Упрощенная HTML-версия
открытие карточного «овердрафта» физическим лицам —
владельцам счетов банковских карт.
По карточным продуктам широко внедряются сервисы
и приложения, предназначенные для управления их функ-
ционалом через Интернет или через сотового оператора.
Уже на протяжении нескольких лет мобильный банкинг —
одно из популярных увлечений банков, нацеленных на
розницу. Держатели банковских карт с помощью систем
«Интернет-сервис» и «Мобильный банк» могут самостоя-
тельно отключать неиспользуемые функции карты и уста-
навливать лимиты по карте на те или иные операции, пере-
водить деньги для погашения кредитов и т.д.
Возможности, предоставляемые держателям пластико-
вых карт, постоянно расширяются. В нашем банке, картами
которого пользуются около миллиона человек и который
обладает собственными технологиями, своим процессин-
гом, развитой терминальной сетью, службой информаци-
онной и технической поддержки, квалифицированным
персоналом, регулярно проходящим обучение по про-
граммам международных платежных систем, уделяется
большое внимание развитию инновационных решений
для расширения банковского бизнеса и получению за счет
этого конкурентных преимуществ. Банк постоянно серти-
фицирует и внедряет все технологические новшества, спо-
собные обеспечить конкурентные преимущества, имеет
развитую инфраструктуру и входит в ОРС.
Первыми в России мы начали выпуск карт MasterCard
PayPass, работающих по бесконтактной технологии, одни-
ми из первых сертифицировали эквайринг по технологии
PayPass и моментальные переводы Visa. Одна из интерес-
ных новинок — кампусные карты для доступа студентов,
аспирантов и преподавателей к информационным, сервис-
ным и платежным услугам в пределах вуза. Первый наш
проект с использованием этих карт реализован в Финан-
совом университете при Правительстве РФ, а затем — в
других московских и региональных вузах.
Несмотря на постоянно совершенствующиеся техноло-
гии, карточные продукты, как и любые технические нов-
шества, по мере развития становятся предметами общего
пользования и широкого доступа. Использование банков-
ских карт в России, по части эквайринга еще сильно от-
стающей от ведущих мировых стран, уже не является при-
знаком особенно статуса ее пользователя. В связи с этим
проблемы технических сбоев и защиты от мошенничества
в сфере высоких технологий стоят достаточно остро.
Проблемы с банкоматами—одна из наиболее животре-
пещущих тем. Это техническое устройство может и «тор-
мозить», и «глючить», отказывая в проведении операций
или проводя их некорректно, наконец, просто не работать.
Причинами могут быть и слишком «заумное» программное
обеспечение, и плохая связь с центром (когда при каждой
операции идет запрос от банкомата в центр на разреше-
ние операции), не очень понятное меню, иногда — и форс-
мажорные обстоятельства, например, экстремально низкие
или, наоборот, высокие температуры. Часто к помехам
приводят и благие намерения: работы по улучшению сер-
виса в банке, модернизация существующих технических
устройств, усиление защитных режимов. Большое значе-
ние имеет организация сервисной службы ремонта и снаб-
жения запчастями. Выходы для пользователей из данной
ситуаций есть: например, держатели карт эмиссии МИнБа
получили дополнительные преимущества за счет участия
банка в Объединенной расчетной системе, консолидирую-
щей сети банкоматов, пункты выдачи наличных банков под
единым товарным знаком на территории России. Клиенты
банка могут обслуживаться более чем в 14 000 банкома-
тах и кассах банков — участников ОРС по всей стране на
льготных условиях, то есть снимать деньги с минимальной
комиссией. В настоящее время участие в ОРС принимают
более 80 банков.
На развитие электронных платежей и национальной
платежной системы в целом направлено и государствен-
ное регулирование данной сферы — как действующее за-
конодательство, так и планируемые нормы (например, не
вступившие в действие положения закона «О националь-
ной платежной системе», обсуждаемые предложения Мин-
фина об ограничении наличного оборота и т.п.). Последние
пока неоднозначно воспринимаются и обществом, и сами-
ми банками.
Банковское сообщество волнует вопрос относительно
того, как будет работать 9-я статья закона — в частности,
возложение на банки обязанности по возмещению клиен-
ту средств в результате несанкционированных операций с
использованием электронного средства платежа (если нет
доказательств, что клиент сам нарушил правила пользова-
ния дистанционным обслуживанием и электронным сред-
ством платежа). Основная проблема, которой справедливо
опасаются банки, — вал заявлений от недобросовестных
клиентов о якобы мошеннических транзакциях по картам,
вызванный стремлением вернуть деньги, потраченные на
собственные операции.
Ассоциация российских банков предлагает внести не-
которые изменения в закон, предусматривающие получе-
ние банками повторного согласия клиента на совершение
операции; регламент взаимодействия с банком получателя
средств; создание правового механизма блокирования не-
законно списанных средств с приостановкой дальнейших
операций.
Пока же методы противодействия мошенничеству бан-
кам приходится совершенствовать самостоятельно. К ним
относятся как технические, так и организационные спосо-
бы контроля.
Для повышения безопасности активно выпускаются
чиповые карты— со встроенным микропроцессором, ког-
да каждая транзакция подтверждается сформированным
специально для нее кодом. Пока эмитируется лишь комби-
нированный «пластик» — с магнитной полосой и микро-
процессором. Переходить только на чип никто не решается
60
Банки и деловой мир
июнь 2013
Бизнес из первых рук:
Анкета БДМ