Упрощенная HTML-версия
политику банков. Увеличение норм резервирования на
0,25 п.п. по рублевымпассивамнесущественно ине повлияет
ни на объемы, ни на ставки привлечения ресурсов на отече-
ственномрынке. Следовательно, не стоитждать и изменений
по этой причине на рынке кредитования. Снижение нормы
резервирования по юридическим лицам-нерезидентам в
валюте РФ и иностранной валюте с 5,5 до 4,25% более суще-
ственно и может стимулировать приток этих пассивов, при
соответствующей заинтересованности банков. Это измене-
ние может быть полезным для российских банков в плани-
ровании вопросов управления ликвидностью.
4
Весь предшествующий опыт
позволяет сделать вывод о том,
что рынок не в состоянии «все расста-
вить по местам». Банковская система
России достойно и без крупных потерь
и катаклизмов переживает все финан-
совые и экономические неурядицы
благодаря тому, что выстроена, пусть не до конца и не до
совершенства, но в целом — логичная система регулиро-
вания и надзора, ограничивающая рынок от авантюрных
участников и проектов. Регулирование предельных про-
центных ставок по депозитам сейчас встроено в общую
систему отчетности и контроля. Дополнительные прямые
способы ограничения, если они будут предложены, вряд
ли будут эффективны. Больше перспектив видится в так-
же обсуждаемом регулировании ставок потребительских
кредитов, что одновременно может способствовать и
снижению рисков кредитования. Депозиты не могут при-
влекаться в экономически необоснованных пропорциях к
размещаемым активам— любой банкир хорошо чувствует
и понимает эту ситуацию.
5
Большинство банков хорошо понимает, что пределы
роста рынка потребкредитов в существующих эконо-
мических условиях практически исчерпаны. Дальнейшее
наращивание кредитных портфелей прежними темпами
приведет к непропорционально большому росту рисков,
просрочке, необходимости списания долгов. Общая актив-
ность банков на этом сегменте рынка будет заметно сниже-
на, и маловероятно, что в 2013 году прирост составит более
20%. Тем не менее рынок будет «подогреваться» спросом на
ресурсы со стороны заемщиков — физических лиц, остро
нуждающихся в рефинансировании уже имеющихся кре-
дитов. Можно ожидать роста абсолютных сумм просро-
ченных кредитов до 50 % к уже сложившемуся уровню, но
по банкам этот рост будет очень неравномерным.
Возможны два граничных сценария развития си-
туации в банковской системе в 2013 году. Осторожно-
оптимистичный: снижение темпов развития по ключевым
показателям примерно вдвое и сохранение пропорций
имеющегося роста. Нежелательный: на фоне внешних
факторов и снижения ликвидности приостановление
роста пассивов и активов, реализация накопленных ри-
сков. У российских банков есть все возможности избе-
жать нежелательного сценария, один из путей для это-
го — осознанное, самостоятельное движение по первому
сценарию.
3
Не ожидаем заметного влияния нового норматива.
4
Меры вполне ожидаемые и часто обсуждаемые, добавить здесь, пожа-
луй, нечего. Можно провести аналогию с рынком водки. Там уполно-
моченный государственный регулятор устанавливает предельнуюминималь-
ную цену, и потребители знают: то, что дешевле, — так или иначе не является
правильным продуктом. И потребителю не надо разбираться в причинах —
то ли налоги не платит производитель, то ли использует некачественное сы-
рье, то ли еще как выкручивается, чтобы продать побольше зелья…
5
2013 год в части сбережений населения во многом должен быть похож
на 2012-й — в условиях стабильности валютных курсов, к которой уже
все привыкли. Без «бурь» на мировых финансовых рынках динамика вкладов
в банках ожидается на достаточно высоком уровне. По прогнозам экспертов,
чуть ниже факта 2012 года, но разница — не очень значительная.
Без «
бурь
»
Вячеслав ГУБКИН
Начальник управления
депозитных и комиссионных
продуктов банка
«Возрождение»
Центробанком сейчас принимаются
необходимые и оправданные регулятивные
меры по «охлаждению» рынка
потребительского кредитования
апрель 2013
Банки и деловой мир
49
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ