Упрощенная HTML-версия
дитов. Плата за риск не является какой-то
абстрактной величиной, характеризующей
аппетиты банкиров, а отражает плановый
уровень потерь, определяемый на осно-
ве статистических данных предыдущих
периодов, с учетом ожиданий по основ-
ным макроэкономическим показателям,
способным повлиять на уровень риска по
вновь выдаваемым кредитам. Безусловно,
этот показатель не является одинаковым в
кредитах наличными, выдаваемых банками
по стандартным кредитным процедурам, и
в экспресс-кредитах, предоставляемых на
покупку товаров в розничных торговых се-
тях. То же относится и к его дифференциа-
ции по региональному признаку, которая
отражает экономическую ситуацию в том
или ином регионе.
4
Упомянутые макроэкономические
показатели отражают уже сформиро-
вавшуюся ситуацию и позволяют оценить
потенциал кредитного рынка на горизонте
нескольких лет. Их невозможно использо-
вать в качестве ориентиров при выдаче кре-
дита конкретному заемщику. Влюбомслучае
банк в своей кредитной политике использу-
ет некий максимальный порог «закредито-
ванности» клиентов — то есть соотношения
выплат по кредитным обязательствам к
уровню их доходов. И при оценке кредит-
ных заявок этот порог для каждого клиента
будет своим. То есть исходя из совокупности
заявленных сведений принимается решение
о том индивидуальном предельном уровне
кредитной нагрузки, который банк считает
возможным установить для этого клиента.
1
Конечно, к потенциальным заемщи-
кам банки теперь относятся более
осторожно, чем раньше, несмотря на то
что запасы ликвидности и свободные де-
нежные ресурсы позволяют кредитовать
в больших масштабах. Кредитуя физиче-
ских лиц, банки обращают внимание уже
не только на доходы заемщика, но и на его
работодателя. Для кредитора важны и фор-
ма, в которой предоставлено подтвержде-
ние дохода, и рейтинг компании, и уровень
заработной платы, отраслевая принадлеж-
ность, и дальнейшие перспективы отрасли,
а также место заемщика в компании.
Что касается видов кредитования, то
любой заемщик имеет возможность подо-
брать для себя наиболее удобный и подхо-
дящий вариант. Для нас же главное — по-
нимать, чем располагает потенциальный
заемщик и какие цели преследует.
В целом основные условия для предо-
ставления кредита не изменились за по-
следние годы: доходность, имущественный
потенциал, стабильность среды, в которой
работает заемщик, его способность и жела-
ние платить проценты и вернуть долг.
2
Есть банки, которые продолжают
экспресс-кредитование, независимо
от того, кризисное время или нет. Но по-
скольку «быстрые деньги» имели всегда
очень высокую стоимость ифондировались
с помощью дорогих привлечений, у многих
таких банков в кризис начались проблемы.
По мере стабилизации экономики сегмент
быстрых кредитов снова начал расти, а бан-
ки, договариваясь с торговыми предприя-
тиями о ценообразовании на «кредитные»
товары, устанавливают заемщикам высо-
кие процентные ставки и получают непло-
хой доход.
Овердрафты предоставляются в основ-
ном клиентам, имеющим постоянные по-
ступления на счет, и как правило, доста-
точно небольшого количества операций по
счету или карте, чтобы банк открыл клиен-
ту разумный лимит овердрафта. А вообще
любой банк заинтересован в том, чтобы
предоставить своему клиенту как можно
больше услуг.
3
Понятно, что ставка по экспресс-
кредиту всегда выше, чем, к при-
меру, при кредитовании под залог не-
движимости. Снизить же «плату за риск»
призваны страховые программы, которые
используются в ипотеке или займах под
залог. Отказ же от страхования (имуще-
ства в залоге, трудоспособности или жиз-
ни) обычно обходится заемщику в до-
Банки стали осторожнее
Александр ГОРБУНОВ
Руководитель департамен-
та кредитов и инвестиций
Миллениум Банка
апрель 2011
Банки и деловой мир
57
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ