Третий лишний?

Зачем россиянам нужен цифровой рубль?

Прошел месяц с тех пор, как цифровой рубль 1 сентября стал доступен всем взрослым россиянам. Крупнейшие банки обязаны открывать россиянам счета в цифровом рубле и проводить платежи. А крупные компании обязаны принимать такую оплату.

Старт проекта оказался неожиданно активным. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила 23 сентября на совещании у Владимира Путина – всего за три недели россиянами было открыто 200 тысяч счетов в цифровом рубле. Счета в цифровом рубле открыли и 8 тыс. российских компаний. К проекту цифрового рубля уже подключены 36 банков. Для сравнения – за три года пилотного проекта счетов в цифровом рубле было открыто всего 5 тыс.

Несмотря на немалые, на первый взгляд, цифры, масштаб расчетов новой формой денег пока довольно скромный. Ведь 200 тыс. счетов – это всего 0,14% от населения страны.

Конечно, как и в любом новом и крупном проекте, не обошлось без проблем и сбоев. В части приложений банков клиенты не обнаружили нужных кнопок для проведения операций с цифровыми рублями, какие-то функции срабатывали не с первого раза. Все это вполне объяснимо при запуске столь крупного инновационного проекта. Гораздо более заметным недостатком оказалось то, что владельцам смартфонов от Apple операции с цифровым рублем пока оказались недоступны из-за санкционных ограничений.

Быстрее всех взяли на вооружение новую форму денег мошенники. По данным МВД и Роскачества, мнимые сотрудники банков и Центробанка уже обзванивают россиян и требуют срочно перевести деньги с банковских счетов в цифровые рубли по выгодному курсу. Это особенно забавно, так как курс обмена цифрового рубля на наличные и безналичные рубли равен 1:1. Еще один вариант – мошенники пугают обязательной конвертацией в цифровые рубли, иначе сбережения сгорят. Предлагаются и различного рода выгодные инвестиции в цифровых рублях, которые пока в принципе недоступны с этой формой денег. Попадаются на такие уловки чаще всего пенсионеры. Впрочем, мошенники придумывают и совершенствуют все новые способы обмана, и стать их жертвой могут не только пожилые люди.

Как же россияне восприняли запуск новой формы денег? В сентябрьском опросе Mar Consult 41% россиян готовы использовать цифровые рубли для переводов близким, 34% – для оплаты по QR-коду. Получать зарплату в цифровых рублях согласились лишь 23% опрошенных. Так что пока смысл появления новой формы денег и ее преимущества для большинства россиян не слишком понятен.

Как и в любом новом проекте, использование цифрового рубля таит в себе определенные риски. Если говорить о рисках для рядовых россиян, то один из основных рисков, на мой взгляд, это новые и очень широкие возможности для контроля. Все платежи в цифровых рублях проводятся на единой платформе в Центробанке. Это делает их полностью прозрачными для Центробанка. Для других государственных органов доступ к информации по заявлениям Центробанка будет таким же, как к данным о банковских счетах.

А в ФНС с июля 2027 года в выписках по счетам в цифровых рублях появятся MAC и IP-адреса устройства, с которого произведен платеж, номер телефона и ряд другой информации. Эти данные могут помочь ФНС отслеживать скрытые доходы, фиктивные сделки, использование чужих счетов и случаи, когда цифровой кошелек оформлен на одного человека, а использует его другой.

Все операции с цифровыми рублями каждого россиянина при необходимости будет легко отследить и проанализировать. Конечно, вряд ли будет анализироваться каждый платеж, тем более – на небольшие суммы. Но при постоянном повышении внимания к доходам россиян и при все более тщательной проверке правильности уплаты налогов с этих доходов далеко не всех россиян новые возможности ФНС обрадуют. Тем более что и от технических ошибок при анализе данных никто не застрахован. А при маловероятной, но все же возможной, утечке данных о расчетах цифровыми рублями эти данные сделают плательщиков уязвимыми перед действиями мошенников.

Конечно, кроме возможных рисков от появления цифрового рубля будут и плюсы. Какие же реальные выгоды смогут получить россияне от использования новой формы денег?

Один из главных плюсов – бесплатные мгновенные переводы в цифровых рублях и оплата по QR-коду в крупных торговых сетях. Похожие плюсы дает сейчас оплата через Систему быстрых платежей (СБП). И чтобы оплата цифровыми рублями стала удобнее, создателям приложений придется приложить немало усилий.

Еще один явный плюс связан с самой природой цифрового рубля. Сейчас все выпущенные цифровые рубли хранятся на отдельном для каждого человека или компании счете в Центробанке. Хотя формально эти средства не подпадают под страховку Агентства по страхованию вкладов, в данном случае это и не нужно. Ваши деньги на счете в Центробанке останутся в сохранности даже при банкротстве банка, через который вы проводите операции с цифровыми рублями, причем независимо от их суммы. Это может пригодиться для краткосрочного хранения крупных сумм денег, полученных, например, от продажи недвижимости или ценных бумаг, во время серьезных финансовых или банковских кризисов.

В будущем нам обещают, что использование цифрового рубля станет еще выгоднее. Центробанк обещает дать возможность снятия наличных в банкоматах прямо со счета в цифровых рублях и запуск пилотного проекта офлайн платежей в цифровых рублях. С 2027 года Центробанк планирует возможность открытия счетов для подростков 14-17 лет в цифровых рублях. Прорабатывается и вопрос получения кредитов и размещения депозитов в цифровых рублях. Но все эти возможности требуют не только их обкатки банками, но и доработки действующего законодательства.

Отдельным и очень важным преимуществом для многих россиян могут стать смарт-контракты в цифровых рублях. При крупных покупках, например, при покупке квартиры на вторичном рынке, деньги продавцу по условиям такого смарт-контракта переходят только после выполнения условия о государственной регистрации сделки. Но пока смарт-контракты в цифровых рублях для частных лиц недоступны, проводится только их обкатка для предприятий.

Для того, чтобы понять, насколько быстро новая форма денег будет входить в быт россиян, полезно обратиться к опыту Китая. Цифровой юань пока остается единственным крупномасштабным проектом в мире по внедрению цифровой валюты государствами. Однако при всех усилиях государства цифровой юань пока так и остается масштабным экспериментом. В большинстве расчетов китайцы по-прежнему отдают предпочтение наличным и безналичным юаням. Остальные крупные экономики не спешат с введением цифровых валют. Проект цифровой рупии пока наиболее крупный после китайского, он находится в стадии пилота. Европарламент в июле проголосовал за проект цифрового евро, его запуск планируется на 2029 год. В США ситуация принципиально иная: там закон запрещает Федеральной резервной системе выпускать цифровую валюту до конца 2030 года.

Как видим по первым результатам запуска, и в России до приобретения большой популярности новой форме денег еще далеко. Например, в Сбербанке в преддверии Восточного экономического форума не заметили явного интереса к цифровому рублю кроме интереса самого Центробанка. Данных об остатках на счетах в цифровых рублях я пока не нашел. Но порядок величин ясен. На рублевых текущих счетах россиян, которые используются для расчетов, на 1 сентября по данным Центробанка хранилось 20,7 трлн. рублей. Остатки средств граждан в цифровых рублях остаются несравнимо меньше этой суммы. Так что «новым» цифровым рублям еще только предстоит доказать свои реальные преимущества перед «старыми» наличными и безналичными рублями.