Упрощенная HTML-версия
1
В посткризисный период банки пере-
смотрели систему оценки потенци-
альных заемщиков с учетом уроков кри-
зиса. Однако в течение 2010 года, по мере
стабилизации экономической ситуации
в стране и на финансовом рынке, а также
повышения платежеспособности населе-
ния, требования банков к заемщикам по
программам потребительского кредито-
вания становятся более лояльными. Так, в
Промсвязьбанке требования изменились
следующим образом:
расширились возрастные рамки по
•
всем программам: от 23 (прежде от 25)
до 65 лет (ранее для мужчин и жен-
щин — только до 60 и 55 лет);
требование по трудовому стажу на
•
последнем месте работы — не менее
четырех месяцев (раньше — не менее
полугода);
подтверждение дохода теперь ста-
•
ло возможно не только по справке
2-НДФЛ, но и по форме банка, к учету
стали приниматься пенсионные выпла-
ты, в том числе и по досрочно назна-
ченным пенсиям за выслугу лет;
отменены требования по минимально-
•
му доходу.
По программам потребительского
кредитования банка увеличены макси-
мально возможные суммы кредитов — до
1,5 миллиона рублей без предоставления
поручительства, оформления залога иму-
щества. Суммы кредита устанавливаются
в зависимости от набора индивидуаль-
ных параметров заемщика (регион про-
живания, уровень дохода, количество
иждивенцев, наличие долговой нагрузки
и пр.).
В течение 2010 года особое вни-
мание в банке было уделено обновле-
нию и построению более эффективных
бизнес-процессов на базе современных
IT-технологий (внедрение кредитного
конвейера), а также применение прогрес-
сивных методов оценки потенциальных
заемщиков, различных скоринговых мо-
делей. Все это — на фоне либерализации
требований к заемщикам — позволяет
снизить уровень риска невозврата и обе-
спечить формирование качественного
кредитного портфеля.
2
Оценка карточных клиентов не ме-
нее сложна, чем «простых» заем-
щиков. Требуется и документально под-
твердить доход, и иметь положительную
кредитную историю. Кроме того, обяза-
тельно учитывается совокупная кредит-
ная нагрузка на клиента — банк не выдаст
кредитную карту, если у клиента уже ухо-
дит на погашение кредитов более полови-
ны дохода.
3
Условия кредитования дифференци-
рованы в зависимости от категорий
заемщиков и видов кредитов. Условия для
клиентов банка (бывшие или действующие
заемщики, «зарплатные» клиенты, сотруд-
ники аккредитованных компаний) отли-
чаются от условий для новых клиентов.
Менее рисковым категориям — клиентам
банка мы предлагаем наиболее льготные
условия кредитования.
Становится актуальным переход на ин-
дивидуальные ставки в потребительском
кредитовании, все больше банков пред-
лагают здесь индивидуальные условия.
Индивидуальный подход позволяет кре-
дитовать различные категории заемщи-
ков с более точным установлением цены
и риска.
С февраля нынешнего года Пром
связьбанк поменял подход к установле-
нию процентных ставок по потребитель-
ским кредитам. Теперь процентная ставка
будет рассчитываться индивидуально
для каждого заемщика по технологии
Risk Based Pricing. Данная гибкая модель
ценообразования позволяет на основа-
нии индивидуальной оценки заемщика
установить такую процентную ставку по
кредиту, при которой данному заемщику
не придется оплачивать банку риск непо-
гашения кредитов менее ответственными
заемщиками.
Иными словами, клиенты с высоким
уровнем кредитоспособности смогут по-
лучать кредиты в нашем банке на наиболее
выгодных условиях. При таком подходе от-
сутствует стандартный риск невозврата,
закладываемый банком в ставку для всех
заемщиков. Мы настроены на активное
предложение нашим клиентам индивиду-
альных условий кредитования, и хочется
Кредитный конвейер
Ирина ГРАДОВИЧ
Начальник управления
розничных кредитных
продуктов Промсвязьбанка
апрель 2011
Банки и деловой мир
59
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ