Упрощенная HTML-версия
1
В Райффайзенбанке 2010 год для
потребительских кредитов стал го-
дом возврата к докризисным условиям.
Продукт претерпел значительные измене-
ния: отменена ежемесячная комиссия, мак-
симальный срок, на который предоставля-
ются кредиты, вновь стал равен 60 месяцам,
снижены требования к возрасту клиента и
к уровню его минимального дохода. Это
стало возможным прежде всего благодаря
эффективной системе риск-менеджмента
банка.
2
Подходы к оценке заемщика при кар-
точном кредитовании, как правило,
аналогичны подходам при потребитель-
ском кредитовании.
3
Плата за риск, заложенная в про-
центных ставках, зависит от того,
каким образом банк оценивает заемщи-
ков: определяет ли банк уровень риска на
уровне каждого клиента, на уровне группы
клиентов или «усредняет» это значение для
конкретного вида кредита. Наш банк оце-
нивает риск на уровне каждого клиента, и
плата за риск может составлять до полови-
ны процентной ставки.
4
На наш взгляд, смотреть надо не на
отношение кредитов к ВВП, а на спо-
собность обслуживать кредиты — то есть
на отношение платежей по кредитам к де-
нежному доходу домохозяйств. Понятно,
что если за рубежом можно взять ипотеку
на 50 лет под 3%, а в России — на 20 лет
под 10%, то при одинаковых соотношениях
«выплаты по долгу/денежные доходы до-
мохозяйств» отношение «долг/ВВП» будет
сильно отличаться.
Соответственно, макроэкономическим
ограничителем выступает соотношение
«доля платежей по кредитам в совокупном
денежном доходе домашних хозяйств». Та-
кое соотношение зависит не только от об-
щей кредитной задолженности, но также от
среднего срока кредита и его стоимости.
Поскольку на нашем рынке есть возмож-
ности как для увеличения срока кредитова-
ния, так и для снижения ставок, потенциал
роста достаточно велик даже при условии со-
хранения доли выплат по кредиту в доходе.
Возврат к докризисным условиям
Андрей СТЕПАНЕНКО
Член правления
Райффайзенбанка,
руководитель дирекции
обслуживания физических
лиц
полнительные 2–5% годовых. Более того,
отказ от титульного страхования при по-
купке в кредит недвижимости обычно ве-
дет к тому, что и банк отказывается давать
деньги взаймы.
С другой стороны, подтвержденная по-
ложительная кредитная история заемщика
вполне может уменьшить ставку на один-
два пункта. В любом случае, ставки по
потребительским кредитам значительно
выше, чем в других сегментах.
4
Теоретически потенциал российско-
го рынка потребительского кредито-
вания очень велик, однако практический,
то есть платежеспособный, спрос на по-
требительские кредиты очень отличается
в разных регионах страны. Тем не менее,
вероятнее всего, россияне еще долго ста-
нут отдавать предпочтение именно по-
требительским кредитам — сравнительно
дорогим, но коротким. Резкого роста кре-
дитования в этом году, видимо, не случит-
ся, но подъем, конечно, будет — примерно
на 15–20%. Надо полагать, что популярным
останется перекредитование, потому что
многие заемщики, вынужденные в кризис-
ный период брать взаймы «дорогие» день-
ги, сейчас не в силах вернуть долг. Понятно,
что пролонгация кредита, даже под более
низкий процент, банку выгоднее, чем де-
фолт заемщика.
Поскольку главными игроками на рын-
ке потребительского кредитования оста-
ются государственные банки, остальным
придется тянуться к ним, осознавая, что
пришло время зарабатывать на кредито-
вании физических лиц и необходимо на-
чинать конкурентную борьбу за свою долю
рынка. Возможно, многим банкам, особен-
но работающим в регионах, надо будет ме-
нять кредитную политику, приспосабливая
ее к местным реалиям, и расширять объе-
мы кредитования.
58
Банки и деловой мир
апрель 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ