Упрощенная HTML-версия
1
В 2012 году при общем росте активов на 18,9%, при-
рост кредитов, предоставленных физическим лицам,
составил 39,4%. Это рекордный показатель с 2008 года. Более
высокие темпы прироста кредитов физическим лицам,
сложившиеся в 2005–2007 годах, обусловлены эффектом
«низкой базы». Очевиден перегрев рынка потребительских
кредитов, в структуре роста банковских активов виден суще-
ственный и стратегически нежелательный дисбаланс. Почти
40%-ный рост потребительских кредитов и рост кредитов
корпоративным клиентам только на 12,7%. Привлеченные
банками в 2012 году дополнительные и достаточно дорогие
пассивы перешли в активы преимущественно на потреби-
тельском рынке, где доминирует импорт. Привлеченные
банками деньги российских вкладчиков и предприятий не
стимулируют рост российской экономики. Еще одно не-
желательное последствие такого роста активов — увеличе-
ние доли самых рискованных потребительских кредитов.
О том, что риски здесь наиболее высоки, свидетельствует
и банковский опыт 2008–2009 годов, и оценки многих экс-
пертов. Банком России сейчас принимаются необходимые и
оправданные регулятивные меры по «охлаждению» рынка
потребительского кредитования. Кроме банков на рынке по-
требительского кредитования сейчас присутствует немало
микрофинансовых, небанковских организаций, не находя-
щихся в поле регулирования Банка России. Практически не
влияя количественно на объемы рынка потребительских
кредитов, они в определенной мере задают общий настрой
на экономически необоснованное снижение требований к
заемщикам. Сегодняшние реалии — это «рынок покупате-
ля», банки, настроенные на долгую и стабильную работу,
реально оценивающие риски и не впадающие в демпинг.
2
Закон о частном банкротстве, обсуждаемый сейчас
в парламенте, должен способствовать законодатель-
ному определению правового статуса граждан-банкротов
и самой процедуры банкротства. Закон, безусловно, необ-
ходим, но сейчас сложно оценить последствия его введе-
ния и влияние на рынок потребительского кредитования.
Ключевые моменты неопределенности: возможные злоупо-
требления со стороны должника, со стороныкредитора и со
стороны арбитражного управляющего, размер суммы, ког-
да кредитор может инициировать банкротство, готовность
арбитражных судов. Для банков важно, чтобы банкротство
(тем более что оно, возможно, будет неоднократным) не
становилось для недобросовестных должников экономи-
чески выгодным. Этому можно препятствовать более ши-
роко, чем предлагается сейчас в проекте, прописав право-
вые последствия банкротства. Например, невозможность
учреждать предприятия и владеть их долями (акциями);
невозможность покидать пределы России для целей отды-
ха и туризма; невозможность занимать должности: выбор-
ные и руководящие в органах государственного и местно-
го управления. Разумеется, нужны и правовые механизмы
ограничения возможных злоупотреблений со стороны и
кредиторов, и арбитражных управляющих. Вывод: закон о
банкротстве граждан очень нужен, но обсуждаемый сейчас
проект пока не решает важнейших вопросов.
3
Изменения в нормативы формирования фонда обя-
зательных резервов, начавшие действовать с 1 марта
2013 года, не внесут серьезных изменений в депозитную
Последствия
оценить сложно
Юрий БУЛАНОВ
Председатель правления Кузнецкбизнесбанка
(Новокузнецк)
48
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ