Упрощенная HTML-версия
3
Рынок кредитования за последние
два года значительно сократился.
До лета 2008 года ситуация была простая:
денег у банков много, поле заемщиков
казалось безграничным, так что было до-
статочно просто заманивать их активным
кредитованием. Сейчас кредиты переста-
ли быть общедоступными, банки стали
неуступчивыми. Не потому, что у них нет
денег, а потому, что отсутствуют стопро-
центно надежные заемщики и есть риск
эти деньги потерять. По моим подсчетам,
финансовые обороты банков составляют
сейчас около 80% от докризисного уровня
(лета 2008 года), но при этом программы
кредитования как-то работают.
Методы привлечения и удержания
корпоративных клиентов благодаря кре-
дитам используются и сейчас. Только речь
по большому счету идет не о льготах при
получении кредитов. Сейчас банки не за-
манивают предприятия на кредитование.
Конечно, если клиент достаточно дав-
но работает с банком, долго показывает
устойчивый оборот, его бизнес прозра-
чен и он хорошо защищен от налоговых
и правовых рисков, то деньги ему дадут.
Сегодня кредит — некий приз, которым
награждается самое лучшее предприятие,
находящееся по вопросам безопасности
и правильной организации бизнеса впе-
реди остальных, и, соответственно, яв-
ляющееся более надежным заемщиком.
Ненадежным же заемщикам банки сей-
час отказывают в выдаче кредита. Это
обусловлено не только финансовыми, но
и административными рисками — регу-
лятор запретил кредитовать ненадежных
заемщиков.
Вместо льгот при получении кредита
банкиры разработали другие программы
удержания и привлечения клиентов. Это
дополнительные опции или бонусы. Если
клиента кредитуют, то ему параллельно
могут оказывать услуги по финансовому
консультированию или правильному рас-
пределению финансово-товарных пото-
ков. Если у банка есть дочерние или дру-
жественные лизинговые или аудиторские
компании, значит, они также предоставля-
ют свои услуги со значительными скидка-
ми или дополнительными опциями. Кли-
енту в качестве дополнительных опций
к кредитованию могут оказывать услуги,
«окружающие» кредит: подготовка доку-
ментов под него, их анализ, проведение
предкредитного аудита, страхование этой
сделки или даже оказание финансово-
консалтинговых услуг по правильному
использованию кредитных средств.
Кто бы что ни говорил, кредит остает-
ся кабальным инструментом, с помощью
которого предприятия попадают в зави-
симость от банка. Очень важно, что кре-
дитование, на мой взгляд, наконец начало
превращаться в полноценный бизнес. Не
приложением к другим банковским услу-
гам, а именно бизнесом, которые банки
должны вести и на чем должны зараба-
тывать.
4
Раньше банки предлагали традици-
онный, привычный для клиента де-
позит: предприятие на определенный срок
размещает деньги, и по истечении этого
периода начисляются проценты. Но была
одна важная особенность, которую стара-
лись не афишировать: проценты, как пра-
вило, не капитализировались в тело мно-
голетнего депозита. То есть предприятие
могло получить накопившиеся проценты
по окончании срока действия депозита.
В кризисный и посткризисный пе-
риоды условия депозитного договора за-
путывались все больше. Пойти в банк и
положить деньги на депозит, а затем че-
рез какое-то время снять их вместе с на-
бежавшими процентами стало сложнее.
Зачастую банкиры, призывая потенциаль-
ных клиентов класть деньги на депозит, не
говорят о том, что забирать деньги можно
будет только частями, процент получать
— тоже не полностью (часть его будет ка-
питализироваться, частично можно будет
забрать, но не сейчас, а потом). В общем,
несите нам свои деньги сейчас, а забирай-
те когда-нибудь потом, в зависимости от
ряда условий, а еще мы вправе менять в
одностороннем порядке процентные став-
ки в зависимости от ситуации на рынке,
можем вводить разные оговорки (напри-
мер, привязка к курсам валют). Но это,
объективности ради, тенденция не только
российского банковского рынка, а обще-
мировая.
Лично я не стал бы класть свои день-
ги на длительный срок на депозит в рос-
сийский банк, не имея заранее четких до-
август 2011
Банки и деловой мир
45
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ