Упрощенная HTML-версия
кредитование все большее количество универсальных
и изначально корпоративных банков;
новые игроки рынка розничного кредитования, недав-
•
но пришедшие в этот бизнес не только из «корпора-
тивной» части банковского дела, но и из FMCG, будут
стараться агрессивно наращивать кредитные портфели,
порой, возможно, принося в жертву этому росту каче-
ство кредитного портфеля;
игроки рынка продолжат искать новые ниши и ис-
•
точники роста и, посчитав такими кредитные карты,
вернутся, как и в 2010 году, к ускоренному выводу на
рынок очередных ко-брендовых проектов;
недостаток дешевых и одновременно «длинных» денег
•
в экономике будет и дальше толкать вверх ставки кре-
дитования, противовесами чему будут конкуренция
и возможный дальнейший рост давления со стороны
регуляторов;
продолжится «расслоение» спроса на услуги кредитова-
•
ния со стороны физических лиц…
С одной стороны, рынок будет наблюдать дальнейшее
увеличение спроса на необеспеченные кредиты, так как
достигнутый за предыдущие годы высокий уровень про-
никновения POS-кредитования оставил относительно
малое количество совершенно новых для кредитования
клиентов, а «старые» клиенты этого сегмента окажутся
основным кластером и будут все больше обращаться за
повторными нецелевыми кредитами в целях перекреди-
тования. Это, в свою очередь, при отсутствии должных
ограничений и «противовесов» агрессивной выдаче кре-
дитов, будет приводить к нарастанию закредитованности
таких клиентов. С другой стороны, клиенты с низкими и
приемлемыми риск-показателями, повысившие свою фи-
нансовую грамотность опытным путем, опасаясь дальней-
шего нарастания экономических проблем, будут и дальше
сокращать спрос на беззалоговое кредитование.
Риски возрастания перекредитованности в некоторых
сегментах — налицо, а меры, предпринятые регулятором
в настоящее время, обеспечат только общее снижение
темпов роста розничного кредитования, не ставя заслоны
«хищническому» кредитованию, при котором возможно
больше зарабатывать на штрафах и неустойках, чем на про-
центном доходе.
1
Банки стали более лояльно относиться к клиентампри
рассмотрении их заявок, предлагать более выгодные
условия по кредитамипереходить на экспресс-рассмотрение
заявок. Все эти факторы, безусловно, уже повлекли рост
просрочки по выданным розничным кредитам. Это еще не
«перегрев», но некоторые банки — в случае если продолжат
агрессивную политику привлечения клиентов — могут по-
нести существенные убытки в ближайшие два года.
Выиграют те банки, которые соизмеряют уровень риска,
уделяют больше внимания работе с существующей реаль-
ной клиентской базой и поощряют лояльных клиентов.
Положение заемщиков может осложниться только
в случае кризиса в стране, как это было в 2008 году, из-
за снижения уровня доходов и невозможности в полной
мере обслуживать имеющиеся финансовые обязательства
по кредитам. Вдвойне это может ударить по клиентам,
обслуживающим ипотечные кредиты, так как вместе со
снижением доходов будет происходить и обесценивание
залога (квартиры, купленной в кредит). Для банков эта си-
туация также будет неблагоприятна, так как в этом случае
реализация заложенной квартиры не покроет всей суммы
остатка долга по ипотечному кредиту, но банк уже будет не
вправе взыскивать остаток долга с клиента.
Время
скорости
и
сервисов
Алексей БАХАЕВ
Директор Департамента розничных банковских
продуктов Связь-банка
54
Банки и деловой мир
апрель 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ