Упрощенная HTML-версия
1
Мывсегдапроводиликонсервативную
политику кредитования, сознательно
не конкурируя за потенциальных заемщи-
ков с высокими рисками и соответственно
потенциально
высокой доходностью.
Темпыприростанашегокредитногопорт-
феля в 2007–2008 годах были ниже средне-
банковских. Этот же консерватизм позволил
нам с напряжением, но без чрезмерных уси-
лий преодолеть проблемы 2008–2009 годов,
сформировав полностьюрезервына возмож-
ные потери по ссудам. Пришлось снизить
расчетные лимиты кредитования примерно
на 30% по сравнению с докризисным перио-
дом, на 2–3 пункта увеличить процентные
ставки по вновь выдаваемым кредитам. По
действующим кредитам в абсолютном боль-
шинстве случаев ставки не повышали.
Сейчас вернулись к докризисным стан-
дартам оценки залога, поручительство ис-
пользуем только при потребительском кре-
дитовании частных лиц, для корпоративных
клиентов — наилучшие условия при креди-
товании под залог коммерческой недвижи-
мости или ценных бумаг. По другимформам
обеспечения ставки выше на 2–4 пункта.
2
Предлагаем клиентам, регулярно по-
лучающим зарплату на открытые у
нас картсчета, экспресс-кредит. Сумма—до
двух среднемесячных зарплат, без поручи-
телей, по ставке 12–16%, в зависимости от
срока. Дополнительных комиссий не было
и нет. Экспресс-кредиты в торговых точ-
ках не практикуем, полагая, что именно
там присутствуют наибольшие риски кре-
дитования, поскольку решение заемщика
о кредитовании нередко бывает эмоцио-
нальным и экономически не взвешенным.
Лозунг «Товар — сейчас, деньги — потом»
О пользе консерватизма
Юрий БУЛАНОВ
Председатель правления
ОАО «Кузнецкбизнесбанк»
1
Одной из проблем в кризисный пери-
од стала массовая потеря населением
рабочих мест. Как следствие — отсутствие
какого-либо дохода, что делает непомерным
любую долговую нагрузку, особенно в усло-
виях российского менталитета, когда люди
редко имеют в запасе финансовую подушку
на черный день. Именно поэтому в кризис
пострадали все банки, в том числе и те, ко-
торые придерживались консервативной по-
литики кредитования.
Несмотря на это, минувший кризис пока-
зал значимость развития риск-менеджмента
на российском банковском рынке, перевел
необходимость управления кредитными
рисками в ранг приоритетных задач бан-
ковской деятельности. Прежде всего был
пересмотрен подход к оценке кредитоспо-
собности заемщика в части проверки тру-
доустройства и уровня получаемого дохода.
Если до кризиса многие банки позволяли
себе выдавать кредиты без документального
подтверждения дохода, то теперь это делают
единицы. При этом данный риск, безуслов-
но, закладывается в финансовые параметры
продукта.
Второй немаловажный аспект—это опре-
делениемаксимума долговойнагрузки, то есть
доли дохода, которую заемщик может безбо-
лезненно тратить на погашение кредитов.
Максимальный уровень долговой нагрузки
для каждого заемщика различается. Онможет
определяться в зависимости от уровня дохо-
да, региона проживания, скорингового балла
заемщика и так далее. На примере развитых
рынков известно, что во время кризиса уро-
вень просроченной задолженности увеличи-
вается вдвое, на российском рынке мынаблю-
дали более позитивную картину. Это прежде
всего связано с низким уровнем закредито-
ванности населения в докризисный период.
На данный момент уровень закредито-
ванности граждан сильно возрос, при этом
основной поток заявлений на кредит исхо-
дит от заемщиков, уже имеющих кредиты
в других банках и желающих перекредито-
ваться. Поэтому особо важную роль играет
сотрудничество банков с бюро кредитных
историй. Многие банки запрашивают кре-
дитную историю о заемщиках не в одном, а
в двух-трех БКИ, что позволяет делать более
точную оценку долговой нагрузки клиента.
Приоритет — управление рисками
Николай ШЕХОВЦОВ
Главный директор
по управлению рисками
НОМОС-БАНКа
апрель 2011
Банки и деловой мир
55
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ