Упрощенная HTML-версия
1
Если сравнить методологию до кри-
зиса и после него, то в целом подход
к выдаче кредитов ужесточился. Система
скоринга, система оценки кредитоспособ-
ности заемщика, система мониторинга
залогов — это know how банка, занимаю-
щегося потребительским кредитованием.
В последнее время банки меняют подход к
оценке доходов и способам их подтверж-
дения.
3
У каждого банка в каждом кредитном
продукте заложена определенная
модель соотношения доходности и риска.
Риск потерь (невозвратов) закладывается
«внутрь» кредитной ставки. Когда клиент
берет кредит, он должен понимать, что пла-
тит в том числе за тех заемщиков, которые
не могут справиться со своими долгами.
4
Прежде всего банкиры опираются
на показатели кредитоспособности
заемщика, оценку его платежной дисци-
плины, стабильности его доходов и иму-
щественного положения. В большинстве
случаев все это играет более значимуюроль,
чем макроэкономические показатели, от-
ношение к ВВП и так далее. Статистическая
масса, безусловно, тоже важный индикатор.
Но гораздо нагляднее и полезнее для банка
оценка каждого конкретного заемщика, не-
жели оценка среза целых слоев населения.
Оцениваем персонально
Леонид МОРОЗОВСКИЙ
Заместитель предсе
дателя правления банка
«АБ Финанс»
1
Да, в кризис розничным банкам дей-
ствительно досталось: снижение пла-
тежеспособности заемщиков сказалось на
финансовых показателях кредитных органи-
заций (в первую очередь выросла просроч-
ка), вследствие чего кредитный портфель не
только перестал расти ошеломляющими до-
кризисными темпами, но и стал снижаться в
целом по системе. Требования к заемщикам в
2008–2009 годах значительно ужесточились,
а многие банки попросту свернули розницу.
Но сейчас мы видим обратную ситуацию:
избыточная ликвидность в секторе и весьма
ограниченный круг действительно хороших,
качественных заемщиков. Конкуренция за-
ставляет финансовые организации снова
улучшать условия кредитования: снижать
процентные ставки, смягчать требования
к заемщикам и ускорять процесс проверки
клиента. По многим показателям мы возвра-
щаемся к докризисным стандартам. Однако
«работа над ошибками» была проведена: в
первую очередь совершенствуется проверка
клиента (в том числе за счет новых сервисов
бюро кредитных историй, новых баз данных,
предлагаемыхнарынке), увеличиваетсяобъем
кредитования более надежных, лояльных кли-
ентов (например, обслуживающихся в рамках
зарплатных проектов или имеющих положи-
тельную кредитную историю в банке).
2
Кредитные карты и в большей сте-
пени экспресс-кредиты — продукты
с повышенным риском для банка, именно
поэтому их стоимость значительно выше
стоимости кредитов без обеспечения, и тем
более залоговых кредитов.
Проверка заемщика по этим продуктам
в основном автоматизирована, так как они
предполагают очень сжатые сроки принятия
решения о кредите (до 10 минут). В первую
очередь на решение банка влияет информа-
ция из бюро кредитных историй: клиентам
с хорошим обслуживанием долга получить
кредит намного проще, чем заемщикам без
истории и тем более с наличием проблем по
выплатам. Однако банки в зависимости от
кредитной политики по-разному трактуют
понятие «хорошая кредитная история». Для
некоторых — это клиенты без единой про-
срочки по кредиту, в других банках даже с на-
личием 30-дневной просрочки заемщик мо-
жет рассчитывать на положительное решение.
Поэтому, получив отказ в одномбанке, можно
смело пытаться получить кредит в другом.
3
Еще раз повторю, чем рискованнее в
целом коробочный продукт, тем доро-
же он обходится потребителю. Предоставляя
обеспечение (поручительство или залог), вы
тем самым снижаете стоимость своего кре-
Ралли может не состояться
Сергей КОСЕНКО
Начальник отдела
розничного кредитования
Московского филиала
Смоленского Банка
апрель 2011
Банки и деловой мир
61
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ