Что такое самозапрет и когда он действительно нужен

Самозапрет на кредиты и займы – это добровольное ограничение, которое человек устанавливает на оформление новых кредитных обязательств на свое имя. Такой инструмент может помочь защититься от мошенников, но вместе с этим временно ограничивает доступ к заемным деньгам и для самого владельца. Когда самозапрет действительно нужен, почему о нем важно помнить и что учитывать перед его установкой.

Самозапрет действует в России с 1 марта 2025 года. Его можно установить бесплатно через «Госуслуги», а с сентября 2025 года – также через МФЦ. Ограничение может быть полным или частичным: например, только на дистанционное оформление либо отдельно на кредиты банков или займы микрофинансовых организаций. Перед заключением договора кредитор обязан проверить наличие такого ограничения в кредитной истории клиента. Если запрет действует, в выдаче должны отказать.

По данным Банка России, уже в первый месяц работы механизма самозапрет установили более 8,1 млн. человек. При этом у 26% пользователей, которые воспользовались инструментом, раньше вообще не было кредитных обязательств.

Самозапрет – полезный инструмент, прежде всего, для тех, кто понимает, что в обозримом будущем не планирует обращаться за заемными средствами и хочет дополнительно защитить себя от мошенников. Например, его можно рассмотреть перед длительной поездкой или переездом, когда человек точно знает, что некоторое время не собирается оформлять кредит или заем. Но воспринимать самозапрет как обязательную меру для всех не стоит. В жизни могут возникнуть незапланированные расходы, и тогда наличие ограничения станет дополнительным шагом перед обращением за деньгами.

Снять самозапрет можно в любой момент, но мгновенно он не исчезнет. Ограничение прекращает действовать на второй календарный день после внесения сведений о его снятии в кредитную историю. Такой срок предусмотрен специально, чтобы человек не мог под давлением мошенников моментально отключить защиту и оформить кредит или заем. При этом после снятия самозапрета для части кредитов и займов может дополнительно действовать период охлаждения. Для суммы от 50 тыс. до 200 тыс. рублей деньги становятся доступны через 4 часа после подписания договора, а при сумме свыше 200 тыс. рублей – через 48 часов. Для кредитов и займов до 50 тыс. рублей такой период не применяется.

При этом самозапрет распространяется не на все финансовые продукты. Он действует на потребительские кредиты и займы, в том числе на оформление кредитных карт и овердрафтов, но не применяется к ипотеке, автокредитам под залог автомобиля и основным образовательным кредитам, средства по которым перечисляются непосредственно учебному заведению. Также запрет не мешает пользоваться уже выданной кредитной картой и не влияет на погашение действующих обязательств.

Самозапрет при этом не единственный способ снизить риск мошенничества. С марта 2026 года микрофинансовые компании при дистанционном обслуживании клиентов должны применять биометрию для идентификации. В Банке России объясняют эту меру необходимостью снизить риск оформления онлайн-займов на имя человека без его ведома. Поэтому для клиента, который регулярно пользуется финансовыми продуктами и хочет сохранить возможность быстро обратиться за заемными средствами, важную роль играют и другие механизмы защиты, включая подтверждение личности и внимательное отношение к своим данным.

Самозапрет лучше рассматривать именно как дополнительный уровень защиты, а не как замену обычной финансовой осторожности. Если человек активно пользуется кредитами или займами, периодически обращается за небольшими суммами на непредвиденные расходы, полное ограничение может быть неудобно. В таком случае можно выбрать частичный запрет, и при этом не передавать коды из СМС, данные учетной записи и другую информацию посторонним».