Упрощенная HTML-версия
1
В 2012 году банки действительно продемонстриро-
вали рекордные темпы роста розничного кредитова-
ния. Однако, на мой взгляд, о «перегреве» рынка говорить
преждевременно. Объем кредитов на душу населения в
России значительно ниже показателей развитых стран и
стран Восточной Европы. По данным ЦБ РФ на 1 января
2013 года, объем кредитов физлицам в России составлял
7 737 миллиардов рублей, что составляет всего 19,8% де-
нежных доходов населения. Объем привлеченных депози-
тов граждан на ту же дату составлял 14 251 миллиард ру-
блей, что в 1,84 раза превышает объем выданных кредитов.
В США депозиты населения (объем в денежном выраже-
нии) превышают кредиты населению в 1,28 раза. С точки
зрения маржинальности бизнеса, опыт многих российских
банков, кредитующих корпоративных клиентов за счет
средств, привлеченных у населения, выглядит абсурдно, и
такая ситуация постепенно исправляется.
2
Не думаю, что принятие закона окажет какое-либо
серьезное влияние на рынок. По данным ЦБ РФ, на
1 февраля текущего года уровень просроченной задол-
женности по кредитам физическим лицам составлял 4,6%.
Причем значительная часть этой задолженности является
технической и, как правило, погашается в срок до 90 дней.
Сейчас проблему «плохих» долгов банки решают путем
создания резервов и последующего списания задолжен-
ности. Либо путем продажи долгов с дисконтом коллек-
торским агентствам. В любом случае убытки по «плохим»
кредитам закладываются в банковскую маржу.
Закон о банкротстве физических лиц давно работает в
развитых государствах. Он позволяет четко разграничить
ответственность сторон в ситуации ухудшения финансо-
вого состояния заемщика и избежать возможных конфлик-
тов. Действующая редакция закона дает возможность заем-
щикам восстановить платежеспособность, погасить кредит
без начисления завышенных штрафов. Сейчас многие роз-
ничные банки попросту злоупотребляют юридической не-
защищенностью граждан.
3
Увеличение норматива резервирования по депозитам
граждан будет стимулировать банки более активно
использовать альтернативные источники фондирования:
привлечение средств корпоративных клиентов и выпуск
собственных ценных бумаг. Более диверсифицированная
структура фондирования призвана повысить устойчи-
вость банковской системы.
4
Российская и мировая практика показала, что рынок
не настолько эффективен, как это предполагала клас-
сика экономической мысли. Последствия так называемого
эффективного рынка в 2008–2009 годах пришлось устра-
нять путем «ручного» регулирования центральным банкам
и правительствам всех ведущих стран мира.
Слабые банки, проводящие рисковую политику, при-
влекают клиентов высокими ставками. А при малейших
потрясениях или в результате ошибок руководства теря-
ют финансовую устойчивость. В итоге государству за счет
средств налогоплательщиков приходится санировать такие
Ограничитель для
жадности
Дмитрий МОНАСТЫРШИН
Аналитик Промсвязьбанка
50
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ