Цифровой рубль становится ближе A− A= A+

Переводы в цифровом рубле планируют протестировать на клиентах банков в ближайшие месяцы.

Проект цифрового рубля реализуется с завидной скоростью. Перед новогодними каникулами в Госдуму был внесен законопроект о цифровом рубле. В нем предлагается закрепить за Банком России статус единственного оператора платформы цифрового рубля и установить правила выпуска и использования новой формы нацвалюты. Центробанк планирует скоро представить обновленную концепцию цифрового рубля, в которой предусмотрена возможность международных расчетов.

В 2022 году Центробанком была создана и опробована в работе платформа цифрового рубля, на основе которой будут проводиться все операции с этой формой денег. В пилотном проекте по тестированию цифрового рубля участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк и ВТБ. При этом 10 банков уже разработали мобильные приложения для своих клиентов с функциями оплаты товаров и услуг цифровыми рублями. А с апреля 2023 года Центробанк запланировал тестирование операций с цифровым рублем с ограниченной группой банковских клиентов – предприятий и частных лиц.

Напомню, что концепция цифрового рубля была предложена Центробанком в 2021 году. Цифровой рубль будет представлять собой третью форму российских денег, которая будет сочетать свойства наличных и безналичных денег, а также давать своим владельцам некоторые новое возможности. Основное отличие цифрового рубля от криптовалют – он выпускается Центробанком и является его обязательством, точно так же, как наличные и безналичные рубли. Криптовалюты же не имеют единого эмитента и не являются чьим-либо обязательством.

В отличие от безналичных денег на ваших банковских счетах, средства в цифровых рублях будут храниться не в конкретном банке, а на специальной электронной платформе Центробанка в вашем персональном «электронном кошельке». Управлять этими средствами, а также обменивать безналичные рубли на цифровые рубли и обратно, можно будет через любой банк, в котором вы обслуживаетесь, с помощью интернет-банка или банковского приложения на смартфоне.

Переводы и платежи для физлиц планируется сделать бесплатными, а переводы юрлиц – с низкими комиссиями на уровне комиссий в Системе быстрых платежей. Возможно, это станет одним из важных преимуществ для рядовых россиян. Ведь именно введение Системы быстрых платежей в свое время помогло хотя бы частично снизить банковские комиссии за денежные переводы.

Планируется реализовать возможность расплаты за товары и услуги цифровым рублем оффлайн, в тех районах, где не везде есть стабильный доступ к интернету. Это должно частично заменить расчеты наличными деньгами и дополнить их в тех случаях, когда рассчитаться безналичными невозможно, а носить с собой крупные суммы наличных – опасно.

Безопасность расчетов цифровым рублем, безусловно, можно сделать выше, чем расчетов наличными и безналичными рублями. Ведь весь путь каждого цифрового рубля может быть при необходимости отслежен Центробанком, а по запросу соответствующая информация может быть передана правоохранительным органам. Остается вопрос – будут ли заинтересованы наши правоохранители в расследовании мелких краж в цифровых рублях? Ведь сейчас чаще всего из кошельков россиян крадутся сравнительно небольшие суммы наличных, да и суммы украденных безналичных денег со счетов банковских карт обычно невелики. Для расследования десятков тысяч мелких краж придется или увеличить число сотрудников правоохранительных органов, или Центробанк должен будет как-то автоматизировать бОльшую часть этого процесса.

Другое дело – повышение безопасности расчетов с помощью цифрового рубля по смарт-контрактам. Это нововведение на самом деле поможет повысить безопасность, например, расчетов при покупке недвижимости, которые до сих пор нередко ведутся с помощью средств в банковской ячейке. В этом случае цифровые рубли будут переведены продавцу квартиры, как только квартира будет официально зарегистрирована на имя покупателя.

Для небольших компаний смарт-контракты могут послужить доступной заменой достаточно дорогого и весьма неповоротливого расчета с помощью банковского аккредитива. В этом случае продавец получит оплату за проданный товар в момент доставки товара покупателю.

В некоторых случаях важным будет и то, что средства в цифровых рублях будут храниться не в банке-посреднике, а в электронном кошельке в Центробанке. Поэтому даже при банкротстве банка, через который вы получаете доступ к этому кошельку, ваши средства сохранятся. Государство гарантирует сохранность любой вашей суммы в цифровых рублях при банкротстве банка-посредника, максимальный лимит Агентства по страхованию вкладов в 1,4 млн. рублей в данном случае не действует. Это может быть полезным при кратковременном хранении крупных сумм, полученных, например, от продажи недвижимости.

Конечно, есть и возможные минусы предложенной Центробанком схемы цифрового рубля.

На остаток средств в цифровых рублях не будут начисляться проценты. Центробанк видит в цифровом рубле в первую очередь средство платежа, а не средство накопления. Так что банковские депозиты, ОФЗ, облигации и акции компаний, а также прочие направления инвестирования сохранят свою актуальность.

Расчеты цифровым рублем будут замкнуты на программную платформу Центробанка. В случае ее программных сбоев онлайн-расчеты цифровым рублем могут быть некоторое время недоступны, особенно в первое время после полноценного запуска платформы, когда она будет обкатываться на большом количестве платежей реальных клиентов. В этом случае должны помочь оффлайн-расчеты цифровым рублем.

Ситуация в банковском секторе сейчас заметно сложнее, чем два года назад, в момент объявления Центробанком концепции цифрового рубля. Найти средства на внедрение цифрового рубля будет труднее, ведь проблемы части клиентов из-за формирования новых цепочек поставок не могут не отразиться и на банках. А после введения цифрового рубля часть безналичных средств со счетов клиентов банков будет переведена на электронные кошельки в Центробанк. Это потребует от банков дополнительных расходов – замены фактически бесплатных для банков остатков на расчетных и текущих счетах клиентов средствами на депозитах.

Впрочем, банкиры уже поняли, что проект цифрового рубля не сулит для них быстрых прибылей. Вся надежда – на возможность разработки новых финансовых продуктов и услуг, которые в среднесрочной перспективе позволят вернуть затраченные на внедрение расчетов цифровым рублем средства. И тут опять крупные банки, прежде всего – госбанки, которые обслуживают основные потоки бюджетных денег, могут оказаться в выигрыше.

После введения международных санкций в отношении российских финансовых компаний и банков цифровой рубль рассматривают как один из инструментов для использования в международных расчетах. Но это, скорее, дело будущего. Ведь для того, чтобы оплачивать цифровыми рублями товары, купленные в других странах, необходимо не только желание российского покупателя, но и согласие зарубежной компании – продавца на такую форму расчетов. Хотя если режим международных финансовых санкций установится надолго, то и международные расчеты цифровыми рублями со временем могут стать реальностью.

Как видим, проект цифрового рубля реализуется даже быстрее, чем запланировано. Насколько востребованной россиянами окажется новая форма денег? Будет ли Центробанк «дарить» небольшие суммы цифровых рублей участникам тестирования, как поступал недавно Народный банк Китая с цифровыми юанями?

Скорее всего, после успешной обкатки пилотного проекта и принятия необходимых изменений в законодательство первыми владельцами цифровых рублей окажутся получатели социальных пособий и бюджетники. А уже позднее цифровые рубли будут востребованы остальными россиянами. Однако почти наверняка будут миллионы россиян, которые отнесутся к новинке с настороженностью. Ведь далеко не каждый человек желает, чтобы государство имело полную информацию обо всех его расходах. Личная приватность становится все более ценной, особенно в последние годы, когда утечки баз данных различных сервисов случаются настолько часто, что уже перестали кого-либо удивлять.