Упрощенная HTML-версия
О
правившись от шока, вызванного масштабным эко-
номическим кризисом, заемщики снова вошли во
вкус удовлетворения своих потребностей не за счет на-
коплений, а за счет заемных средств. Спрос стимулировал
предложение. При этом многие игроки рынка действовали
по-настоящему агрессивно, беспрерывно упрощали и рас-
ширяли условия кредитных программ, значительно увели-
чивая объемы выдач с минимальной оглядкой на риски.
Рынок необеспеченных кредитов стал самым востре-
бованным в истекшем году, что обеспечило ему рекорд-
ный рост. Главной его опасностью для банков является
отсутствие объективной оценки платежеспособности
заемщиков. И самих заемщиков не останавливают ни со-
храняющаяся нестабильность в экономике и в источниках
собственных доходов, ни достаточно высокие ставки по
заемным средствам. Отсутствие реальной возможности
рассчитаться по созданным долгам компенсируется легкой
возможностью получить новые кредиты.
В этих условиях понятна озабоченность регулятора и
логичны предпринимаемые им меры по «охлаждению»
рынка. ЦБ ужесточает требования к расчету достаточно-
сти капитала и формированию резервов по ссудам.
Пытаясь предупредить потенциальные потери вклад-
чиков, в случае если банк возьмет на себя неоправданно
высокие риски, Банк России нацелен вводить ограничения
ставок по вкладам.
По мнению регулятора, приемлемый уровень депозит-
ной ставки — это средняя ставка десяти крупнейших бан-
ков плюс небольшая маржа. Представляется, что эта мера
будет способствовать сокращению конкуренции и в усло-
виях дефицита ликвидности усилит преимущественное
положение крупных и в первую очередь государственных
банков, имеющих доступ к государственным источникам
ликвидности. Более справедливым представляется опреде-
ление ставки по более широкому перечню— 20–30 банков.
А в принципе, прямые ограничения на процентные ставки
по вкладам чреваты кризисом ликвидности.
С марта 2013 года повышен норматив обязательного
резервирования по обязательствам перед физическими
лицами. Эта мера, так же как и политика ограничения ста-
вок, воздействует на все без исключения банки, тогда как
представляется целесообразным дифференцированный
подход: повышение размера страхового взноса для банков,
ведущих более рискованную политику, привлекающих де-
позиты по завышенным ставкам.
В последнее время ЦБ стал чаще применять такую меру,
как ограничение банка по работе с вкладчиками. Это может
оказаться действенным, поскольку в таком случае страдает
репутация банка, и многие банки предпочтут изменить по-
литику привлечения, чтобы не допустить этого.
Сейчас многие банки сознательно объявляют своей
стратегией сокращение объемов корпоративного кредито-
вания в пользу розничного (в состав розницы при этом в
некоторых случаях включается сектор МСП). И причины
этого достаточно объективны с учетом повышений тре-
бований ЦБ к капиталу, его достаточности. Также целям
Меры «охлаждения»
логичны
Юрий ПТИЦЫН
Вице-президент Московского индустриального
банка
44
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ