений в приложении. Так бы и ждал весточки до второго пришествия, если бы через неделю после подачи заявления не зашел в онлайн-банк. Там меня встретила вот такая красота:

Сказать, что я удивился – ничего не сказать. Ведь так манили, убеждали, зазывали, а в итоге… ОК, Сбербанк, иду читать эти самые Условия. Да, надо было бы изучить их заранее, но, думаю, я не один автоматически соглашаюсь с такими документами. Читаем:

- Банк вправе отказать любому заинтересованному лицу в присоединении к Условиям, в оказании каких-либо или всех предусмотренных настоящими Условиями услуг или в использовании какого-либо или всех вариантов их оказания, в том числе, если лицо, намеревающееся заключить Договор о брокерском обслуживании, не удовлетворяет каким-либо требованиям, предъявляемым к потенциальным клиентам Банка и (или) предусмотренным действующим законодательством, а также в случае не предоставления Инвестором документов в соответствии с разделом 5 Условий, равно как при не предоставлении по запросу Банка дополнительных документов и/или сведений, либо в случае выявления несоответствий в представленных Инвестором сведениях и/или документах.

Понятнее не стало. То есть очевидно, что проблема с документами. Но с какими? Ведь ничего дополнительного банк у меня не запрашивал, а какие могут быть несоответствия в документах у действующего клиента, который спокойно совершает массу операций по счету? Может быть, поможет тот самый раздел 5 Условий?

Для присоединения к настоящим Условиям заинтересованные лица должны предоставить в Банк:

• Заявление Инвестора и Анкету Инвестора;
• комплект документов в соответствии с Приложением 1 (в зависимости от выбора Торговых систем), необходимых для заключения Договора о брокерском обслуживании.

Лезем в Приложение 1. Инвестор - физическое лицо должен предоставить в банк следующие документы (помимо заявления и анкеты):

• документ (общегражданский паспорт или иной документ, с целью создания и последующего хранения скан-копии документа), удостоверяющий личность Инвестора;
• оригинал или копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, заверенную нотариально или по месту регистрации (при наличии)

Мой паспорт у Сбербанка, разумеется, есть, а больше ему ничего, как видим, не требуется. Звонок на горячую линию никаких результатов не дал: «Причины отказа указаны, что именно в документах не устроило, подсказать не можем, вы можете попробовать оформить еще одну заявку».

Раз никакой конкретики Сбербанк мне не предоставил, остается только строить догадки, чем же я не удовлетворил «зелёного» как потенциальный инвестор. Вряд ли банк смутило то, что я собираюсь вывести деньги из него на биржу. Наоборот, Сбер получает с меня комиссию за сделки и депозитарные услуги – зарабатывает на мне и моих операциях. Вариант с возможным несоответствием в документах тоже не рассматривается, иначе я бы не был клиентом банка, ведь так? И тут я вспомнил, что, автоматически соглашаясь с Условиями и подтверждая данные о себе в онлайн-заявлении, один пункт, предложенный Сбербанком, я всё же отклонил. Убрал галочку с автоматического открытия вместе с брокерским счетом и индивидуального инвестиционного счета (ИИС), на чем настаивал банк. Почему мне сейчас не интересен ИИС – тема для отдельного разговора. В данном же случае важно то, что я отказался от стандартных условий, что, вероятно, и привело к отказу.

Допускаю, что в Сбере существуют определенные KPI по открытию ИИС. По крайней мере, многим моим знакомым, у которых заканчивался депозит, предлагали вместо пролонгации вклада открыть ИИС, объясняя это более высокой доходностью. Это, конечно, так, но среди этих клиентов были и пенсионеры, которые не могут рассчитывать на налоговый вычет с НДФЛ, а, следовательно, для них преимущества такого счета не вполне очевидны.

Так или иначе, но практически половину всех ИИС в России открыл именно Сбербанк. А тут кто-то хочет испортить эту статистику, сознательно отказывается от своего счастья. Раз так, то обойдется этот кто-то и без брокерского счета (извините за каламбур). Я, конечно, обойдусь. Или просто пойду к конкурентам, хотя для этого придется дойти до физического офиса. Но ведь именно простота (в теории) открытия счета и совершения операций на бирже, наряду с более высокой доходностью даже консервативных продуктов (облигаций) по сравнению с вкладами, и должны привлекать всё больше людей к осознанным инвестициям. Пусть, для начала, и в государственный долг. Кстати, задача роста доли частных инвесторов на бирже поставлена на государственном уровне. Но государственный же Сбербанк предпочитает соблюдать исключительно собственные интересы.