Упрощенная HTML-версия
5
Прежде всего это общая социально-экономическая
ситуация, определяющая уровень ставок в экономи-
ке, а также динамика доходов населения. При сохранении
существующих тенденций ставки по депозитам вряд ли
будут испытывать тенденцию к понижению, что позво-
лит банкам удержать темпы привлечения депозитов. В то
же время насыщение платежеспособного спроса приве-
дет к снижению темпов роста розничного кредитования,
а конкуренция на этом сегменте рынка будет давить на уро-
вень ставок по потребительским кредитам. К негативным
тенденциям я отнес бы продолжение опережающего роста
кредитов населению в виде кредитных карт, что в усло-
виях адекватного законодательного регулирования спо-
собно вызвать отрицательные социально-экономические
последствия.
1
Рынок потребительских кредитов действительно растет, темпы его ро-
ста по итогам 2012 года превысили 40%. Однако динамика нынешнего
роста рынка сопоставима с начальным этапом развития массового кредито-
вания в России в середине 2000-х годов. То есть прошлогодний бум на рынке
потребительского кредитования назвать «перегревом» можно лишь с очень
большой натяжкой.
2
Ответить однозначно, «в чью пользу» будет работать институт част-
ного банкротства, нельзя, так как пока данный механизм не прошел
испытания. Но уже сейчас можно понять, что недобросовестным заемщикам
не стоит уповать на данный закон. Ведь объявив себя банкротом, заемщик
все равно должен будет выплачивать долг, пусть и реструктурированный, а
если он не сможет этого сделать, будет распродано все его имущество.
Заемщику также невыгодно объявлять себя банкротом и при относи-
тельно некрупном долге перед банком, например в размере 50–100 тысяч
рублей. В случае невозврата заемщик автоматически лишается в будущем
возможности повторного обращения в банк за кредитом, так как при всех
последующих обращениях он обязан будет сообщать о факте банкротства, и
в этой ситуации (что логично) банк ему откажет.
Если же речь идет о более крупных кредитах (автокредитах, ипотеке),
то скорее всего закон о банкротстве граждан никаким образом не повлияет
на отношения кредиторов и заемщиков, и они будут работать в прежнем
режиме. Прежде чем одобрить крупный кредит, банк и так очень тщательно
оценивает заемщика, его финансовое и социальное положение. Кроме того,
крупные кредиты выдают под обеспечение, что подразумевает в случае не-
возврата кредита возможность реализации залога.
3
Резервы выполняют двоякую роль. Во-первых, они должны обеспе-
чить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах
может начаться отток вкладов из банка. Во-вторых, с помощью изменения
суммы резервов регулируются и возможности коммерческих банков выда-
вать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обраще-
нии. Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько,
насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько,
насколько уменьшается размер его резерва в Банке России.
4
Ограничение не мешает принимать вклады, но заставляет банк держать
ставку «в рынке», уменьшая риски для вкладчиков. Это инструмент,
который можно применять индивидуально: так ЦБ пытается предупредить
потенциальные потери вкладчиков, если банк возьмет на себя неоправданно
высокие риски.
Стать банкротом
невыгодно
Оксана ЛИХАЧЕВА
Директор департамента
розничного бизнеса,
вице-президент Банка
Проектного Финансирования
апрель 2013
Банки и деловой мир
47
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ