Упрощенная HTML-версия
1
В той дискуссии, отголоски которой доходили до
меня, термин «перегрев» употреблялся скорее с
эмоциональной окраской, нежели был подкреплен стати-
стическими выкладками. Тем не менее я скорее склонен
согласиться с теми коллегами, которые усматривают в
прошлогоднем росте элементы «перегрева». Последствием
этого стал высокий уровень закредитованности отдельных
слоев населения, как правило, беднейших. В будущем такая
ситуация может привести к проблемам с погашением за-
долженности перед банками этой категорией заемщиков
и, соответственно, к проблемам у этих банков (как прави-
ло, монопродуктовых). Но в целом возможное негативное
развитие событий на рынке розницы не способно оказать
слишком большого влияния на экономическую ситуацию
и на банковскую систему, так как эти банки не являются
системообразующими.
2
С грустной улыбкой вынужден сначала допустить
следующую ремарку: если этот закон все-таки будет
принят. Вторым пунктом выражу осторожное свое отно-
шение к этому вопросу, так как неизвестно, в какой редак-
ции в итоге законопроект дойдет до финиша, а от этого
зависит если не все, то многое. Но в любом случае не стоит
ждать каких-то существенных моментальных изменений в
поведении как банков, так и заемщиков, особенно послед-
них. Для того чтобы стало понятно, что же такое банкрот-
ство физического лица и с чем его едят, необходимо будет
наработать определенную судебную практику, и это — как
минимум. Теоретически наличие подобного рода законо-
дательного регулирования играет «в пользу» обеих сторон,
так как упорядочивает столь непростой процесс, как взи-
мание долга с гражданина, который не в состоянии этот
долг полностью погасить. Но, повторюсь, действенность
закона будет зависеть в первую очередь от правопримени-
тельной практики, а во вторую — от качества собственно
текста документа.
3
Представляется, что в целом никак. Конечно, воз-
можен случай, когда политика какого-то банка
будет скорректирована вследствие этого решения ЦБ,
однако если такое и случится, то это будет исключением
из правила. «Красная зона», безусловно, нужна. Наличие
подобных ограничений дисциплинирует банкиров и спо-
собствует повышению устойчивости всей банковской
системы.
4
Вопрос об ограничении ставок довольно тонкий.
Практика неумолимо свидетельствует в пользу суще-
ствования подобного инструмента в руках Банка России,
но при этом механизм должен быть прозрачным и в корне
отличаться от сложившейся практики, которая во многом
приводит к искажению рынка в пользу госбанков. Как ми-
нимум, для этого должен быть изменен порядок отбора
банков, чьи ставки будут учитываться в качестве расчета
базы, а также модифицирован способ расчета «надбавки»
к этой базе, который оставлял бы пространство для добро-
совестной конкуренции и позволял бы «рынку расставить
все по своим местам».
«Перегрев» —
не везде
Дмитрий МИРОШНИЧЕНКО
Научный сотрудник института «Центр развития»
НИУ ВШЭ
46
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ