Упрощенная HTML-версия
финансовых потрясений, и ЦБ РФ не по-
стоял за ценой, в которую обошлась в
2008–2009 годах стабильность российской
банковской системы. Это с одной сторо-
ны. А с другой — банки как кредиторы по-
прежнему законодательно не защищены,
требования к кредитным организациям
ужесточаются (достаточно вспомнить за-
кон 152-ФЗ «О персональных данных»),
притом что различные микро- и псевдо-
финансовые организации, работающие
со средствами населения, чувствуют себя
вполне вольготно и их деятельность прак-
тически не регулируется.
Банки продолжают оставаться удоб-
ным для отдельных политиков и чиновни-
ков громоотводом, куда перенаправляется
недовольство населения. Банки «назнача-
ются» виноватыми за высокий процент
по ипотеке, суды априори принимают
сторону заемщиков, которые отсужива-
ют комиссии по кредитам, признаваемые
вообще-то в развитых странах абсолютно
нормальным, законным источником по-
лучения банковских доходов. Тема искус-
ственно разогрета, эмоции сознательно
нагнетаются, на них паразитируют все-
возможные конторки, «вступающиеся» за
обиженных заемщиков и имеющие с этого
приличный «гешефт». Коммерциализиру-
ют тему, кстати, и многие СМИ, банально
зарабатывая на рекламе этих конторок
либо гоняясь за «жареными» фактами.
Сложнее понять упорство того же Ро-
спотребнадзора, который при обилии
серьезных проблем, действительно тре-
бующих его внимания, то и дело пытается
взять на себя функции регулятора в обла-
сти финансовых услуг.
Доверие к банкам вообще, на мой
взгляд, оказалось подорвано, в том числе
и после скандального банкротства Банка
Москвы, нашумевшей истории с отзывом
лицензии у Межпромбанка и ряда других.
Давление этого психологического фактора
далеко не так безобидно, как может пока-
заться на первый взгляд. Бегства вклад-
чиков может и не случиться (все-таки
сейчас не 2008-й), но при отсутствии до-
верия к банкам средства населения, кото-
рые оставляют весомую долю в пассивах
кредитных организаций, будут оседать
«под подушкой», выводиться из оборота,
снизятся инвестиции, усилится давление
на рубль… В то время как еще не до конца
преодолены последствия кризиса, капи-
талы утекают из страны, ситуация в эко-
номике далека от идеальной, а мировые
рынки по-прежнему штормит.
С одной стороны, у всех есть пони-
мание того, что кредитная активность
банков ограничена и при всем желании
они не смогут участвовать в модерниза-
ции экономики, пока не решена ключевая
проблема долгосрочного фондирования.
С другой — не сделано ни одного шага к
тому, чтобы начать формировать институ-
ты долгосрочных ресурсов.
Антитезы можно продолжать, но если
одной фразой охарактеризовать уходящий
год, то для основной массы банков это
было «между струйками дождя проскольз-
нуть и не намокнуть». Зарабатывать при-
быль стало значительно труднее: банков-
ская маржа по сравнению с докризисным
периодом резко снизилась (по нашему
банку, например, в 1,7 раза), увеличились
резервы, выросла стоимость привлечения
ресурсов, главный финансовый инстру-
мент — кредитование — применять стало
значительно сложнее из-за низкой актив-
ности заемщиков и сокращения ликвид-
ности по системе в целом.
Из позитивных итогов назвал бы ста-
билизацию доли плохих активов, вы-
мывание из пассивной базы дорогих в
обслуживании ресурсов, которые были
привлечены от населения в кризис по вы-
соким ставкам, достаточно активное раз-
витие розничного сегмента. Для примера
скажу, что в нашем банке розничный кре-
дитный портфель весь год рос темпами
выше среднерыночных (по итогам 9 меся-
цев — 59% годовых против 31,9% годовых
по российскому банковскому сектору, по
данным ЦБ РФ). Динамику, превышаю-
щую среднерыночную, мы планируем со-
хранить и в 2012 г.
В связи с высокой волатильностью
внешних финансовых рынков, от которых
серьезно зависит наш банковский сектор,
говорить о его перспективах (даже на ко-
ротком временном горизонте) можно толь-
ко в сослагательном наклонении.
Я ожидаю умеренных темпов роста ак-
тивов и кредитного портфеля. Дефицит
ликвидности, хоть и не является сейчас
критичным, может, вкупе с удорожанием
46
Банки и деловой мир
декабрь 2011
итоги и прогнозы:
Анкета БДМ