Стоит ли доверять банкам свое лицо? A− A= A+

Риски биометрии.

С 30 июня 2018 года в России начали внедрять доступ к банковским счетам и услугам при помощи Единой биометрической системы (ЕБС). В 400 отделениях банков в 140 городах при открытии счета вам предложат сфотографироваться на цифровую камеру и сказать несколько предложений в микрофон компьютера. А до конца 2019 года данный сервис должен быть в каждом банковском отделении страны.

Для использования системы нужно иметь регистрацию на портале госуслуг. Если у вас нет такой регистрации, то ее можно оформить тут же, в отделении банка при открытии счета.

После этого вы сможете обратиться в банк через веб-сайт или мобильное приложение. Для идентификации вам нужно будет просто посмотреть в камеру компьютера или смартфона и сказать в микрофон несколько слов. После этого вы сможете получить банковские услуги в любом банке, который подключен к системе ЕБС. Напомню – ранее перед тем, как начать обслуживаться в банке, вам нужно было обязательно зайти в банковское отделение с паспортом.

Пока идет только наполнение базы ЕБС, и лишь несколько банков уже готовы оказывать услуги с использованием биометрии удаленно. Думаю, реально предлагать банковские услуги с использованием ЕБС большинство банков начнут в 2019 году.

При этом перечень услуг, которые вам окажут в разных банках, на первом этапе будет неодинаков. Кто-то предложит только открыть банковский счет или вклад, а кто-то – еще и даст возможность проводить любые платежи, оформить кредит и кредитную карту.

Некоторые опасения внушает то, что инициатива введения биометрии идет скорее от Центробанка и производителей оборудования и программ, чем от самих банков. Серьезных исследований мнения россиян – а нужна ли им новая система или достаточно уже существующих, насколько я знаю, не проводилось.

Вопреки гордым заявлениям Центробанка и банков-участников проекта, это, скорее, эволюционное, а не революционное новшество. Дистанционный доступ к банковским счетам уже много лет был возможен после личного визита в банк и подключения к системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – интернет-банкингу и мобильному банкингу.

Насчет удобства обязательного одного визита клиента в банк можно спорить. Мне лично всегда было интересно взглянуть, как налажена работа в офисе банка. А в свете событий последних лет с «вкладами в тетрадку» - считаю ознакомительный визит в банк вкладчика весьма полезным.

При оформлении кредита – особенно ипотеки – человек будет работать с выбранным банком много лет. И тоже будет зависеть от качества не только ДБО, но и организации работы в отделениях.

Кто же станет новым клиентом банков благодаря системе ЕБС?

Россияне из среднего класса, у которых есть сбережения и потребность в оперативном управлении деньгами, давно уже выбрали банк с хорошими условиями обслуживания и удобным ДБО.

Что касается россиян, относящихся к верхушке среднего класса и к владельцам солидных состояний, то они не только давно пользуются ДБО, но и ценят персональный подход в получении финансовых услуг. Богатые люди – желанный клиент VIP-подразделений любого банка. Для них давным-давно банки предоставляют множество льгот, в том числе – и в удобстве обслуживания.

Но большинство россиян по опросам не имеют значительных сбережений и пользуются банковскими услугами в минимальном объеме. Значительный рост спроса с их стороны на услуги банков мог бы произойти при возобновлении быстрого роста экономики. Но пока об этом можно только мечтать.

Сам же по себе доступ новых клиентов к ДБО в теории должен увеличить финансовую активность и объем банковских операций. Однако в реальности, думаю, заметных результатов в ближайшие пару лет мы не получим.

Но, возможно, в городах, удаленных от мегаполисов возможность дистанционно открыть счет, оформить депозит или кредит, на самом деле улучшит ситуацию с доступностью банковских услуг. Тем более что банки за редким исключением в последние годы сокращают сети отделений.

Какие банки выиграют благодаря внедрению новой системы?

Сбербанк со своей сетью отделений во всех уголках страны вряд ли приобретет новых клиентов. Почтабанк сейчас развил бурную деятельность по созданию отделений на Почте России, и ему бы обработать пришедших через этот канал россиян. ВТБ тоже вроде бы на недостаток клиентов не жалуется.

Нам обещают, что основными выгодоприобретателями системы станут небольшие банки. Не уверен, что для них система даст те выгоды, которые планируют ее создатели.

Затраты на внедрение системы для небольшого банка будут заметны, а такие банки и без того сейчас не приносят владельцам особой прибыли. Ожидаемое же Центробанком расширение базы клиентов-физлиц малым банкам нужно далеко не всегда. Ведь уже сейчас расширение бизнеса небольших банков обычно ограничивается жесткими нормативами Центробанка, привязанными к размеру банковского капитала. Хотя, возможно, со временем плюсы от участия в системе будут более заметны для небольших региональных банков.

А вот частные банки среднего размера смогут использовать плюсы системы и привлечь новых клиентов. У них уже достаточно для этого технических и финансовых возможностей, но обычно нет широкой сети отделений.

Еще один важный вопрос - насколько защищена система ЕБС от подделки голоса и видеоизображения компьютерными программами. Подозреваю, что уровень технологий, позволяющий подделать голос и изображение с достаточной степенью достоверности, уже достигнут или будет достигнут в ближайшие несколько лет.

Ведь есть большая разница между риском мошенника, который лично пришел в банк с украденным паспортом и пытается обмануть сотрудников отделения банка и мошенником, который спокойно сидит где-нибудь в Индонезии и пытается обмануть систему удаленной идентификации. Во втором случае риск для мошенника быть наказанным при обнаружении обмана меньше в десятки раз. Думаю, в том числе и поэтому новая система станет магнитом, притягивающим высокотехнологичных банковских мошенников.

Не стоит забывать, что даже при идеальной защищенности системы со стороны банка и ЕБС никто не гарантирует отсутствия зловредных вирусов на вашем компьютере, ноутбуке или смартфоне. Точно так же, как при использовании обычного интернет или мобильного банкинга.

Не исключено, что новое развитие получат и различные способы социальной инженерии, рассчитанные на быструю и эмоциональную реакцию человека на призыв срочно помочь деньгами от якобы родственника или близкого друга. Поэтому для использования новой системы как и при использовании старых систем ДБО необходимо будет уделять внимание этому вопросу.

Те, кто давно использует интернет и мобильный банк, прекрасно в курсе возможных угроз их безопасности. Новичкам же стоит ознакомиться с основными правилами компьютерной безопасности и соблюдать их при использовании биометрической идентификации и банковских услуг. Иначе неприятных случайностей не избежать.

С учетом того, что к системе ЕБС планируется привлечь новых пользователей, ранее вообще не использовавших банковское ДБО с мобильных устройств, полезно было бы записать для них короткий образовательный видеокурс по основным мерам безопасности при работе с банковскими системами ДБО.

Участие в обкатке новой технической системы - лишний фактор риска для клиента банка. Я люблю технические новинки. Но не люблю, чтобы их обкатывали на мне самом. Поэтому я лично советую подождать, пока система будет опробована на ярых фанатах новых технологий.

А на период обкатки системы неплохо было бы дать возможность гражданам явно отказаться от участия в программе сбора биометрии и таким образом обезопасить себя от мошенничества с ее использованием. Но пока такой возможности государством не предусмотрено. Поэтому по-прежнему нужно внимательно следить, какие именно ваши банковские счета подключены к системам ДБО, и какие лимиты на операции установлены.

Но Центробанк решил не останавливаться на совершенствовании дистанционного банковского обслуживания частных лиц. И обещает нам в 2019 году реализовать обслуживание юрлиц по похожему алгоритму!

Думаю, это будет весьма любопытное зрелище. Сейчас даже для открытия счета в банк нужно принести целую пачку бумаг. А для получения кредита иногда бывают нужны тысячи страниц документов.

Сам Центробанк обязал банки проверять не только фактическое наличие залога, но и фактическое нахождение компании и ее сотрудников по заявленному адресу. Неужели все это будет заменено одним звонком клиента в банк? Не верю!