Упрощенная HTML-версия
«плохих» долгов в розничном сегменте, от-
носится менее быстрый рост долгосрочной
задолженности (прежде всего — ипотеки)
по сравнению с задолженностью, направ-
ленной на текущее потребление (POS-
кредитование, кредитные карты и т.п.). При
этом, на мой взгляд, как ни странно, роз-
ничный сегмент (по сравнению с корпора-
тивным) пока представляет собой меньшие
потенциальные риски для банков, посколь-
ку абсолютный объем проблемной задол-
женности в нем существенно ниже, залоги
в среднем — ликвиднее, а платежная дисци-
плина—выше в силу большей юридической
и прочей уязвимости физических лиц.
3
Пожалуй, к наиболее рискованным с
точки зрения потенциального невоз-
врата в случае возникновения кризисной
ситуации было бы правомерно отнести
продукты, находящиеся на противополож-
ных концах линейки. С одной стороны, это
тяжеловесные ипотечные кредиты, по ко-
торым процентная ставка хотя и ниже, но
сам абсолютный размер ежемесячного пла-
тежа и общей суммы долга самые большие.
С другой стороны, быстрые кредиты под
текущее потребление по высоким ставкам
также содержат значительный риск, связан-
ный с формированием пирамиды неустоек
и штрафных санкций.
Д
умаю, не буду оригинален, если ска-
жу, что рост доли «плохих» долгов в
целом возможен. При всем внешнем спо-
койствии российских банков и активном
наращивании кредитных портфелей стоит
отметить, что кредитные организации во-
обще редко самостоятельно заявляют о
собственных проблемных активах, — эту
тему принято обходить стороной. А насто-
раживают, в первую очередь, обострение
ситуации в еврозоне, обвалившее 23 июля
фондовые индексы Европы на 3–3,2% и рос-
сийские — почти на 5%, и тот факт, что за
последние два с половиной года задолжен-
ность по портфелям однородных ссуд, пре-
доставленных физическим лицам, выросла
в 4,5 раза (это недавно отмечал и руководи-
тель главной инспекции кредитных орга-
низаций ЦБ Владимир Сафронов). В целом
надеемся, что 2008 год не прошел для рос-
сийских банков бесследно, и качество риск-
менеджмента выше, чем пять лет назад.
1
При кризисных явлениях в экономике
все заемщики становятся одинаково
проблемными: задержки в выплатах зара-
ботной платы физическим лицам обычно
совпадают с задержками по выплате процен-
тов по кредитам юридическими лицами.
2
Наиболее опасны с точки зрения не-
возврата, безусловно, необеспечен-
ные кредиты (потребительские нецелевые
и карточные, экспресс-кредиты). И уро-
вень дефолта по ним, прежде всего, за-
висит от процентной ставки — в нее и
закладываются риски при выдаче ссуды.
Потребительский кредит, выданный по
одному документу, может оказаться ри-
скованнее, чем кредитная карта, предо-
ставленная по полному пакету, и наоборот.
Расставаться с автомобилем, а тем более с
недвижимостью, должникам очень не хо-
чется, а вероятность их изъятия с истребо-
ванием оставшейся задолженности очень
велика (даже если включаются мошенни-
ческие схемы). Наблюдения за заемщика-
ми показывают, что в самую последнюю
очередь перестают платить по ипотечным
кредитам и автокредитам.
3
Эффективность возврата «плохих»
долгов коллекторами довольно вы-
сока. Рынок коллекторских услуг дошел
до определенной цивилизованной формы
развития: квалифицированных игроков с
хорошей заслуженной репутацией доста-
точно. Продажа проблемного портфеля по-
могает кредитной организации уменьшить
резервирование денежных средств и напра-
вить их в доходные инструменты, при этом
последние изменения законодательства
в порядке передачи таких активов могут
оказать негативное воздействие на взаимо-
отношения «банк–коллектор–должник».
Уже сейчас в телефонных разговорах
Рынок коллекторов цивилизовался
Сергей КОСЕНКО
Директор департамента
розничного бизнеса
Московского филиала
Смоленского банка
30
Банки и деловой мир
август 2012
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ