Упрощенная HTML-версия
опасна такая цепная реакция в строитель-
ной сфере, на которую завязано 28 отрас-
лей и 42% российской экономики.
Вспомните, после того как европейская
банковская система уменьшила объемы
кредитования проблемных стран еврозо-
ны, финансовый кризис в Греции, Италии
и Испании только усугубился, банковская
система этих стран может еще больше по-
терять ликвидность. В конечном итоге это
ударит по тем самым странам, которые
уменьшили объемы кредитования, — все
возвращается бумерангом.
5
Вливанию ликвидности не нужно
учиться. Достаточно иметь возмож-
ность вбрасывать деньги из всевозможных
резервных фондов через систему РКЦ или
выдавая стабилизационные кредиты си-
стемообразующим банкам. Банк России
такую возможность имеет на протяжении
многих лет, эта практика осваивается еще
с 1998 года. Что касается сдерживания не-
адекватной, с точки зрения ЦБ, кредитной
активности, то меры, принятые в виде из-
менений в инструкцию 110-И и положение
254-П, достаточно эффективны.
Ряд банков сейчас разрабатывают новые
кредитные программы, но об этом больше
разговоров, чем ожидаемого эффекта от ре-
ализации этих программ. Общая установка
для банковской системы, которая спускает-
ся сверху через ЦБ, —демонстрировать, что
на рынке коммерческого и потребитель-
ского кредитования все стабильно. Но по-
лучить кредиты по-прежнему достаточно
сложно — и с каждым месяцем делать это
все сложнее. По моим данным, за семь меся-
цев 2012 года их было выдано на 15% мень-
ше, чем за аналогичный период 2011 года.
1
По нашему мнению, основная про-
блема банковского сектора в ближай-
шей перспективе — давление на капитал.
Снижение норматива Н1 продолжается
уже два года, по итогам первого полугодия
2012 года его значение по банковской систе-
ме составило 13,8%. Основным фактором
давления на капитал является кредитный
риск. По данным Банка России, доля кре-
дитного риска по активам, отраженным на
балансовых счетах бухгалтерского учета, в
активах, взвешенных по уровню риска, со-
ставляет более 65%.
2
Снижение достаточности капита-
ла в первую очередь ударит по ма-
лым и средним кредитным организациям.
Ограниченные возможности привлечения
дополнительных средств в капитал в усло-
виях жесткой конкуренции на рынке бан-
ковских услуг остаются одной из основных
проблем «малышей» и «середнячков».
3
Давление на капитал продолжается, и
при сохранении текущей тенденции
многим банкам придется либо докапита-
лизироваться, либо присоединяться к дру-
гим кредитным организациям. По нашим
расчетам, на текущий момент норматив
достаточности капитала менее 12% (высо-
кая группа риска) наблюдается у каждого
10-го российского банка, при этом активы
указанных банков составляют более 30%
совокупных активов банковской системы.
Поэтому при дальнейшем снижении по-
казателя Н1 системный кризис становится
вполне реальным.
4
До недавнего времени банкиры
очень аккуратно кредитовали розни-
цу, помня опыт кризиса 2008 года. Однако
конкуренция на банковском рынке (осо-
бенно розничном) настолько сильна, что
банки стремятся наращивать портфели без
оглядки на риски. Поэтому в 2012 году ры-
нок кредиток и экспресс-кредитования рас-
тет, как на дрожжах. По нашим экспертным
оценкам, качество портфелей неуклонно
снижается, но заметный рост просрочки
будет ближе к началу 2013 года, когда в от-
четности начнут проявляться безнадежные
ссуды. С учетом общей нехватки ликвидно-
сти в российской экономике и весьма веро-
ятного роста невозвратов непонятно, как
собираются поддерживать эффективную
деятельность розничные банки-агрессоры.
Давление на капитал
Роман ГЛАЗОВ
Эксперт
РОСГОССТРАХ БАНКа
40
Банки и деловой мир
сентябрь 2012
бизнес из первых рук:
Анкета БДМ