Упрощенная HTML-версия
филиалами крупных банков. Да и
в целом, как показал недавний наш
совместный с агентством Bankir.Ru
опрос, большинство банков не видит
перспектив в корпоративном секторе,
утверждая, что там «все поделено».
Это—ленивая позиция. Если из нее ис-
ходить, то, кроме первой «тридцатки»,
на банковском рынке всем остальным
и делать нечего. Однако по жизни все
обстоит по-другому, и крупные клиен-
ты приходят в средние, а порой и не-
большие банки, а их дочерние структу-
ры — тем более. Все дело в том, что ты
можешь предложить клиенту. Очень
крупный кредит на долгий срок —
вряд ли. А вот оперативное принятие
решений по более скромным займам,
скажем, на пополнение оборотных
средств — вполне. Или зарплатный
проект, расчетно-кассовое обслужива-
ние — да вариантов множество, про-
сто надо работать, искать и находить
какие-то свои ниши, а не обижаться на
весь свет, что тебя «обошли».
БДМ:
Тем не менее деление на клиентов
интересных и не слишком во многих
банках еще в ходу… Скажите, какие-то
«родовые» связи с образовательной
сферой у вас сохранились? Ведь в
свое время банк и учредили несколько
известных вузов, если не ошибаюсь?
С тех пор много воды утекло, и «Об-
разование» — уже давно частный банк.
Но сотрудничество с образовательной
сферой продолжается по сей день.
В числе наших клиентов, например,
Институт нефти и газа им. И.М. Губ-
кина, РГСУ, другие вузы. Более того,
у нас есть и специальные «студенче-
ские» программы, любой студент мо-
жет открыть у нас вклад, который так
и называется — «Образование», или
пластиковую карту ISIC — MasterCard.
Эта карта — «три в одном»: банков-
ская, дисконтная и студенческий билет
международного образца.
БДМ:
С картой — понятно, а какой смысл
студенту открывать вклад именно в ва-
шем банке? Только из-за его названия?
Как раз смысл прямой: если студент-
вкладчик к моменту истечения срока
своего вклада предъявляет своюзачетку
с хорошими и отличными оценками, он
получает бонус в виде дополнительного
процента к базовой ставке депозита.
БДМ:
Смотрите, как хитро вы включи-
ли материальный стимул к хорошей
учебе… А кредиты на образование
выдаете? И почему, кстати, эта фор-
ма кредитования у нас все еще не так
популярна, как в других странах?
Кредиты на образование выдаем, но
похвастаться особо большим объемом
этого продукта в нашем портфеле не
можем, как и все остальные. Почему —
это особый вопрос.
Начнем с того, что для России этот
вид кредита относительно молодой,
хотя его история насчитывает уже до-
брую дюжину лет. Не очень он при-
живается. Из общих причин назову,
прежде всего, его непривычность для
россиян: как это так, занимать деньги
на обучение, если можно поступить на
бюджетное отделение. К тому же нет
активного банковского предложения
этого продукта на рынке. Что вполне
объяснимо.
Во-первых, если такой кредит хочет
взять студент, не располагающий само-
стоятельными доходами по определе-
нию, банку придется создавать под него
100%-ное резервирование. Да в любом
случае состоятельные родители вряд ли
станут занимать деньги на образование
своего чада, а во всех других ситуациях
банк опять же обязан будет отвлекать
значительные средства в резервы.
Во-вторых, ресурсная база практи-
чески у всех банков — краткосрочная,
от полугода до года. А кредит надо вы-
давать минимум на пять лет — возни-
кает классический gap-разрыв…
БДМ:
Но такая ситуация практически
отсекает от высшего образования
достаточно большую часть молодых
людей. Как вы считаете, что-то можно
здесь повернуть к лучшему?
Думаю, можно. Например, создать
эффективный механизм рефинанси-
рования образовательных кредитов
по принципу, скажем, положенному
в основу АИЖК. Образование — не
менее важная и все более набирающая
остроту проблема, чем жилищная.
Экономика уже столкнулась с дефици-
том квалифицированных инженеров и
технологов, нужду в притоке новых сил
испытывают и сфера информационных
технологий, и фундаментальная наука.
Во времена моей юности отбору буду-
щих математиков, физиков или линг-
вистов помогали специализированные
школы. Как мне кажется, необходимо
развивать и систему получения второ-
го образования — возможно, она по-
могла бы тем, кто под влиянием моды
или родительским давлением выбрал в
свое время вузы, где «учат на юриста,
менеджера или маркетолога», и сейчас
остался не у дел. Второе образование
или, к примеру, аспирантура, MBA
и т.д. — обычно платное. Но далеко не
все в силах выложить за обучение кру-
глую сумму, и здесь образовательные
кредиты пришлись бы очень кстати.
БДМ:
А что, по вашему мнению, следова-
ло бы изменить в нормативной базе?
Здесь проблема выходит далеко за рам-
ки образовательных кредитов, хотя и
их касается непосредственно. Прежде
всего, надо бы пересмотреть некоторые
требования положения 254-П. Сейчас
регулятор их планомерно ужесточает,
и понять это можно, учитывая уро-
ки кризиса 2008 года. Вот, к примеру,
одна из новаций, которые планирует
Банк России: ввести перечень обстоя-
тельств, которые наводят на мысль об
отсутствии у заемщика —юридическо-
го лица — реальной деятельности или
о том, что деятельность эта еле теплит-
ся. Вроде бы все логично — однако в
этот черный список попадают, скажем,
заемщики, в чьей структуре баланса
более 70% приходится на дебиторскую
задолженность. Получается, что этот
перечень автоматически отсекает тор-
говые компании и холдинги — ведь в
их балансах превалирует дебиторская
задолженность, такова специфика.
БДМ:
Если исходить из этого, на мой
взгляд, достаточно формального при-
знака, не останутся ли банки, в конце
концов, вовсе без заемщиков?
14
Банки и деловой мир
сентябрь 2012
события и комментарии