Удивительное – рядом A− A= A+

Первый зампред Центробанка Дмитрий Тулин – о токсичных валютах, превращении валютных счетов в рублевые, состоянии российского банковского сектора и ближайших планах регулятора.

На днях вышло замечательное интервью первого зампреда Центробанка Дмитрия Тулина. Думаю, каждому россиянину, у которого хотя бы отложено немного денег на «черный день», будет полезно внимательно это интервью прочесть. Оно даст много полезной информации о ситуации на российском финансовом рынке и в банковском секторе. А также о ближайших планах нашего мегарегулятора в отношении валютных счетов, о которых глава Центробанка Эльвира Набиуллина предпочитает говорить весьма неясными намеками.

Дмитрий Тулин начинает интервью с многообещающего заявления о перспективах развития нашей банковской системы: «Ни по одному из сценариев мы как Банк России легкой жизни для себя и банковской индустрии не видим». Далее чиновник останавливается на основных проблемах банков – постепенном вызревании проблемных кредитов, убытках от валютных операций, проблемах по возврату заблокированных активов.

Пока основной объем убытка в размере 1 трлн. рублей банки получили от потерь по валютным свопам и форвардным контрактам. Всего же за первое полугодие 2022 года убытки убыточных банков составили 1,9 трлн. рублей, а прибыль прибыльных банков – 400 млрд. рублей. Хорошая новость – три четверти банков продолжают оставаться прибыльными. Пока меньше пострадали малые и средние банки, так как у них было меньше операций на международных финансовых рынках.

К сожалению, банковская финансовая отчетность уже не публикуется, и мы не можем узнать о состоянии дел в конкретных банках. В Центробанке сейчас обсуждают возможность вернуться к публикации банками финансовой отчетности, хотя и в несколько урезанном виде. Этот вопрос планируется решить до конца 2022 года.

По мнению Дмитрия Тулина, системной докапитализации банков не требуется. Будут необходимы лишь точечные вливания средств в капитал ряда банков, которые должны будут сделать их владельцы. Кстати, одно такое вливание мы уже видели. В июне месяце привилегированные акции Газпромбанка на сумму 50 млрд. рублей были выкуплены за счет средств Фонда национального благосостояния. Остается надеяться на то, что и у акционеров других банков необходимые средства для докапитализации в случае необходимости найдутся.

Очень интересна и поучительна та часть интервью, в которой Дмитрий Тулин высказывает свое мнение о ситуации с основными мировыми валютами. По его мнению, роль доллара как платежного инструмента для российской экономики будет уменьшаться из-за международных санкций и частных инициатив иностранных банков, закрывающих российским банкам корсчета в долларах, евро и фунтах или специально затягивающих процедуры внутреннего контроля, что тоже приводит к фактической остановке платежей.

По причине того, что для российских банков закрыты оптовые поставки банкнот, а также затруднены переводы средств клиентов за границу, банки не могут полноценно исполнять свои обязательства по валютным счетам и вкладам. Отсюда и непопулярные меры банков по выталкиванию валютных клиентов – прекращение приема валютных вкладов и взимание комиссии за ведение валютных счетов. Дмитрий Тулин уверен, что банки таким образом делают благое дело для своих клиентов. При этом «изменилась экономическая сущность валютных счетов – они фактически превращаются в рублевые счета с привязкой к валютному курсу».

Как мы видим, все сказано честно. Основные мировые валюты – доллар, евро и британский фунт на самом деле стали токсичными. А Дмитрий Тулин вполне понятно объяснил, для кого эти валюты токсичны и почему. Токсичны они для российских банков, подпавших под санкции, а также для других компаний финансового сектора, которые держат свои валютные счета в этих банках – а где же им еще счета держать.

Для рядовых россиян эти валюты тоже токсичны – в безналичном виде, на счетах в банках, так как в любой момент санкции могут быть усилены. Да и уже имеющиеся санкции как мы видим, делают для подпавших под них банков (а это большинство крупнейших банков страны) операции с безналичными долларами и евро крайне затруднительными.

Однако для рядовых россиян наличные доллары, евро и другие мировые валюты в разумных объемах не только не токсичны, но даже могут оказаться весьма полезными. Конечно, коробки с миллионами наличных долларов вызовут вопросы не только у российских правоохранителей, но и у подобных служб большинства стран мира. Однако подавляющее большинство россиян никогда не имело столь крупных валютных сбережений.

А вот иметь несколько тысяч наличных долларов или евро может оказаться крайне полезным. С ними любой россиянин может поехать отдохнуть и закупиться полезными вещами, например, в Турцию или в другие дружественные нам страны, тут наличная валюта будет не только не токсична, а даже очень полезна, так как с оплатой товаров и услуг картами российских банков могут возникнуть проблемы. Конечно, печально, что эти валюты теперь не получится с выгодой разместить на банковском вкладе. Но уж такие нынче времена, что многие важные принципы управления своими семейными сбережениями приходится приводить в соответствие с изменившимися обстоятельствами.

Кстати, я думаю, что не самой большой проблемой для наших банков было бы наладить серый ввоз наличных долларов и евро в Россию через страны, которые не присоединились к международным финансовым санкциям. Конечно, за это пришлось бы заплатить комиссию, но на больших объемах она была бы невелика. Этими банкнотами вполне можно было возвращать россиянам банковские вклады или поступления в валюте в пределах, например, еще 5 тысяч долларов на человека.

Можно бы было также предлагать выдавать валютные вклады банкнотами китайских юаней, в отношении операций с которыми международные санкции не действуют. Но по этим путям наши финансовые власти пока не пошли.

На самом деле, риск заморозки в том или ином виде валютных вкладов существовал уже довольно давно. А проценты по валютным вкладам были последние пару лет столь низки, что этот риск никак не могли компенсировать.

В том виде ограничений, который принял Центробанк, риск реализовался для средних и крупных вкладчиков банка. Конечно, способы обналичить валютные вклады для крупных вкладчиков существуют. Это доказывают резко возросшие покупки безналичной валюты физлицами на бирже и резко возросшие объемы вывода валютных средств частными лицами на зарубежные счета. Однако для большинства россиян, которые не имеют счетов в зарубежных банках, а многие и вообще никогда не были за границей, подобные способы остаются недоступными.

После интервью господина Тулина можно уже не удивляться новым официальным указаниям от Центробанка, касающихся валютных вкладов и счетов россиян. Буквально на днях Центробанк объяснил, по какому курсу банки будут выдавать рублями поступившую на ваши счета после 9 сентября 2022 года валюту. Это может быть валютный вклад, сделанный после 9 сентября 2022 года или валютный перевод из другого банка.

Если ранее банк обязан был выдавать ваши евро или доллары рублями по курсу не ниже, чем курс Центробанка, то после 9 сентября банк сможет выдавать вам деньги в рублях по внутреннему курсу банка. А внутренний курс банка может быть как выше, так и ниже курса Центробанка – похоже, что никаких ограничений от регулятора на этот счет пока нет. Просмотрим, как банки воспользуются дарованной им свободой, и не увидим ли мы новый поток жалоб от банковских клиентов.