Упрощенная HTML-версия
Я бы поспорил
по поводу
прибыльности
POS-кредитования
, хотя и на этом
рынке можно добиваться
успехов
:
эти кредиты
требуют
больших затрат
на организацию рабочих
мест
или привлекать новых вкладчиков. Например, продукты,
интересные клиенту с точки зрения различных опций:
пролонгация, пополнение, возможность перечисления на
пластиковую карту, использование мобильного и интер-
нет-банка. Это и качество обслуживания — здесь нужно
уделять особое внимание крупным вкладчикам.
3
Спрос на кредиты со стороны граждан более мед-
ленными темпами, но тоже начинает сворачивать-
ся, и связано это, в первую очередь, с закредитованностью
населения. Однако ситуация на рынке сейчас такова, что
падает не только спрос, но и предложение со стороны
банков. На фоне ужесточения регуляторных требований
банки просто начинают отказываться от каких-то видов
бизнеса. Можно выделить группы заёмщиков и продук-
ты, которые будут интересны для банков в ближайшее
время. Если говорить о заёмщиках, то это mass affluent,
высший средний класс — основная категория клиен-
тов, на которую будут ориентироваться банки для того,
чтобы кредиты по более низким ставкам (по требовани-
ям ЦБ) приносили прибыль благодаря низкой просроч-
ке. Соответственно, будет битва среди банков за такого
хорошего клиента. Что касается продуктов, можно выде-
лить как залоговые автокредиты, ипотеку (которая долж-
на начать развиваться очень быстрыми темпами в нашей
стране), так и кредитные карты. Два последних направ-
ления очень перспективны, поскольку их потенциал, по
сравнению с западными странами, в России ещё далеко не
раскрыт. При этом POS-кредитование, а также беззалого-
вые кэш-кредиты постепенно будут терять свои позиции.
POS-кредитование, по идее, вообще должно уйти из зоны
влияния банковской сферы и перейти к ритейлерам — то
есть магазины сами выдают кредиты частным лицам, а по-
том банки просто выкупают эту задолженность в виде кре-
дитных портфелей.
4
Я частично уже ответил на этот вопрос, но не упо-
мянул об одной важной вещи — действительно,
все банки сейчас будут переориентированы на своих
действующих клиентов, то есть отрабатывать текущую
клиентскую базу, обеспечивая большее проникновение
продуктов, создавая программы лояльности для уже су-
ществующих клиентов, и в меньшей степени работать на
привлечение новых.
Я бы поспорил по поводу прибыльности
POS-кредитования, хотя и на этом рынке можно доби-
ваться определённых успехов, тем не менее эти кредиты
требуют больших затрат на организацию рабочих мест.
К тому же торговые предприятия требуют от банков ми-
нимальный процент отказов по таким кредитам, следова-
тельно, не всегда POS-кредитование является сверхпри-
быльным бизнесом. Кредитные карты — да, безусловно,
хотя с ними тоже не всё так просто, потому как по норма-
тивам Банка России кредитные карты требуют большего
резервирования, чем кэш-кредиты. Но за счёт дополни-
тельных комиссий, связанных с расчётами, этот продукт
может быть рентабельным для банков.
5
Во-первых, Центральный банк, в принципе, сделал
всё для того, чтобы этот кризис не наступил: с точ-
ки зрения резервирования, с точки зрения охлаждения
рынка. Во-вторых, если говорить
о рынке в целом, кризис если и может
наступить, то только в определённом
сегменте, который в общей массе
занимает не такую большую долю.
Это всё тот же сегмент необеспе-
ченных кредитов — необеспеченные
кэш-кредиты, POS-кредиты, а также,
в меньшей степени, кредитные карты.
И если сравнивать с рынком в целом,
то всё-таки доля этого сегмента довольно низкая, поэтому
кризис может быть в отдельных банках, которые занима-
ются исключительно одним этим направлением.
6
Повлияет очень серьёзно: банки будут перестра-
ивать свои бизнес-модели, подстраиваться под
положения, которые прописаны в этом законе. Главное
в нём — предельная процентная ставка, которая будет
устанавливаться для различных категорий потребитель-
ского кредитования. Их выделяется четыре: кэш-кредит,
POS-кредит, кредитная карта и автокредит. Правда, на-
сколько я понимаю, там будет ранжирование не только
по продуктам, но и по срокам, по суммам, пока ещё точно
не ясно. Но то, что в связи с этим придётся перестраивать
бизнес-модель, это очевидно. Например, в нашем банке
основной продукт для привлечения клиентов «с ули-
цы» — беззалоговый кэш-кредит «Доступный» — зани-
мает всего 5–10% общего объёма выдачи. По нему мы,
скорее всего, снизим доходность, что говорит о том, что
в дальнейшем нам придётся выдавать этот кредит более
осмотрительно. Мы в большей степени сосредоточимся
на собственной клиентской базе, как делали и прежде,
и будем выходить на рынок привлечения новых клиентов
через другие инструменты. Какие — называть не буду, они
давно разрабатываются, и в этом году должны «выстре-
лить», поэтому у нас политика привлечения новых клиен-
тов будет в этом году скорректирована.
28
БАНКИ И ДЕЛОВОЙ МИР
ИЮНЬ 2014
БИЗНЕС ИЗ ПЕРВЫХ РУК:
АНКЕТА БДМ