Упрощенная HTML-версия
себя повышенных обязательств по выплате высоких про-
центов. Разумеется, банковская система, являясь достаточ-
но автономной и самоорганизующейся, также примет все
меры для сглаживания возможных угроз, но и опасения ЦБ
по этому поводу можно понять.
5
Почти все направления розничной деятельности
банков еще очень далеки от насыщения. Население
продолжает активно покрывать давно отложенный спрос
на рынке потребления, а постепенный рост благосостоя-
ния позволяет все большему числу граждан страны обслу-
живать кредитные обязательства, значительно ускоряя тем
самым реализацию давно откладываемых планов, минуя
стадию длительного накопления. Появляется все больше
семей, которые уже решили вопросы с покупкой жилья, ав-
томобиля и основных необходимых для комфортной жиз-
ни бытовых товаров и которые теперь готовы размещать
свободные денежные средства во вклады банков с целью
формирования накоплений. Кроме того, с точки зрения
макроэкономики, обстановка остается достаточно спокой-
ной, и неоднократно ожидаемая очередная волна кризиса
снова откладывается на неопределенное время. Все это по-
зволяет рассчитывать, что портфели кредитов и депозитов
банков в этом году продолжат свой рост.
1
Рынок, безусловно, развивается очень высокими темпами. Последний
раз аналогичную динамику мы наблюдали пять лет назад. Однако сгу-
щать краски и говорить о драматических последствиях такого бурного роста
потребительского кредитования не стоит, в том числе и в части его влияния
на платежеспособность населения.
В докризисный период основными драйвера роста банковской розницы
были долгосрочные продукты—ипотека и автокредиты. Например, в 2007-м
рынок ипотечного кредитования увеличился более чем в два раза по срав-
нению с аналогичным показателем предыдущего года. Сейчас основными
продуктами, за счет которых растет сегмент розничного кредитования, явля-
ются кредиты наличными и кредитные карты. В 2012 году рынок нецелевых
кредитов увеличился почти на 50%, а кредиток — на 90%. По сути оба эти
продукта являются среднесрочными — выдаются на срок от года до трех
лет. При этом фактический срок погашения существенно отличается от кон-
трактного, так как в большинстве своем люди стараются погасить задолжен-
ность по кредиту досрочно. Получается, что долговая нагрузка ложится на
клиента в среднем года на два. Конечно, уровень проникновения кредитных
услуг значительно вырос. Но благодаря тому что продукты в большинстве
своем краткосрочные, риск наступления непредвиденных ситуаций (потеря
работы, незапланированные крупные траты и пр.) у заемщиков снижается,
клиенты очень быстро избавляются от долговой нагрузки.
В последнее время много говорится о том, что за счет продуктов с высокой
ставкой, к которым относятся кредиты наличными, кредитные карты и POS-
кредиты, значительно увеличивается нагрузка на клиентов. При этом все со-
вершенно забывают об ипотеке. POS-кредит, взятый под 30% годовых, будет
погашен заемщиком в течение года. Переплата по нему составит 17%, а доля
процентов в ежемесячном платеже — 15%. Если клиент оформит ипотечный
кредит на сумму 5 миллионов рублей на 20 лет по ставке 12% с ежемесячным
платежом в 55 тысяч рублей, то в течение первых 10 лет заемщик погасит из
указанных 5 миллионов чуть больше 1 миллиона и выплатит около 5,5 мил-
лиона рублей процентов. При этом доля процентов в ежемесячном платеже
составит 82%, то есть каждый месяц 45 из 55 тысяч рублей будут идти на по-
гашение процентов. Очевидно, что бремя долговой нагрузки в данном случае
будет гораздо существеннее, чем в случае с POS-кредитом. И если задумать-
ся, то ставка по ипотеке в размере 12% может оказать большее влияние на
платежеспособность заемщиков, чем потребительский кредит на год, пусть
даже и под 30% годовых.
Не так страшен
POS
…
Денис ВЛАСОВ
Старший вице-президент
по развитию банковских
продуктов и маркетингу
«Ренессанс Кредит»
апрель 2013
Банки и деловой мир
43
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ