Упрощенная HTML-версия
1
Действительно, в 2010 году именно
розничное кредитование стало драй-
вером роста для многих кредитных орга-
низаций, в то время как корпоративное
практически замерло. На руку банкам, на-
копленная ликвидность которых требовала
приложения, сыграл ряд факторов. После
кризиса платежеспособность населения
стала восстанавливаться, на фоне стабили-
зации в экономике у людей стало больше
уверенности в завтрашнем дне и потреб-
ности реализовать отложенный спрос, а
конкуренция за клиентов побудила банки
пересмотреть требования к заемщикам,
ужесточившиеся в кризис.
В соответствии с рыночной конъюнкту-
рой наш банк также счел возможным смяг-
чить свою кредитную политику. В течение
года мы неоднократно пересматривали
условия потребительских кредитов, кор-
ректируя их в пользу клиентов. По наибо-
лее востребованным кредитным продуктам
последовательно снижались процентные
ставки, пересматривались требования к
обеспечению, заработной плате заемщи-
ка, возрастные критерии и др. Накануне
нового года был повышен максимальный
возраст заемщика — до 65 лет на дату пога-
шения кредита. Как результат, за минувший
год темп роста нашего розничного кредит-
ного портфеля составил 70 против 14,3% в
среднем по России, а банк вошел в число
крупнейших кредиторов населения Ново-
сибирской области.
Мы продолжаем политику повышения
доступности кредитов. Вфеврале по некото-
рым программам был снижен порог мини-
мального возраста заемщика до 18 лет (при
наличии необходимого трудового стажа).
Кроме того, в очередной раз снижены про-
центные ставки по наиболее популярным
продуктам, увеличены срок кредитования
и максимальная сумма займа, уменьшено
до минимума количество поручителей. Но
это не значит, что мы стремимся нарастить
кредитный портфель в ущерб его качеству:
процедуру андеррайтинга никто не от-
менял. Основные требования к заемщику
Конкурентные условия должны быть
равными
Анна КАРИМОВА
Начальник отдела кредито-
вания физических лиц
ОАО «Новосибирский
Муниципальный банк»
дита. Плата за риск зависит от конкретного
банка, его кредитной политики, типа креди-
та, кредитной истории заемщика, скорости
принятия решения по кредиту и еще массы
факторов. Так, например, для заемщиков
с хорошей кредитной историей в банке и
зарплатной картой банк может предложить
продукт на 2–3% дешевле, чем для рынка —
это и есть «доплата» за повышенный риск
рыночных клиентов.
4
Макроэкономические ограничите-
ли— скорее инструменты регулятора,
нежели банковские. Главным показателем,
на который ориентируются кредитные ин-
спекторы при оценке платежеспособности
клиента и максимальной суммы кредита,
является уровень долговой нагрузки, то есть
отношение всех обязательных выплат заем-
щика к получаемому доходу. В большинстве
банков этот показатель устанавливается на
отметке от 30 до 60%. В среднем по рынку —
40%. При этом следует понимать, что кли-
ент с большей зарплатой может тратить на
выплаты по кредиту большую часть своих
доходов (здесь показатель доходит до 60%).
Клиент же с ежемесячной зарплатой 20 ты-
сяч рублей вряд ли сможет тратить более
30% на обслуживание долга.
Некоторые банки даже дифференцируют
процентные ставки по кредитным продук-
там от уровня долговой нагрузки клиентов:
как показывает практика, чем меньше обя-
зательств у заемщика, тем более дисципли-
нированно он обслуживает свои займы.
Я бы не стал характеризовать сложив-
шуюся ситуацию на кредитном рынке как
«ралли» хотя бы по той причине, что благо-
состояние граждан растет далеко не стре-
мительными темпами. Рост розничного
кредитного портфеля в 14–16% в 2011 году
можно рассматривать как положительный,
с точки зрения банков, результат. Если этот
показатель достигнут не будет, текущий год
станет скорее «несостоявшимся ралли», чем
выходом на «некое плато».
62
Банки и деловой мир
апрель 2011
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ