Упрощенная HTML-версия
власти, стремясь усовершенствовать усто-
явшуюся экономическую систему, наотрез
отказываются учитывать ряд ее особен-
ностей. Главная претензия к двукратному
увеличению минимального капитала —
нежелание регулятора дифференцировать
требования в соответствии с размерами
банков и особенностями их работы.
По даннымЦентробанка, на начало 2011
года в России было зарегистрировано 1012
коммерческих банков, 406 из которых об-
ладали капиталом меньше 150 миллионов
рублей. Сейчас число «отстающих» сокра-
тилось в два раза, но едва ли все они смогут
успешно перейти рубеж в 300 миллионов
рублей. В зоне риска в первую очередь на-
ходятся кредитные организации, которые
работают в депрессивных регионах, чьи
бюджеты во многом формируются за счет
дотаций из федерального центра. Очевид-
но, что освобождающуюся нишу должны
занимать небольшие банки, которые мо-
гут эффективно работать в регионах за
счет гибкости и оперативности в оказании
услуг. Так и происходит, и было бы непра-
вильно мешать малым и средним банкам
работать в рыночных условиях. Региональ-
ные кредитные организации оказываются в
довольно неприятном положении. С одной
стороны, они обеспечивают доступ населе-
ния небольших территорий к минималь-
ному перечню финансовых услуг. С дру-
гой — у них нет источников для развития
и роста, как того требует регулятор. При
этом капитализация таких организаций в
достаточной мере соответствует объему
выполняемых ими функций.
В таком разрезе перспективы ужесто-
чения требований к российским банкам
выглядят не столь радужно и сводятся к
решению не самой простой дилеммы: либо
нарастить капитализацию, не имея для это-
го особых возможностей, либо потерять
лицензию и бизнес. Трудно также предста-
вить, что на место малых банков, которые
будут вынуждены прекратить свою дея-
тельность, незамедлительно придут более
крупные. Скорее, мы получим меньшее
проникновение финансовых услуг на тер-
ритории не самых привлекательных с точки
зрения банковской доходности регионов.
3
Мне представляется, что средства на-
селения будут основным источником
формирования пассивной базы частных
банков. Государственными средствами, как
правило, пользуются банки с государствен-
ным участием. Внешние заимствования де-
шевыми кажутся только на первый взгляд.
Никто не кредитует российских заемщи-
ков под ставку 1,25–1,5%. В лучшем случае
для высокого рейтинга ставка составит
6–6,5%. Разница в 4–5% — это стоимость
риска для России. Необходимо учитывать
и риск изменения курса валют. Стоимость
хеджирования сегодня составит не менее
3%. В результате конечная стоимость заим-
ствования будет в лучшем случае 9%. А у
нас рублевые депозиты вполне можно при-
влекать под 7–8%.
5
В период кризиса и после него мы
увидели несостоятельность целого
ряда банков. Ушли те, что злоупотребляли
активностью на фондовом рынке и зани-
мались активным кредитованием аффи-
лированных структур. При этом нужно
учитывать, что последствия данного кри-
зиса проявились не мгновенно, а скорее
задали тренд существенных изменений в
банковском секторе — и будут еще про-
являться. Отсутствие ответственности ме-
неджмента за вывод активов и отсутствие
у Банка России права мотивированного
суждения — вот пробелы, которые требу-
ют решения. Способов скрыть аффилиро-
ванность кредита много, а выявить это без
специальных полномочий сложно. Однако,
как правило, всегда есть целый ряд косвен-
ных факторов, которые свидетельствуют о
кредитовании аффилированных компаний.
Насколько известно, поправка по праву мо-
тивированного суждения будет внесена в
законодательство. Комитет по банковскому
надзору получит право на основе прямых и
косвенных данных требовать от банка до-
полнительного создания резервов под кре-
диты с признаками аффилированности.
Конечно, должна быть и персональная
ответственность. Если финансовый дирек-
тор или председатель правления банка под-
писывает документы, содержащие фальси-
фицированные сведения, или уничтожает
документы, которыми оформленыкредиты,
то он должен понести наказание. А в целом
пришло время, когда переход на принцип
содержательного надзора стал необходи-
мым элементом в банковском секторе.
сентябрь 2011
Банки и деловой мир
39
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ