Упрощенная HTML-версия
ска в России. Наоборот, кризис показал, что
наибольшую потенциальную опасность для
банков представляют риски корпоративных
заемщиков и рыночные риски. Попробуйте
вспомнить хотя бы одно банковское бан-
кротство на нашем рынке, вызванное неуда-
чами в рознице или кредитовании малого и
среднего бизнеса. С другой стороны, все еще
свежи в памяти такие имена, какСвязь-банк,
банк «Союз», «Глобэкс», которые оказались в
непростой ситуации как раз по причине ри-
скованной политики либо в корпоративном
кредитовании, либо в операциях на рынке
ценных бумаг и валютном рынке.
Нет никаких сомнений в том, что бу-
дущим драйвером роста российского бан-
ковского рынка будет именно розница и
предприятия малого и среднего бизнеса.
В подтверждение этих слов могу привести
динамику роста корпоративного и рознич-
ного кредитного портфеля российских бан-
ков в 2010 году — цифры говорят сами за
себя: рост в 12,1 и 14,3% соответственно.
Как правило, заблуждение о большей
степени риска вызваны тем, что «оптически»
розница и малый и средний бизнес демон-
стрируют относительно высокий уровень
просрочки. Однако не стоит забывать о том,
что и доходов они приносят гораздо больше.
Доходы в этих областях, скорректированные
на риск, остаются достаточно высокими.
Безусловно, как и в любом направлении
банковского бизнеса, ключом к успеху в этих
сегментах остается адекватная оценка риска
и соответствующая уровню этого риска до-
ходность кредитного портфеля. Промсвязь-
банк в 2010 году внедрил систему, которая
в автоматическом режиме считает индиви-
дуальный уровень риска и устанавливает
индивидуальные процентные ставки по
розничным кредитам каждому заемщику.
Подобная система вместе с изменениями в
инфраструктуре, IT, системе управления ри-
сками позволяет нам видеть высокий потен-
циал в развитии этих бизнес-направлений.
4
Не секрет, что наиболее опасным для
функционирования банка является
риск ликвидности. Как правило, именно
по этой причине происходит большинство
банковских банкротств, примеров тому
множество — начиная от Lehman Brothers и
заканчивая Межпромбанком. Однако при-
вести к такому «смертельному» разрыву в
ликвидности может реализация любых ви-
дов рисков: кредитных, рыночных, опера-
ционных или репутационных. Поэтому мы
с одинаковой степенью ответственности
подходим к управлению рисками во всех
областях — мелочей здесь не бывает.
5
С моей точки зрения, основа при-
нятия качественных и продуманных
решений — коллегиальность. Важен баланс
мнений как бизнеса, так и рисков. Мы скру-
пулезно анализируем все преимущества
работы с партнерами. Интуиция важна, но
риск-менеджмент — точная наука.
1
Да, банки сейчас меньше кредиту-
ют, но я не думаю, что это связано
с излишней осторожностью. Сейчас, на-
пример, практически все, даже никогда не
работавшие на рынке ценных бумаг, банки
стали увлекаться спекулятивными опе-
рациями. С точки зрения рисков лично я
такие операции считаю более опасными.
Но также понимаю, что по-другому финан-
совые структуры не выживут, безрисковая
политика — это убыточная политика для
банков. Поэтому, как бы ни было велико
искушение, долго «дуть на воду» не по
лучится.
3
Я не раскрою никаких секретов, если
скажу, что высокие риски всегда ком-
пенсируются более высокими ставками по
данным продуктам. Так было до кризиса,
так происходит и сейчас. Причем до кри-
зиса банки, прямо скажем, с лихвой оку-
пали свои издержки, и заемщиков это не
отпугивало — кредитный рынок рос как на
дрожжах.
Жизнь скорректировала аппетит, сей-
час кредиты предлагаются на весьма при-
емлемых (по сравнению с докризисными)
условиях, а кредитный рынок только пода-
ет слабые признаки оживления. Поэтому,
Долго «дуть на воду» не получится
Лариса МАКАРЕНКО
Директор по корпоратив-
ным рейтингам агентства
«Рус-Рейтинг»
34
Банки и деловой мир
март 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ: Женский взгляд на риски