Упрощенная HTML-версия
часто оказывается привлекательным для за-
емщика, торговые предприятия получают
свой доход сразу и без рисков, которые да-
лее накапливаются и реализуются в банках.
Мы сознательно уступаем эту нишу рынка
другим игрокам, не работая с заемщиками,
часто не имеющими средств даже на первый
взнос. С каким качеством такие заемщики
будут обслуживать свои обязательства?
С большой вероятностью — очень низким.
По этой же причине никогда не предлага-
ли своим заемщикам ипотечные и автомо-
бильные кредиты без первого взноса. Более
того, при повышении суммы первоначаль-
ного взноса снижаем ставки по кредитам.
3
Не предлагаем клиентам рискован-
ных, по нашим оценкам, кредитов и
соответственно плату за риск в ставку не
закладываем.
4
Если вести речь о кредитовании част-
ных лиц, то для себя мы используем
известное многим правило «золотой сере-
дины». Затраты по обслуживанию всех дол-
говых обязательств (не только банковских)
не должны превышать половины дохода
конкретного заемщика за сопоставимый пе-
риод. Легкие вариации около этого уровня
возможны. Дополнительную информацию
банки сегодня реально получают из Бюро
кредитных историй или, например, анали-
зируя наличие либо отсутствие долгов по
оплате жилищных услуг — это очень важ-
ный момент оценки потенциального риска.
Сегодня реально присутствующий в
банковской системе избыток ликвидности
делает кредиты легкодоступными и при-
влекательными даже для не очень надеж-
ных заемщиков. Крайне желательно в 2011
году избежать кредитного демпинга, по-
следствия которого позже придется покры-
вать созданными резервами. Очень вероят-
но достаточно обширное снижение ставки
по корпоративным кредитам до 8–10%, по
потребительским — до 12–14%. Однако,
учитывая потенциальные риски, это уже
работа с нулевой рентабельностью.
1
Безусловно, в период кризиса боль-
шинство банков ужесточили тре-
бования к потенциальным клиентам, а
некоторые вообще приостановили это на-
правление. Однако по завершении актив-
ной фазы кризиса банки стали проводить
либерализацию этих требований, делая их
более «легкими». Если в 2009 году могли
одобряться две-три из десяти поданных за-
явок, то сейчас нормой является одобрение
более половины от общего их количества.
Снижаются требования и к возрасту, и к
набору требуемых документов, процедура
принятия кредитных решений становится
гораздо более оперативной. Из последних
новинок потребительского кредитования
хочу отметить начало продаж кредитов с
лимитом до 500 тысяч рублей держателям
наших зарплатных карт, когда решение при-
нимается при клиенте за пару минут и не
требует никаких документов, подтвержда-
ющих доход или занятость. При этом став-
ка по таким экспресс-кредитам даже ниже,
чем для большинства прочих клиентов.
2
В нашем банке «на глазок» клиенты
не оценивались никогда, такой под-
ход принципиально невозможен в силу
специфики крупного розничного бизнеса.
ВТБ 24 не имеет в настоящий момент ин-
тересов в области экспресс-кредитования,
где возможности для качественной оценки
конкретного клиента ограничены жестки-
ми временными рамками, определяемыми
спецификой продукта. Однако и там опре-
деление платежеспособности клиента и до-
ступного ему кредитного лимита строится
на сложных, многократно подтвержденных
и регулярно обновляемых математических
моделях.
3
Финальная доходность зависит от
сочетания нескольких факторов.
В числе основных — стоимость привле-
чения банком ресурсов для совершения
операций кредитования, уровень риска по
формируемому кредитному портфелю и ве-
личина операционных расходов банка, со-
путствующих выдаче и обслуживанию кре-
«На глазок» исключено
Иван ЛЕБЕДЕВ
Вице-президент, начальник
управления потребитель-
ского кредитования ВТБ 24
56
Банки и деловой мир
апрель 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ